En caso de cualquier siniestro vehicular se debe pagar el costo de un deducible. Éste es una cantidad extra al monto de la póliza. Siempre es fija y corresponde a una parte de los gastos para reparar los daños por accidente.

Tradicionalmente tiene la función de repartir el riesgo entre el cliente y las aseguradoras. De esta manera cuando ocurre una pérdida, el asegurado paga una porción de ésta de su bolsillo.

En el contrato de seguro aparece en la carátula principal como un porcentaje de la suma asegurada, el cual se tiene que liquidar cada que se haga uso del seguro para que la indemnización de una compañía pueda ser recibida por el beneficiario.

¿Cómo se calcula el deducible de la póliza de coche?

El porcentaje adicional de una póliza para coche se estima dependiendo de los montos de la suma asegurada. Cabe destacar que el monto de un automóvil o de una pieza de éste es variable según la compañía de seguros, debido a que para establecer su costo las instituciones toman en cuenta diferentes parámetros para establecerla, los cuales pueden ser los siguientes:

• Valor factura: es el precio que tiene la factura de un coche pero sólo aplica para coches nuevos o en las coberturas más completas como Amplia o Amplia Plus.
• Valor comercial: es lo que cuesta un vehículo hasta el día del siniestro y está determinado por las guías autométricas, las cuales establecen montos cambiantes de acuerdo a la oferta y la demanda del modelo.
• Valor convenido: es el costo del coche cuando se contrata el seguro, se estipula con un acuerdo entre el cliente y la compañía, y es una cantidad fija que se mantiene hasta que finaliza el año de vigencia del contrato, dicho número aparece en la carátula de la póliza. El acuerdo a veces se estipula cuando la aseguradora evalúa el coche.

También una forma en que el asegurado podrá ponderar el cálculo del importe es considerando que entre más bajo sea el costo de la prima, mayor es la cantidad de porcentaje a pagar. Es así que los paquetes de seguros básicos como el Limitado, las primas a liquidar son bajas pero se encuentran los porcentajes más altos de éste monto que van desde un 20% en caso de daño material o robo de vehículo.

Por ejemplo; si se ha contratado un seguro Amplio, el deducible a pagar puede ser de 5%. Entonces si la suma asegurada es el valor comercial del coche por $100 mil pesos lo que tendrá que desembolsar el conductor si quiere resarcir un daño material en su auto es de $ 5 mil pesos. De esta manera el asegurado comparte el riesgo con la institución aseguradora y se puede decir que la institución subvenciona el resto del costo.

Cabe aclarar que en general la suma asegurada que se toma en cuenta para calcular el deducible es el valor comercial del auto, esto significa que cada que el asegurado hace uso de una cobertura que incluye un monto extra tendrá que pagar la parte proporcional del monto resguardado. Esto se establece para evitar que los titulares de las protecciones cometan abusos.

En un seguro para carro la cantidad adicional que debe desembolsar el conductor cada que tiene un accidente aplica según la protección que necesite utilizar, es decir, no todas las protecciones que se contratan necesitan de un coste extra. Por ello, el costo adicional que se da en un paquete de seguros puede ser en el Robo Total de un auto pero no en el uso de la Responsabilidad Civil. O por otro lado, el porcentaje por robo de cristales puede ser de 20% y por daños a terceros de 0%.

¿Dónde se paga el coste adicional?

El deducible de daños materiales deberás pagarlo en el centro de reparación, taller o agencia, durante o antes de finalizar los arreglos o en los centros de atención a clientes de tu aseguradora.

El monto a pagar por robo total o pérdida absoluta del vehículo por colisión será descontado de la suma de la indemnización.

¿Cuándo no se paga el porcentaje extra?

Algunos casos donde no aplica desembolsar dinero extra del asegurado son los siguientes:

• Cuando en el accidente exista un tercero responsable conforme al dictamen pericial emitido por la Procuraduría de la Ciudad de México o sus similares en los estados de la República.
• Se afecte únicamente la cobertura de Responsabilidad Civil o extensión de Responsabilidad Civil, siempre y cuando esté indicado así en la póliza.
• Cuando los daños materiales y lesiones sean iguales o superiores del importe fijo adicional.
• Si el conductor no es responsable del accidente y lo demuestra, el asegurado está exento de este pago.
• Cuando se ha contratado el plan de seguro de coche más completo. Las compañías suelen omitir el cobro del coste extra en las coberturas Amplia y Amplia Plus, asimismo en algunas protecciones adicionales.

Seguros de Auto sin deducible

En México existen varias pólizas de carro que no piden un monto adicional a los asegurados cuando les ha ocurrido un siniestro. Como se mencionó anteriormente se caracterizan por ser las que ofrecen mayores protecciones y beneficios o por ser las que sólo contemplan los daños a terceros, algunas de ellas son las siguientes:

“Auto Elite” de GNP Seguros

Es una cobertura opcional al paquete Amplio que incluso podrá ser agregada si se está asegurado por otra compañía. Esta protección consiste en varios beneficios. Entre éstos destaca un deducible de cero para Pérdida Total, Pérdida Parcial, Auto Sustituto y Robo Total. Además ofrece una ayuda para reponer llantas y rines en caso de que queden inhabilitados, reembolso por pérdida o robo de llaves y auto sustituto.

Paquete Amplio Premium MAPFRE

Una de sus ventajas es la devolución de prima y deducible en caso de Pérdida Total, es decir, se regresa el I.V.A. pagado por la póliza e indemniza sin descontar algún monto extra al asegurado. Además ampara al conductor del vehículo ante muerte y pérdidas orgánicas; gastos médicos como hospitalización, atención médica, enfermeros, ambulancias o gastos de entierro que sufran los pasajeros; robo de efectivo y una indemnización por los días que el carro permanezca en una agencia de reparación.

Cobertura 100 de El Aguila

En ésta cobertura los contratantes no desembolsan adicionalmente dinero de sus bolsillos en sus primeros dos accidentes, tampoco cuando hay una Pérdida Total o Robo Total, incluso en este casos los asegurados reciben una indemnización extra de $10,000 pesos. Por otro lado, la póliza incluye Asistencia Vial y Defensa Jurídica. Sin embargo, sólo es para unidades con contrato anual. Para que sea aplicable, el conductor deberá dar aviso de inmediato sobre el siniestro y evitar hacer una negociación con el otro automovilista antes de que llegue el ajustador de la compañía.

HDI Cobertura Amplia

Al contratar la cobertura más completa, al asegurado se le exime el cobro de este importe pero únicamente en Robo Total. Pero cabe señalar que no será posible contratarla para autos recuperados que tengan daños materiales previos.

También HDI cuenta con un módulo llamado Amante de los Autos, que se puede contratar adicionalmente a cualquier plan de seguro de todo riesgo, aunque sea de otra institución. Este beneficio consiste, entre otras cosas, en regresar al contratante el gasto que haya hecho con la otra compañía al haber realizado una reclamación de seguro por Pérdida Total más el 10% del valor comercial de la unidad. Esto quiere decir que si se ha pagado previamente un deducible, será reembolsado.

Paquete básico, estandarizado o de Responsabilidad Civil

Las pólizas de Responsabilidad Civil Vehicular o planes básicos son las más baratas y básicas del mercado. Contar con este seguro es obligatorio para cumplir con la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal y con las leyes de tránsito de los estados que lo requieran. Los precios oscilan entre los cuatro y cinco mil pesos dependiendo la empresa aseguradora.

Este tipo de protección incluye una indemnización por daños en los bienes y personas de terceros que viajen en otro vehículo o que hayan sido arrollados por el coche asegurado. Incluye los importes por traslado de heridos, gastos médicos de hospitalización, medicamento y enfermeros, siempre y cuando no excedan la suma asegurada estipulada en la carátula del contrato.

¿Cómo encontrar el deducible más bajo?

Cuando se trata de elegir una póliza para auto además de una protección adecuada siempre se busca el ahorro, es por eso que los expertos recomiendan comparar las diferentes pólizas que existen en el mundo asegurador. Sólo así los conductores podrán encontrar los planes de seguros con precios y cantidades extras a pagar más bajos.

Un recurso ideal para comparar es Rastreator, tu comparador de seguros. Es un sitio web donde los interesados en contratar pólizas para coche con los costes adicionales más bajos, rellenan un pequeño formulario con las características del conductor y el vehículo en cuestión y en un par de minutos reciben la cotización de los seguros más baratos de compañías de prestigio del país. Además, les llega una comparativa a sus correos sobre los diferentes planes de las aseguradoras y con un desglose de los deducibles de cada cobertura que incluyen. De ésta manera los conductores pueden encontrar las pólizas con los importes más bajos y no tiene ningún costo.