Este tipo de póliza consiste en ofrecer protección a los vehículos de empresas chicas, medianas o grandes que son utilizados para realizar sus actividades comerciales, ya sea las que corresponden al transporte de empleados o de mercancías.

En este sector del mercado, las pólizas para autos comerciales son conocidas como seguros para flotillas o seguros empresariales y sus principales beneficios son que protegen a uno o más conductores, así como, las mercancías o carga que se transporta. Además consideran diferentes tipos de vehículos, desde automóviles compactos hasta camionetas de carga y camiones.

Otro de sus beneficios es que la mayoría de las aseguradoras facilitan que éste tipo de pólizas se personalicen de acuerdo a las necesidades de cada empresa. Es por ello que las características y condiciones generales de contratación pueden variar de una compañía a otra, por ejemplo, algunas establecen que para contratar una póliza de flotillas se deben proteger mínimo cinco vehículos, en contraste, otras establecen que basta con uno solo.

Póliza empresarial vs Seguro flotillas

Las diferencias entre uno y otro consisten básicamente en el tipo y límite de bienes que se pueden asegurar. Una póliza empresarial es de gran alcance, los bienes y riesgos cubiertos no solamente se circunscribe a los coches de una empresa, sino también incluye protecciones a las construcciones materiales de la institución como edificios y también a sus instalaciones fijas como las de gas, agua y luz. Incluso contempla antenas parabólicas, toldos y lonas. En general ésta póliza se centra en proteger los bienes contra Daños Materiales y Responsabilidad Civil de la institución.

Además, mediante la contratación de una póliza empresarial también se puede asegurar adicionalmente obras de arte, lingotes de oro, manuscritos, planos, dibujos y aparatos de refrigeración.

A diferencia del anterior, un seguro de flotillas se caracteriza por limitarse a proteger sólo los vehículos motorizados de un negocio o empresa, principalmente contra los riesgos de Daños Materiales, Robo Total, Responsabilidad Civil de las unidades o de la carga que trasladen, Gastos Médicos a ocupantes y Protección Legal para el conductor y el automóvil.

La protección de flota la pueden contratar personas físicas y morales, además contempla autos de uso particular, así como camiones de todos los tonelajes.

Beneficios de asegurar vehículo empresarial

Contratar un seguro para los coches de uso comercial tiene múltiples ventajas, principalmente da tranquilidad a los dueños de un negocio, local o empresa de que en caso de tener algún accidente no desembolsarán de manera imprevista grandes cantidades de dinero. Otras ventajas son las siguientes:

1. Las pólizas para coches de uso mercantil se personalizan a las necesidades de cada tipo de vehículo, algunas aseguradoras tienen pólizas específicas para cada gama de coche, por ejemplo GNP Seguros ofrece una para autos convencionales, otra para pick ups y una más para camiones.
2.  Se puede asegurar desde uno hasta 200 vehículos.
3. Los bienes y personas están protegidos en caso de asaltos.
4. Empresas como HDI en su Seguro Empresarial Para Viajeros, protege el equipaje de los ocupantes de coches de una compañía.
5. Las personas están protegidas durante el abordaje y descenso de un vehículo.
6. Se pueden asegurar a uno o más conductores.
7. Los choferes y ocupantes están protegidos con Gastos Médicos.
8. La carga y mercancía están asegurados.
9. Incluye Protección Legal.

Coberturas de un seguro de coche comercial

Es importante mencionar que las pólizas para coches de uso comercial son distintas a las de carros de uso particular en cuanto a protecciones y coberturas. En general las coberturas son mayores y aunque varían de una aseguradora a otra se puede decir que son las siguientes:

• Daños Materiales parciales y totales

Consiste en proteger a los vehículos en caso de pérdidas totales o parciales por colisiones o vuelcos, también por circunstancias de fenómenos naturales como incendios, rayos, inundaciones y hasta explosiones siempre y cuando no sean éstas últimas ocasionadas por asuntos bélicos o ataques terroristas.

Asimismo, quedan cubiertos de golpes o cualquier consecuencia física en el coche debido a actos de personas que tomen parte en huelgas y disturbios durante la transportación. Además algunas aseguradoras amparan el pago, reposición, colocación de cristales y contemplan los daños a adaptaciones, conversiones y equipo especial instalado en el vehículo asegurado.

• Robo Total y parcial

Algunas compañías establecen un monto diario que se encuentra en la carátula de la póliza para cada uno de los días que transcurran hasta la fecha en que sea indemnizado en su totalidad el auto asegurado.

• Responsabilidad Civil

Cubre daños a terceros en sus bienes y personas.

• Daños a la carga

Es la cobertura que ampara los daños que se ocasionen a terceros en sus bienes y personas por la carga o mercancía que se transporta, aplica para los tipos de carga como: ropa, muebles, plástico; maquinaria pesada varillas y ganado. Así como también para: sustancias y productos tóxicos, corrosivos, inflamables y explosivos. En general aplica para camiones y tractocamiones.

• Maniobras de carga y descarga

Ampara los daños materiales directos al vehículo asegurado, así como los daños en sus bienes o personas, ocasionado de efectuar maniobras de carga y descarga de la mercancía.

• Responsabilidad Civil Ecológica

Esta cobertura aplica para autos, pick up’s y camiones que transporten carga peligrosa que pueda causar afectaciones ambientales a terceros. El tipo de carga considerada de riesgo es la maquinaria pesada, varillas y ganado.

• Protección legal

Radica en gestionar la libertad del conductor y rescate del auto, así como en brindar asesoría de un abogado especializado en el ramo en caso de un juicio civil.

• Gastos Médicos

Cubre los gastos médicos para los ocupantes del vehículo como los generados por hospitalización, servicio de ambulancia, atención médica, medicamentos y gastos funerarios.

• Asistencia de Viaje

Si el vehículo sufre alguna avería se traslada a los ocupantes al destino o se renta un automóvil para continuar el viaje. Esta cobertura también contempla hospedaje para los pasajeros y conductor en caso de que el vehículo requiera ser reparado.
Algunas compañías incluyen coberturas adicionales como:

• Suministro de corriente y combustible.
• Cambio de llantas.
• Envío de refacciones.
• Cerrajero y grúa.

Bases de contratación de póliza comercial

Los interesados en contratar este tipo de seguro deberán tener a la mano lo siguiente:

• Razón social y RFC.
• Límites de Suma Asegurada por cobertura.
• Para cada unidad: descripción, modelo, suma asegurada en caso de valor factura.
• Identificación del paquete de preferencia, ejemplo: si es Amplio, Limitado o de Responsabilidad Civil.
• Tipo de uso de las unidades y tipo de carga.
• Estado de residencia del vehículo.
• Identificación de las coberturas adicionales que se requieren y sumas aseguradas de las mismas.
• Identificación de adaptaciones y equipo especial de las unidades.
• Tipo de licencia de conducir que corresponda a la clase de uso que se le da al transporte, de acuerdo con lo establecido en la ley.

¿Por qué contratar un seguro para los vehículos de empresa?

Los vehículos de uso comercial son pilares fundamentales de la productividad de muchas empresas y deben ser considerados como parte importante del patrimonio de un negocio, si se llegan a descomponer o dañar pueden significar grandes pérdidas para una compañía, no sólo monetarias sino también humanas. Es por ello, que resulta indispensable que las personas a cargo de un negocio contraten un seguro adecuado para sus unidades

Además, según el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, los vehículos que se encuentran involucrados con más frecuencia en colisiones o accidentes con consecuencias graves son las unidades comerciales. Esto se debe a que los daños que ocasionan a terceros en sus bienes y personas son mayores que los de un auto de uso particular, debido al tamaño y peso de los vehículos, los tipos de carga que transportan, incluso por las condiciones en que se manejan, por ejemplo, muchas veces los choferes manejan en estados de fatiga o conducen con excesos de velocidad.

Con base en lo anterior, se puede decir que los coches mercantiles corren mayores riesgos y por eso es primordial asegurarlos. A pesar de ello, cabe destacar que sólo el 25% de las empresas medianas y pequeñas de México aseguran sus vehículos, esto quiere decir que la mayoría de las empresas mexicanas están constantemente expuestas a riesgos innecesarios que pueden ocasionarles serios estragos en su productividad.

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