El deducible es un porcentaje de dinero que el conductor debe pagar de su bolsillo tras un siniestro cubierto por la póliza. Este monto tiene la función de repartir el riesgo entre el cliente y la aseguradora, es decir, una pequeña parte del costo monetario de un siniestro lo paga el asegurado y el resto lo cubre la aseguradora. De esta manera se busca un uso responsable de la póliza.

El deducible se determina con base en el valor del bien asegurado. Por ejemplo, en el caso de los Seguros de Autos, el deducible se calcula con base en el valor del vehículo y funciona de la siguiente manera:

Si un conductor tiene un Seguro de Auto con deducible de 10% y un valor asegurado del auto del $100,000 MXN, en caso de Robo Total del auto, el asegurado, para recibir su indemnización, tendrá que pagar primero $10,000 MXN y la aseguradora cubrirá el resto, es decir, $90,000 MXN.  

Para conocer de forma sencilla y rápida los deducibles que contemplan las pólizas vehiculares u otro tipo de seguros, se recomienda realizar una comparativa de seguros en línea con ayuda de herramientas gratuitas como Rastreator, que muestra la oferta de diferentes aseguradoras con información sencilla, transparente y en tiempo real. De esta manera se puede tomar la mejor decisión al momento de cotizar la póliza de seguro. 

¿Cómo funciona el deducible en el Seguro de Auto? 

El deducible del Seguro de Auto funciona como una cantidad fija de dinero que el asegurado debe pagar cuando hace uso de coberturas específicas como la de Robo Total o Daños Materiales. Este monto está expresado en la carátula de la póliza como un porcentaje y es variable entre las aseguradoras. Usualmente es de entre el 5% y 20% y se debe dar antes que la aseguradora cubra los gastos necesarios para resarcir los daños del siniestro reportado. 

Es importante mencionar que el deducible se paga cuando el monto de reparación es mayor a este porcentaje, pero si los daños son menores, la aseguradora no cubrirá los gastos y el asegurado tendrá que pagar de su propio bolsillo. 

¿Cómo se calcula el deducible en el Seguro de Auto? 

El porcentaje del deducible del seguro automotriz se calcula dependiendo de los montos de la suma asegurada y del valor del auto asegurado, los cuales varían dependiendo de la compañía aseguradora.   

Para establecer el valor del automóvil asegurado o de alguna de sus piezas, las aseguradoras suelen tomar en cuenta tres tipos de valores:  

• Valor factura: es el precio que tiene la factura de un coche, pero solo aplica para coches nuevos o en las coberturas más completas como Amplia o Amplia Plus    
• Valor comercial: es lo que cuesta un vehículo hasta el día del siniestro y está determinado por las guías autométricas, las cuales establecen montos cambiantes de acuerdo con la oferta y la demanda del modelo    
• Valor convenido: es el costo del coche cuando se contrata el seguro, se estipula con un acuerdo entre el cliente y la compañía, y es una cantidad fija que se mantiene hasta que finaliza el año de vigencia del contrato, dicho número aparece en la carátula de la póliza. El acuerdo a veces se estipula cuando la aseguradora evalúa el coche  

Ejemplo práctico de Cómo Calcular el Deducible del Seguro de Auto 

Dependiendo de la cobertura del Seguro de Auto a utilizar, el deducible se calcula de la siguiente manera: 

Cálculo del Deducible para Robo Total del Seguro de Auto 

Para que un conductor sepa cuánto debe pagar de deducible cuando tiene que hacer válida su cobertura de Robo Total del auto tiene que conocer el valor asegurado de su auto con base en su contrato de seguro. Por ejemplo: 

Si en la póliza tiene un valor comercial de $200,000 MXN y el deducible del seguro de auto a pagar en su póliza de Seguro Amplia es de 5% para la cobertura de Robo Total, el asegurado debe dar a la aseguradora $10,000 MXN para recibir su indemnización. Por lo que la aseguradora lo cubrirá solo con $190,000 MXN. 

Cálculo del Deducible para Daños Materiales del Seguro de Auto 

De igual modo que el ejemplo anterior, para la cobertura de Daños Materiales del Seguro de Auto, normalmente el asegurado debe pagar un deducible y el cálculo se hace de la siguiente manera: 

Si un conductor tiene un accidente vial y los daños de su auto tienen un valor de $60,000 MXN, éste debe pagar el monto del deducible para poder recibir su indemnización de parte de la aseguradora. Y si en la póliza el automóvil tiene un valor comercial de $170,000 MXN y el deducible en seguros de autos a pagar en cada siniestro es del 10% para la cobertura de Daños Materiales, entonces el asegurado debe pagar sólo $17,000 MXN y el resto del costo de los daños ($43,000 MXN), lo reembolsará la aseguradora. 

¿Deducible Ato o Bajo? Claves para Elegir el Mejor 

También, una forma en que el asegurado podrá ponderar el cálculo del deducible es considerando que entre más bajo sea el costo de la prima del Seguro de Auto, mayor es la cantidad de deducible a pagar. Es así que, los paquetes de seguros básicos, como la póliza vehicular Limitada, las primas a liquidar son bajas, pero se encuentran los porcentajes más altos de este monto que van desde un 20% en caso de daño material o robo de vehículo.   

En contraste, coberturas como la Amplia Plus del Seguro de Auto se pagan primas más altas, pero se pueden encontrar deducibles de 5% o incluso 0% de deducible para pérdida o robo total. 

¿Cuál opción es mejor cuando se puede elegir el deducible? ¿Pagar menos o más deducible? Esto dependerá de varios aspectos a evaluar, por ejemplo: 

• Liquidez. Las personas que pueden solventar los costos de un accidente vial sin afectar sus finanzas pueden elegir un deducible alto y pagar una prima más económica. Por el contrario, si la capacidad económica inmediata no es buena, se sugiere preferir una prima alta y pagar menos al momento de un accidente vial, ya que los accidentes son impredecibles. 
• Frecuencia de uso del auto. A las personas que pasan más tiempo en el tránsito con su vehículo se les recomienda elegir un deducible bajo, pues tienen más probabilidades de tener accidentes viales. En contraste, si el auto se usa poco, elegir un deducible alto y una prima baja es una buena opción. 
• Historial de manejo. Para los que tienen un historial de manejo limpio es conveniente elegir un deducible alto que les ayude a ahorrar en la prima. Por otro lado, quienes han tenido varios siniestros, se recomienda elegir un deducible bajo que protegerá las finanzas en cada incidente vial. 

¿Qué coberturas de la póliza de Seguro Vehicular piden Deducible? 

El deducible del seguro de autos se paga solo en algunas coberturas de la póliza, como:  

Cabe mencionar que algunas pólizas Amplias Plus, que incluyen beneficios exclusivos, pueden ofrecer deducible del 0% por pérdida total por robo o daños. 

¿Quién debe pagar el Deducible en un Accidente? 

Si el asegurado forma parte de un accidente vial y se determina que la culpa no fue de él, no será necesario que pague el porcentaje de deducible. Pues aquí entra en vigor la cobertura del conductor que provocó el accidente. Por otro lado, sí el siniestro fue causado con el auto del contratante, éste deberá de pagar el monto correspondiente al deducible. 

¿Cuánto es el Deducible en un Accidente Vial? 

Cada compañía aseguradora asigna un porcentaje de deducible distinto, el cual suele ir entre el 5% y 20% para Pérdida Total y para saber exactamente de cuánto es, los conductores necesitan revisar la póliza y el contrato del seguro.   

Usualmente, el porcentaje del deducible está indicado en la sección de “declaraciones” de las condiciones generales del seguro, la cual se encuentra en la primera página, también conocida como carátula de la póliza.   

De igual manera, algunas coberturas, como la de Daños Materiales o Robo Total, suelen tener un deducible de hasta el 10%, pero esto varía dependiendo de la aseguradora. 

¿Cómo se paga el deducible del Seguro de Auto? 

Normalmente, las aseguradoras cobran el deducible de dos formas:    

• Deducible del pago de reclamación: la aseguradora entrega la suma asegurada con el monto del deducible ya descontado   
• Pago directo a taller o proveedores: cuando se trata de reparaciones en partes o la adquisición de ciertas piezas, el contratante puede pagar el deducible directamente al taller o proveedor que forma parte de la red de la aseguradora tras haber realizado los arreglos necesarios en el auto  

En muchos casos es posible pagar con tarjeta de débito o de crédito a meses sin intereses. En el caso del deducible por robo total de la unidad, generalmente se deduce del monto de la indemnización que recibe el asegurado. Este pago puede realizarse mediante transferencia bancaria o cheque, dependiendo de las políticas de la aseguradora. 

¿Cuándo no se paga el deducible de un Seguro de Auto? 

Algunos casos en los cuales el contratante no deberá de pagar el porcentaje del deducible son:  

• Cuando en el accidente exista un tercero responsable conforme al dictamen pericial emitido por la Procuraduría de la Ciudad de México o sus similares en los estados de la República    
• Se afecte únicamente la cobertura de Responsabilidad Civil o extensión de Responsabilidad Civil, siempre y cuando esté indicado así en la póliza    
• Cuando los daños materiales y lesiones sean iguales o superiores del porcentaje del deducible   
• Si el conductor no es responsable del accidente y lo demuestra, el asegurado está exento de este pago    
• Cuando se ha contratado el plan de seguro de coche más completo. Las compañías suelen omitir el cobro del coste extra en las coberturas Amplia y Amplia Plus, asimismo en algunas protecciones adicionales 

Tipos de deducible en el Seguro Automotriz 

El deducible no siempre es fijo en el seguro automotriz, puede variar según varios factores, incluyendo la póliza de seguro y las condiciones acordadas. En general, hay dos tipos principales de deducibles:  

• Deducible Fijo: es una cantidad específica que se paga independientemente del costo del siniestro. Por ejemplo, si el deducible fijo es de $5,000 MXN, se paga esa cantidad cada vez que se hace una reclamación, sin importar el monto total del daño.  
• Deducible Variable o Porcentual: este tipo de deducible se calcula como un porcentaje del valor total del siniestro o del valor del vehículo. Por ejemplo, si el deducible es del 5% del valor del vehículo y este vale $300,000 MXN, el deducible será de $15,000 MXN. 

¿Existe el Seguro sin Deducible? 

En el mercado de los seguros existen todo tipo de pólizas, como los seguros sin deducible. Por lo regular, este tipo de pólizas son las más completas. Por ejemplo, en el Seguro de Auto, la Cobertura Amplia Plus es el plan que ofrece, en algunas compañías, el beneficio exclusivo de la eliminación de deducible para pérdida total por daños o robo. O también, el Cero Deducible es una cobertura que se puede contratar de forma adicional al seguro para autos y, de esta forma, el asegurado no paga deducible al utilizar coberturas como Robo Total o Daños Materiales. 

En el caso de los Seguros de Gastos Médicos Mayores, algunas pólizas ofrecen coberturas sin deducible en asistencias médicas con límite de uso o para consultas médicas, estudios de laboratorio y check-ups preventivos. 

¿Se puede modificar el Deducible después de Contratar el Seguro de Auto? 

Normalmente el deducible se queda fijo, una vez que se pacta el contrato, pero existen dos circunstancias donde se puede modificar, por ejemplo:  

• Al agregar un endoso. Es una condición adicional al contrato de seguro donde se especifican algunos cambios en la póliza contratada, como puede ser el deducible. El endoso se puede agregar y hacer cumplir siempre que el asegurado lleve al corriente sus pagos y cumpla con todos los términos y condiciones de su póliza.  
• Al hacer la renovación del seguro de automóvil. Al renovar la póliza es el momento ideal para negociar o realizar cambios en el deducible, esto es posible sobre todo cuando existe un historial de cero siniestralidad y fidelidad con la aseguradora. 

¿Qué sucede si no se paga el Deducible de la póliza automotriz? 

Si el asegurado decide no pagar el deducible, la aseguradora no se hará cargo de la reparación del vehículo o no brindará la indemnización correspondiente, ya que el pago del deducible es una condición que acepta el asegurado al firmar su contrato de seguro. Lo anterior implica que el asegurado no reciba los beneficios de su póliza y pague el costo del siniestro con su propio bolsillo.   

Si se incumple reiteradamente el pago del deducible, esto puede afectar la relación con la aseguradora y, en casos extremos, llevar a la cancelación de la póliza de seguro.  

Por lo anterior, se debe estar al tanto de las condiciones de la póliza y cumplir siempre con el pago del deducible, para así garantizar que la aseguradora cumpla con su parte. 

¿Qué hacer si hay inconformidad con el monto del Deducible del Seguro para Auto? 

Si hay inconformidad con el monto del deducible que estipula la aseguradora al momento de un accidente, lo primero que se debe hacer es revisar el porcentaje establecido en la carátula de la póliza y corroborar la cantidad, pero si aun así hay inconformidad se puede acudir a los servicios de mediación o conciliación proporcionados por organismos reguladores como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).   

Seguros de Auto sin Deducible 

En México existen varias pólizas de carro que no piden el pago de un deducible a los asegurados cuando les ha ocurrido un siniestro. Usualmente se caracterizan por ser las que ofrecen mayores protecciones y beneficios o por ser las que solo contemplan los daños a terceros, algunas de las aseguradoras que ofrecen este beneficio son:  

• HDI  
• GNP  
• Mapfre  
• El Aguila 

¿Cuál es la diferencia entre Deducible vs Coaseguro? 

Un término del Seguro de Auto que se suele confundir con el deducible es el Coaseguro, que es otro monto que debe pagar el asegurado cuando tiene un siniestro, pero no es lo mismo que el deducible. 

El Coaseguro es un monto adicional al deducible que debe pagar el asegurado cuando hace uso de un servicio de salud, como una consulta médica, la obtención de medicamentos con receta, una cirugía, etc. Normalmente este monto solo se pide en las pólizas de Gastos Médicos Mayores y también se expresa como un porcentaje en la carátula de la póliza, por ejemplo: 

Un asegurado acude al hospital por un padecimiento cubierto por su póliza y para hacer válida su cobertura deberá pagar a la aseguradora un deducible que puede ser de $5,000 MXN por gastos hospitalarios. Adicionalmente debe dar el monto del coaseguro que puede ser del 10% por servicios de cirugía, la cual tiene un costo de $10,000 MXN. Entonces, el asegurado debe pagar un total de $15,000 MXN ($5,000 MXN de deducible, más $10,000 MXN de coaseguro). El resto lo cubrirá la aseguradora. 

¿Qué es el Deducible en el Seguro de Gastos Médicos Mayores? 

Otra póliza donde es común que el uso de sus coberturas implique el pago de deducible, es el Seguro de Gastos Médicos Mayores. De acuerdo con la AMIS, el deducible en el Seguro de Gastos Médicos se trata de una cantidad fija que se debe pagar antes de que el seguro se haga cargo de los gastos. Después, se tiene que pagar el coaseguro. Ambos cargos son obligatorios para contar con el respaldo de la póliza. 

Esta cantidad está estipulada en el contrato de la póliza y es el límite monetario a partir del cual puede comenzar a aplicarse la cobertura médica. Es decir que, si los gastos médicos son menores a esa cantidad, el asegurado no podrá pedir reembolso o indemnización y tendrá que pagar con su dinero. 

Las coberturas del Seguro de Gastos Médicos Mayores que normalmente piden un deducible están relacionadas con: 

• Hospitalización 
• Cirugías 
• Atención por accidentes o enfermedades graves 
• Tratamientos prolongados de alta especialidad 
• Honorarios médicos y especialistas 

Deducible en el Seguro de Hogar 

Como en las otras pólizas, el deducible en el Seguro de Hogar es una cantidad de dinero que se debe pagar antes de que la aseguradora pueda indemnizar o reparar los daños. Comúnmente es un monto fijo que aparece en la póliza de seguro y se exige para hacer uso de coberturas relacionadas con: 

• Desastres naturales 
• Robo o vandalismo 

¿Cómo encontrar el Deducible del Seguro de Auto más bajo? 

Cuando se trata de elegir una póliza para auto, además de una protección adecuada, siempre se busca el ahorro. Es por eso que los expertos recomiendan comparar las diferentes pólizas que existen en el mundo asegurador. Solo así los conductores podrán encontrar los planes de seguros con precios y cantidades extras a pagar más bajos.    

Un recurso ideal para comparar es Rastreator comparador de seguros de auto, el cual es un sitio web donde los interesados en contratar pólizas para coche con los costes adicionales más bajos rellenan un pequeño formulario con las características del conductor y el vehículo en cuestión y en un par de minutos pueden cotizar el Seguro de Auto de las compañías de más prestigio del país. Además, les llega una comparativa a sus correos sobre los diferentes planes de las aseguradoras y con un desglose de los deducibles de cada cobertura que incluyen. De esta manera los conductores pueden encontrar las pólizas con los importes más bajos y no tiene ningún costo. 

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