¿Qué es el Valor Comercial en el Seguro de Auto?

Por Gabriela Barboza 30 de julio de 2019 Tiempo de lectura estimado: 6 minutos

Cuando se adquiere un seguro de auto en la póliza se puede observar una frase que dice “valor comercial”, ésta se encuentra junto a la suma asegurada. Cuando se ubican estas palabras, significa que la unidad será indemnizada considerado el valor que tenga la unidad en la fecha en que ocurrió el siniestro. 

Es decir, se tomará en cuenta el precio actual del carro cuando ocurrió un choque o tuvo un siniestro que ampare el seguro, como son los desastres naturales, daños por vandalismo, inundaciones, caída de árboles y más riesgos que ampara la cobertura de Daños Materiales.

Este valor se determina con base en las distintas guías de precios que existen en el mercado como lo es el Libro Azul o EBC o la Autométrica. 

Por lo tanto, el asegurado solo conocerá la indemnización de su coche cuando ocurra el accidente o el siniestro, y es posible que se le entregue una cantidad menor, en comparación al precio que el propietario pagó cuando adquirió el coche, porque se debe considerar la depreciación que cada año y mes sufren los coches. 

Se considera que cuando se adquiere una unidad nueva, el primer año sufrirá una depreciación aproximada del 30%, esto por el pago de impuestos como el ISAN, que se aplica a vehículos nuevos. Al mes se estima que su depreciación es de cerca del 2%, pero estos porcentajes pueden ser menores, o mayores, dependiendo el tipo de coche, ya que hay unidades comerciales que no pierden tanto su valor porque sus piezas son más accesibles y, en caso de reparación, el taller no tendrá dificultades de localizarlas. 

En cambio, hay coches lujosos o exclusivos que se devalúan más rápido por lo limitado que es su mercado en cuanto a refacciones. 

¿Todos los autos son estipulados como valor comercial?

La mayoría de los autos que tienen más de dos años de fabricación se les asigna el valor comercial en la póliza del seguro de auto. Sin embargo, cada empresa aseguradora cuenta con sus lineamientos y podría variar, dependiendo de la antigüedad de la unidad para asignarlos como Comercial, Factura o Convenido, que se explican a continuación.

¿Qué es el Valor Factura?

Se les asigna así a los coches de reciente fabricación porque se estaría indemnizando con el precio que se encuentra en el título de propiedad o la factura del coche cuando éste fue adquirido en una concesionaria.

El Valor Factura es recomendando para unidades que están a crédito porque si al vehículo le ocurre un accidente con pérdidas totales, la aseguradora estarían compensando a la financiera una mayor cantidad de dinero por el coche.

Asimismo, se aconseja adquirir pólizas bianuales, las que protegen por dos años, pues la unidad sufriría de menos depreciación durante ese lapso de protección. 

Valor Convenido

Es la suma máxima por la que la compañías de seguros y el cliente acuerdan para la compensación de la unidad en caso de pérdida total del auto por daños que cubre la póliza. Para esta opción, un valuador revisará el coche para determinar la cantidad monetaria por la que se hará cargo la aseguradora. Cabe señalar que este tipo de valor suele utilizarse en autos clásicos o de lujo. 

Sin importar qué tipo de valor se utiliza, se debe considerar el deducible

¿Qué es el deducible y cómo aplica en la indemnización?

El deducible es un porcentaje que debe desembolsar el asegurado ya que es una forma de compartir el riesgo con la compañía. Y es que si todo lo pagara la aseguradora, algunas personas podrían abusar del uso del seguro y podría disminuirse la prudencia al manejar. 

Este porcentaje varía en cada cobertura y entre compañías: para Daños Materiales suele ser de 5% y para Robo Total del 10%. Es importante considerar que algunas otras protecciones adicionales como las que amparan modificaciones, llantas o autopartes, también cuentan con deducible. 

El deducible se paga tanto en reparación como en indemnización, pero funcionan de diferente forma. En el arreglo del coche, el asegurado deberá desembolsar el 5% del valor total de la unidad para que el vehículo sea reparado y entregado. Lo que significa que si el coche tiene un valor comercial de $120 mil pesos, el cliente deberá entregar seis mil pesos. 

Es indispensable considerarlo porque algunas personas creen que sólo se cobra el costo de reparación, pero no es así, es el costo total del coche. 

Ahora bien, si el vehículo tiene daños que hacen imposible su restauración, la empresa aseguradora hará la indemnización del coche, pero descontará el deducible del pago final. Esto es, el cliente no tendrá que desembolsar nada pero, por ejemplo, si se retoma el ejemplo del coche de $120 mil pesos, al usuario se le estaría entregando alrededor de $114 mil pesos. 

Por suerte, hay empresas aseguradoras que eliminan el pago del deducible o no lo solicitan al cliente en los primeros dos eventos. 

¿Por qué conviene el Valor Comercial en el Seguro de Auto?

Para algunos expertos, el Valor Comercial es ideal en cuanto a la reparaciones del coche, pues no se desembolsaría tanto dinero considerando que su valor es menor a cuando se compró. 

Pero tal como se mencionó antes, no es una buena opción si el coche está a crédito, ya que se daría menos dinero en la compensación y puede que el conductor aún no termine de pagar la unidad. 

¿Dónde se encuentran las aseguradoras que ofrecen Valor Comercial?

Todas las empresas aseguradoras cuentan con esta opción y para conocer si la compañía puede asegurar con Valor Factura, Comercial o Convenido, es importante preguntar al asesor qué tipo de compensación se le asignará al auto. 

Rastreator.mx en su comparador de seguros, además de mostrar los precios, sumas aseguradas y garantías de varias compañías, también ofrece medios de contacto directo con cada empresa para preguntar sobre estas cuestiones y, en caso de querer contratar con la compañía elegida, lo podrá realizar sin intermediarios respetándose el precio mostrado, a menos, que se fraccione el pago.

En el mismo cotizador también se pueden comparar los deducibles de varias coberturas y aquellas que eliminan el pago de este importe. Además de que se visualizan detalles del Valor Factura o Comercial, en algunos casos, se muestra el Convenido.

Gabriela Barboza

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