Los Seguros de Daños Materiales o Cobertura de Daños Materiales es una protección que está incluida en los Seguros para Autos, Seguros de Motos, Seguros de Casa, Seguros para PYMES, entre otros, más completos, como el Amplio o Amplio Plus y su principal función es asumir los costos de los daños que ha sufrido el bien asegurado a consecuencia de un siniestro amparado en la póliza. Esto lo hace mediante una indemnización o servicios de reparación. 

En el caso de los seguros para autos su objetivo es asumir los costos de los daños que ha sufrido el vehículo asegurado a consecuencia de un accidente vial u otros siniestros amparados en la póliza, como daños por fenómenos naturales o un robo. Por lo que el asegurado recibe una cantidad monetaria o servicios de reparación en Talleres o Agencias en convenio con la aseguradora. 

También es importante mencionar que no todos los Seguros de Auto cuentan con la protección de Daños Materiales, pues depende del tipo de cobertura contratada, por esto, es importante leer bien las condiciones generales de la póliza y saber qué inclusiones tiene el seguro.   

¿Qué cubre la Cobertura de Daños Materiales en un Seguro de Auto? 

La cobertura de Daños Materiales en el Seguro de Auto está diseñada para cubrir los costos de reparación o reemplazo de tu vehículo si sufre daños por accidente, colisión o cualquier otro evento cubierto por la póliza. Esto puede incluir:  

• Colisiones: cubre los daños causados al vehículo como resultado de una colisión con otro vehículo u objeto, ya sea que el accidente sea culpa del conductor o la del otro conductor  
• Vandalismo y actos malintencionados: cubre los daños causados al vehículo por actos de vandalismo, como rayones, roturas de ventanas o daños provocados por un intento de robo  
• Desastres naturales: algunas pólizas de Seguro de Auto también cubren los daños causados por desastres naturales como inundaciones, incendios, granizadas o caídas de árboles 

¿Qué son los Daños Materiales en un Seguro de Auto? 

Los daños materiales en un Seguro de Auto son las afectaciones más comunes que puede tener un vehículo asegurado y que cubre la póliza de Daños Materiales, desde daños materiales en un accidente de tránsito hasta daños por un terremoto. Algunos de estos daños son:  

• Colisión 
• Explosión 
• Daños por lluvias, huracán, granizo, tornado, caída de árbol o ramas 
• Daños por terremoto 
• Volcaduras 
• Inundación 
• Daños por actos vandálicos o manifestaciones 
• Daños por robo o intento de robo 

¿Cómo funciona la Cobertura de Daños Materiales? 

La Cobertura de Daños Materiales funciona cuando los daños del bien asegurado superan el valor del deducible. Por ejemplo, si en un Seguro de Auto está estipulado que la Cobertura de Daños Materiales opera con un deducible de 10% y el valor del auto $200,000 MXN, entonces los daños deben superar esta cantidad monetaria de $20,000 MXN para que la cobertura sea válida. 

Una vez que el ajustador del Seguro de Auto certifica que los daños del auto asegurados superan el valor del deducible, brinda un pase al asegurado para llevar el auto al taller o proporciona el procedimiento a seguir para recibir la indemnización económica correspondiente. 

¿Cómo aplica el deducible en Daños Materiales? 

En el caso del Seguro de Auto, para el asegurado disfrute de los beneficios de haber contratado la Cobertura Daños Materiales debe pagar el deducible de la póliza vehicular correspondiente. Esto si es que el ajustador del seguro determina que los daños del vehículo superan el valor del deducible. Retomando el mismo ejemplo que se mencionó anteriormente: si en un Seguro de Auto está estipulado que la Cobertura de Daños Materiales opera con un deducible de 10% y el valor comercial del auto es de $200,000 MXN, entonces los daños deben superar esta cantidad monetaria de $20,000 MXN MXN para que la cobertura sea válida. 

El valor del deducible es un porcentaje de la suma asegurada , que puede ir desde un 3% hasta un 20%, dependiendo de la compañía aseguradora.   Y la suma asegurada es el valor del bien asegurado, en este caso, el vehículo. Pero es importante mencionar que el valor de la suma asegurada puede ser de distintos tipos: 

• Valor comercial: es el valor del automóvil a la venta en agencias automotrices contemplando la depreciación del vehículo al momento de un siniestro o con base en el libro azul.  
• Valor de nuevo o valor factura: es el valor de un auto nuevo que ofrece la agencia automotriz a la venta y que se conserva generalmente durante el primer año de la póliza. 
• Valor pactado: es un valor del vehículo que se pacta entre la aseguradora y el asegurado al momento de hacer el contrato de seguro y se conserva hasta que caduca la póliza. Generalmente este valor se usa en autos viejos. 

¿Cómo se cobra la indemnización de la Cobertura de Daños Materiales? 

Para cobrar la indemnización de Daños Materiales en Seguro de Auto, la compañía requerirá de los siguientes documentos:   

• Carátula de la póliza   
• Identificación oficial   
• Oficio de pérdida total otorgada por la misma aseguradora   
• Factura de la unidad   
• Factura de cambio de motor   
• Últimos cinco pagos de tenencias   
• Baja de placas   
• Llaves del auto y copia de estas   
• Comprobante de verificación de emisiones de gases no contaminantes   

Si la unidad se ha remitido a las autoridades, se entregará el oficio de liberación. 

¿Qué es la Pérdida Total por Daños Materiales? 

La Pérdida Total por Daños Materiales es una dictaminación que realiza el ajustador del seguro de auto al evaluar las afectaciones que tuvo el vehículo asegurado después de un siniestro. Para que un auto sea Pérdida Total es necesario que los costos de reparación superen el 50, 60 o 75% del valor del automóvil. Esto puede suceder tras un accidente vial o un robo del auto en donde es recuperado por las autoridades. 

¿Qué exclusiones tiene la Cobertura de Daños Materiales? 

Algunos casos que no se cubre el Seguro Daños Materiales son:  

• Daños ocasionados por la carga de la unidad   
• Perjuicios por la acción normal de la marea   
• Averías provocadas por un conductor en estado de ebriedad   
• Por someter a una tracción desmesurada    
• Manejar por caminos intransitables o zonas restringidas    
• Pago de multas o sanciones que no tengan que ver con la reparación del detrimento de la unidad asegurada 

¿Cuánto cuesta la Cobertura de Daños Materiales? 

La Cobertura de Daños Materiales suele incluirse en las pólizas de Seguro Amplias y póliza de Seguro Amplias Plus, las cuales varían en costos dependiendo de varios factores, como el valor del vehículo, la ubicación del asegurado, el historial de conducción y el tipo de cobertura seleccionada. Sin embargo, como referencia, el costo promedio de esta cobertura puede oscilar entre el 5% y el 10% del valor total del vehículo asegurado por año.    

A continuación, se presenta una tabla con el costo promedio del Seguro de Auto con Cobertura de Daños Materiales para las principales aseguradoras, en su modalidad Amplia. Los siguientes ejemplos se realizaron a partir de cotizaciones realizadas con ayuda del comparador de seguros online Rastreator .  

Aseguradora	Cobertura Amplia
AXA	$10,770 MXN
El Aguila	$11,038 MXN
Mapfre	$11,817 MXN
Quálitas	$11,869 MXN
GNP	$11,985 MXN

Requisitos para contratar la póliza de Daños Materiales 

La persona interesada podrá encontrar la cobertura de Daños Materiales en cualquier aseguradora eligiendo una cobertura completa, como la Amplia o Amplia Plus, y se le solicitará:  

• Licencia de conducir vigente   
• Automóvil o pickup de 3.5 toneladas nacional o residente   
• Datos del contratante: nombre completo, datos de contacto, fecha de nacimiento, domicilio. teléfono, Registro   
• Federal de Causantes (RFC)   
• Marca, modelo y año del vehículo   
• Placas de la unidad y serie de motor  

Las modalidades de pago pueden ser anuales o por medio de pagos fraccionados y las formas de solventar el seguro son por medio de tarjetas de crédito o débito, depósitos en tienda autorizadas, o transferencia bancaria. 

Beneficios de contratar un Seguro con Cobertura de Daños Materiales 

• Algunos beneficios de contratar un seguro con Cobertura ante Daños son los siguientes:    
• Protección financiera en caso de daños al vehículo debido a accidentes de tráfico, vandalismo, incendios y condiciones climáticas extremas   
• Asunción de los costos de reparación o reemplazo del vehículo por parte de la compañía de seguros, si la póliza cubre el daño   
• Evita gastos inesperados y proporciona seguridad financiera en momentos de crisis   
• Posibilidad de beneficios adicionales, como la provisión de un vehículo de reemplazo durante la reparación o la cobertura de accesorios instalados en el vehículo   
• Protección contra robo total del vehículo   
• Tranquilidad y seguridad ante los imprevistos que puedan afectar el automóvil del asegurado 

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