¬ŅC√≥mo funciona el seguro para autos comerciales?

Por Mara Delgado ‚Äļ 25 de abril de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Este tipo de p√≥liza consiste en ofrecer protecci√≥n a los veh√≠culos de empresas chicas, medianas o grandes que son utilizados para realizar sus actividades comerciales, ya sea las que corresponden al transporte de empleados o de mercanc√≠as.

En este sector del mercado, las pólizas para autos comerciales son conocidas como seguros para flotillas o seguros empresariales y sus principales beneficios son que protegen a uno o más conductores, así como, las mercancías o carga que se transporta. Además consideran diferentes tipos de vehículos, desde automóviles compactos hasta camionetas de carga y camiones.

Otro de sus beneficios es que la mayor√≠a de las aseguradoras facilitan que √©ste tipo de p√≥lizas se personalicen de acuerdo a las necesidades de cada empresa. Es por ello que las caracter√≠sticas y condiciones generales de contrataci√≥n pueden variar de una compa√Ī√≠a a otra, por ejemplo, algunas establecen que para contratar una p√≥liza de flotillas se deben proteger m√≠nimo cinco veh√≠culos, en contraste, otras establecen que basta con uno solo.

Póliza empresarial vs Seguro flotillas

Las diferencias entre uno y otro consisten b√°sicamente en el tipo y l√≠mite de bienes que se pueden asegurar. Una p√≥liza empresarial es de gran alcance, los bienes y riesgos cubiertos no solamente se circunscribe a los coches de una empresa, sino tambi√©n incluye protecciones a las construcciones materiales de la instituci√≥n como edificios y tambi√©n a sus instalaciones fijas como las de gas, agua y luz. Incluso contempla antenas parab√≥licas, toldos y lonas. En general √©sta p√≥liza se centra en proteger los bienes contra Da√Īos Materiales y Responsabilidad Civil de la instituci√≥n.

Además, mediante la contratación de una póliza empresarial también se puede asegurar adicionalmente obras de arte, lingotes de oro, manuscritos, planos, dibujos y aparatos de refrigeración.

A diferencia del anterior, un seguro de flotillas se caracteriza por limitarse a proteger s√≥lo los veh√≠culos motorizados de un negocio o empresa, principalmente contra los riesgos de Da√Īos Materiales, Robo Total, Responsabilidad Civil de las unidades o de la carga que trasladen, Gastos M√©dicos a ocupantes y Protecci√≥n Legal para el conductor y el autom√≥vil.

La protección de flota la pueden contratar personas físicas y morales, además contempla autos de uso particular, así como camiones de todos los tonelajes.

Beneficios de asegurar vehículo empresarial

Contratar un seguro para los coches de uso comercial tiene m√ļltiples ventajas, principalmente da tranquilidad a los due√Īos de un negocio, local o empresa de que en caso de tener alg√ļn accidente no desembolsar√°n de manera imprevista grandes cantidades de dinero. Otras ventajas son las siguientes:

  1. Las pólizas para coches de uso mercantil se personalizan a las necesidades de cada tipo de vehículo, algunas aseguradoras tienen pólizas específicas para cada gama de coche, por ejemplo GNP Seguros ofrece una para autos convencionales, otra para pick ups y una más para camiones.
  2.  Se puede asegurar desde uno hasta 200 vehículos.
  3. Los bienes y personas est√°n protegidos en caso de asaltos.
  4. Empresas como HDI en su Seguro Empresarial Para Viajeros, protege el equipaje de los ocupantes de coches de una compa√Ī√≠a.
  5. Las personas están protegidas durante el abordaje y descenso de un vehículo.
  6. Se pueden asegurar a uno o m√°s conductores.
  7. Los choferes y ocupantes están protegidos con Gastos Médicos.
  8. La carga y mercancía están asegurados.
  9. Incluye Protección Legal.

Coberturas de un seguro de coche comercial

Es importante mencionar que las pólizas para coches de uso comercial son distintas a las de carros de uso particular en cuanto a protecciones y coberturas. En general las coberturas son mayores y aunque varían de una aseguradora a otra se puede decir que son las siguientes:

  • Da√Īos Materiales parciales y totales

Consiste en proteger a los veh√≠culos en caso de p√©rdidas totales o parciales por colisiones o vuelcos, tambi√©n por circunstancias de fen√≥menos naturales como incendios, rayos, inundaciones y hasta explosiones siempre y cuando no sean √©stas √ļltimas ocasionadas por asuntos b√©licos o ataques terroristas.

Asimismo, quedan cubiertos de golpes o cualquier consecuencia f√≠sica en el coche debido a actos de personas que tomen parte en huelgas y disturbios durante la transportaci√≥n. Adem√°s algunas aseguradoras amparan el pago, reposici√≥n, colocaci√≥n de cristales y contemplan los da√Īos a adaptaciones, conversiones y equipo especial instalado en el veh√≠culo asegurado.

  • Robo Total y parcial

Algunas compa√Ī√≠as establecen un monto diario que se encuentra en la car√°tula de la p√≥liza para cada uno de los d√≠as que transcurran hasta la fecha en que sea indemnizado en su totalidad el auto asegurado.

  • Responsabilidad Civil

Cubre da√Īos a terceros en sus bienes y personas.

  • Da√Īos a la carga

Es la cobertura que ampara los da√Īos que se ocasionen a terceros en sus bienes y personas por la carga o mercanc√≠a que se transporta, aplica para los tipos de carga como: ropa, muebles, pl√°stico; maquinaria pesada varillas y ganado. As√≠ como tambi√©n para: sustancias y productos t√≥xicos, corrosivos, inflamables y explosivos. En general aplica para camiones y tractocamiones.

  • Maniobras de carga y descarga

Ampara los da√Īos materiales directos al veh√≠culo asegurado, as√≠ como los da√Īos en sus bienes o personas, ocasionado de efectuar maniobras de carga y descarga de la mercanc√≠a.

  • Responsabilidad Civil Ecol√≥gica

Esta cobertura aplica para autos, pick up’s y camiones que transporten carga peligrosa que pueda causar afectaciones ambientales a terceros. El tipo de carga considerada de riesgo es la maquinaria pesada, varillas y ganado.

  • Protecci√≥n legal

Radica en gestionar la libertad del conductor y rescate del auto, así como en brindar asesoría de un abogado especializado en el ramo en caso de un juicio civil.

  • Gastos M√©dicos

Cubre los gastos médicos para los ocupantes del vehículo como los generados por hospitalización, servicio de ambulancia, atención médica, medicamentos y gastos funerarios.

  • Asistencia de Viaje

Si el vehículo sufre alguna avería se traslada a los ocupantes al destino o se renta un automóvil para continuar el viaje. Esta cobertura también contempla hospedaje para los pasajeros y conductor en caso de que el vehículo requiera ser reparado.
Algunas compa√Ī√≠as incluyen coberturas adicionales como:

  • Suministro de corriente y combustible.
  • Cambio de llantas.
  • Env√≠o de refacciones.
  • Cerrajero y gr√ļa.

Bases de contratación de póliza comercial

Los interesados en contratar este tipo de seguro deber√°n tener a la mano lo siguiente:

  • Raz√≥n social y RFC.
  • L√≠mites de Suma Asegurada por cobertura.
  • Para cada unidad: descripci√≥n, modelo, suma asegurada en caso de valor factura.
  • Identificaci√≥n del paquete de preferencia, ejemplo: si es Amplio, Limitado o de Responsabilidad Civil.
  • Tipo de uso de las unidades y tipo de carga.
  • Estado de residencia del veh√≠culo.
  • Identificaci√≥n de las coberturas adicionales que se requieren y sumas aseguradas de las mismas.
  • Identificaci√≥n de adaptaciones y equipo especial de las unidades.
  • Tipo de licencia de conducir que corresponda a la clase de uso que se le da al transporte, de acuerdo con lo establecido en la ley.

¬ŅPor qu√© contratar un seguro para los veh√≠culos de empresa?

Los veh√≠culos de uso comercial son pilares fundamentales de la productividad de muchas empresas y deben ser considerados como parte importante del patrimonio de un negocio, si se llegan a descomponer o da√Īar pueden significar grandes p√©rdidas para una compa√Ī√≠a, no s√≥lo monetarias sino tambi√©n humanas. Es por ello, que resulta indispensable que las personas a cargo de un negocio contraten un seguro adecuado para sus unidades

Adem√°s, seg√ļn el Instituto Nacional de Estad√≠stica y Geograf√≠a, los veh√≠culos que se encuentran involucrados con m√°s frecuencia en colisiones o accidentes con consecuencias graves son las unidades comerciales. Esto se debe a que los da√Īos que ocasionan a terceros en sus bienes y personas son mayores que los de un auto de uso particular, debido al tama√Īo y peso de los veh√≠culos, los tipos de carga que transportan, incluso por las condiciones en que se manejan, por ejemplo, muchas veces los choferes manejan en estados de fatiga o conducen con excesos de velocidad.

Con base en lo anterior, se puede decir que los coches mercantiles corren mayores riesgos y por eso es primordial asegurarlos. A pesar de ello, cabe destacar que s√≥lo el 25% de las empresas medianas y peque√Īas de M√©xico aseguran sus veh√≠culos, esto quiere decir que la mayor√≠a de las empresas mexicanas est√°n constantemente expuestas a riesgos innecesarios que pueden ocasionarles serios estragos en su productividad.

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Mara Delgado

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