¬ŅQu√© es el Valor Comercial en el Seguro de Auto?

Por Gabriela Barboza ‚Äļ 30 de julio de 2019 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 6 minutos

Cuando se adquiere un seguro de auto en la p√≥liza se puede observar una frase que dice ‚Äúvalor comercial‚ÄĚ, √©sta se encuentra junto a la suma asegurada. Cuando se ubican estas palabras, significa que la unidad ser√° indemnizada considerado el valor que tenga la unidad en la fecha en que ocurri√≥ el siniestro.¬†

Es decir, se tomar√° en cuenta el precio actual del carro cuando ocurri√≥ un choque o tuvo un siniestro que ampare el seguro, como son los desastres naturales, da√Īos por vandalismo, inundaciones, ca√≠da de √°rboles y m√°s riesgos que ampara la cobertura de Da√Īos Materiales.

Este valor se determina con base en las distintas guías de precios que existen en el mercado como lo es el Libro Azul o EBC o la Autométrica. 

Por lo tanto, el asegurado solo conocer√° la indemnizaci√≥n de su coche cuando ocurra el accidente o el siniestro, y es posible que se le entregue una cantidad menor, en comparaci√≥n al precio que el propietario pag√≥ cuando adquiri√≥ el coche, porque se debe considerar la depreciaci√≥n que cada a√Īo y mes sufren los coches.¬†

Se considera que cuando se adquiere una unidad nueva, el primer a√Īo sufrir√° una depreciaci√≥n aproximada del 30%, esto por el pago de impuestos como el ISAN, que se aplica a veh√≠culos nuevos. Al mes se estima que su depreciaci√≥n es de cerca del 2%, pero estos porcentajes pueden ser menores, o mayores, dependiendo el tipo de coche, ya que hay unidades comerciales que no pierden tanto su valor porque sus piezas son m√°s accesibles y, en caso de reparaci√≥n, el taller no tendr√° dificultades de localizarlas.¬†

En cambio, hay coches lujosos o exclusivos que se deval√ļan m√°s r√°pido por lo limitado que es su mercado en cuanto a refacciones.¬†

¬ŅTodos los autos son estipulados como valor comercial?

La mayor√≠a de los autos que tienen m√°s de dos a√Īos de fabricaci√≥n se les asigna el valor comercial en la p√≥liza del seguro de auto. Sin embargo, cada empresa aseguradora cuenta con sus lineamientos y podr√≠a variar, dependiendo de la antig√ľedad de la unidad para asignarlos como Comercial, Factura o Convenido, que se explican a continuaci√≥n.

¬ŅQu√© es el Valor Factura?

Se les asigna así a los coches de reciente fabricación porque se estaría indemnizando con el precio que se encuentra en el título de propiedad o la factura del coche cuando éste fue adquirido en una concesionaria.

El Valor Factura es recomendando para unidades que están a crédito porque si al vehículo le ocurre un accidente con pérdidas totales, la aseguradora estarían compensando a la financiera una mayor cantidad de dinero por el coche.

Asimismo, se aconseja adquirir p√≥lizas bianuales, las que protegen por dos a√Īos, pues la unidad sufrir√≠a de menos depreciaci√≥n durante ese lapso de protecci√≥n.¬†

Valor Convenido

Es la suma m√°xima por la que la compa√Ī√≠as de seguros y el cliente acuerdan para la compensaci√≥n de la unidad en caso de p√©rdida total del auto por da√Īos que cubre la p√≥liza. Para esta opci√≥n, un valuador revisar√° el coche para determinar la cantidad monetaria por la que se har√° cargo la aseguradora. Cabe se√Īalar que este tipo de valor suele utilizarse en autos cl√°sicos o de lujo.¬†

Sin importar qué tipo de valor se utiliza, se debe considerar el deducible. 

¬ŅQu√© es el deducible y c√≥mo aplica en la indemnizaci√≥n?

El deducible es un porcentaje que debe desembolsar el asegurado ya que es una forma de compartir el riesgo con la compa√Ī√≠a. Y es que si todo lo pagara la aseguradora, algunas personas podr√≠an abusar del uso del seguro y podr√≠a disminuirse la prudencia al manejar.¬†

Este porcentaje var√≠a en cada cobertura y entre compa√Ī√≠as: para Da√Īos Materiales suele ser de 5% y para Robo Total del 10%. Es importante considerar que algunas otras protecciones adicionales como las que amparan modificaciones, llantas o autopartes, tambi√©n cuentan con deducible.¬†

El deducible se paga tanto en reparación como en indemnización, pero funcionan de diferente forma. En el arreglo del coche, el asegurado deberá desembolsar el 5% del valor total de la unidad para que el vehículo sea reparado y entregado. Lo que significa que si el coche tiene un valor comercial de $120 mil pesos, el cliente deberá entregar seis mil pesos. 

Es indispensable considerarlo porque algunas personas creen que sólo se cobra el costo de reparación, pero no es así, es el costo total del coche. 

Ahora bien, si el veh√≠culo tiene da√Īos que hacen imposible su restauraci√≥n, la empresa aseguradora har√° la indemnizaci√≥n del coche, pero descontar√° el deducible del pago final. Esto es, el cliente no tendr√° que desembolsar nada pero, por ejemplo, si se retoma el ejemplo del coche de $120 mil pesos, al usuario se le estar√≠a entregando alrededor de $114 mil pesos.¬†

Por suerte, hay empresas aseguradoras que eliminan el pago del deducible o no lo solicitan al cliente en los primeros dos eventos. 

¬ŅPor qu√© conviene el Valor Comercial en el Seguro de Auto?

Para algunos expertos, el Valor Comercial es ideal en cuanto a la reparaciones del coche, pues no se desembolsaría tanto dinero considerando que su valor es menor a cuando se compró. 

Pero tal como se mencion√≥ antes, no es una buena opci√≥n si el coche est√° a cr√©dito, ya que se dar√≠a menos dinero en la compensaci√≥n y puede que el conductor a√ļn no termine de pagar la unidad.¬†

¬ŅD√≥nde se encuentran las aseguradoras que ofrecen Valor Comercial?

Todas las empresas aseguradoras cuentan con esta opci√≥n y para conocer si la compa√Ī√≠a puede asegurar con Valor Factura, Comercial o Convenido, es importante preguntar al asesor qu√© tipo de compensaci√≥n se le asignar√° al auto.¬†

Rastreator.mx en su comparador de seguros, adem√°s de mostrar los precios, sumas aseguradas y garant√≠as de varias compa√Ī√≠as, tambi√©n ofrece medios de contacto directo con cada empresa para preguntar sobre estas cuestiones y, en caso de querer contratar con la compa√Ī√≠a elegida, lo podr√° realizar sin intermediarios respet√°ndose el precio mostrado, a menos, que se fraccione el pago.

En el mismo cotizador también se pueden comparar los deducibles de varias coberturas y aquellas que eliminan el pago de este importe. Además de que se visualizan detalles del Valor Factura o Comercial, en algunos casos, se muestra el Convenido.

Gabriela Barboza

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