¿Qué Son el Coaseguro y el Deducible en un Seguro?
El deducible y el coaseguro corresponden a montos que deberás aportar a la aseguradora para hacer válida alguna cobertura. El deducible es un porcentaje de la suma asegurada que debes pagar cada que tienes un siniestro y el coaseguro es una cantidad de dinero fija y adicional al deducible.
Ambos conceptos de pago son formas en que las aseguradoras comparten el riesgo con el asegurado para evitar fraudes o que sea utilizada con irresponsabilidad la póliza.
El coaseguro es un término que generalmente lo encuentras en los Seguros de Gastos Médicos, el deducible es más común en pólizas como Seguros de Gastos Médicos, Seguro de Auto, Seguro de Casa, entre otros. Y por ejemplo, es común que las pólizas de Gastos Médicos Mayores que te pidan ambos conceptos.
En los Seguros de Auto el deducible puede abaratar o incrementar la prima anual de una póliza, esto debido a que el monto es variable entre compañías y coberturas…Por ello, cualquier persona que esté interesada en acceder a un buen seguro de carro que se adapte a su presupuesto, es importante comparar varias pólizas en portales de comparación de Seguros de Autos como Rastreator.mx.
¿Qué es el coaseguro en un seguro?
El coaseguro es el porcentaje de los gastos que debe pagar el asegurado después de descontar el deducible. Su finalidad es compartir los costos entre el usuario y la compañía aseguradora. Generalmente, esta cantidad está contemplada en los Seguros de Gastos Médicos Mayores.
Por ejemplo, si tienes contratado un coaseguro del 10%, significa que deberás cubrir ese porcentaje de los gastos procedentes después de aplicar el deducible. La aseguradora se encargará del resto, de acuerdo con los límites y condiciones de la póliza.
¿Qué es el deducible en un seguro?
El deducible del seguro es la cantidad fija de dinero que debes pagar por un siniestro amparado en la póliza antes de que la aseguradora intervenga. En el caso de los Seguros de Autos, esta cantidad se exige para que la cobertura entre en acción para proteger y/o indemnizar al asegurado, como en las coberturas de Daños Materiales y Robo Total.
En el caso del Seguro de Gastos Médicos, si la aseguradora establece un deducible de 5% y se tiene una cuenta hospitalaria de $50,000 MXN, se deberá cubrir primero esos $5,000 MXN. El resto se utilizará como base para calcular el coaseguro y la participación de la aseguradora.
¿Cuál es la diferencia entre coaseguro y deducible?
Un error común es pensar que ambos términos son lo mismo. En estos conceptos el orden importa, al igual que la cantidad expresada en la póliza. En la siguiente taba se pueden observar las principales diferencias para establecer qué es el coaseguro y qué es el deducible:
| Característica | Deducible | Coaseguro |
| ¿Qué es? | Cantidad fija que paga el asegurado antes de que la aseguradora intervenga | Porcentaje de los gastos que se comparten con la aseguradora después de aplicar el deducible |
| ¿Cómo se calcula? | Se establece en la póliza | Se aplica después de descontar el deducible |
| ¿Cuándo aplica? | Antes de que participe la aseguradora | Después de aplicar el deducible |
| ¿Tiene límite? | Depende de las condiciones contratadas | Puede tener un tope máximo |
| ¿Cómo se expresa? | En pesos mexicanos | En porcentajes |
| ¿Cuál es su objetivo? | Establecer la participación inicial del asegurado | Compartir los gastos médicos cubiertos |
Deducible y coaseguro: ejemplos de cómo se calculan
Para entender mejor cómo funcionan el coaseguro y el deducible, hay que establecer ejemplos. Un asegurado tiene un Seguro de Gastos Médicos Mayores con las siguientes condiciones:
- Gastos médicos cubiertos: $100,000 MXN
- Deducible: $10,000 MXN
- Coaseguro: 10%.
- Tope de coaseguro: $30,000 MXN
El cálculo sería el siguiente:
| Concepto | Cantidad |
| Gastos médicos | $100,000 MXN |
| Deducible | -$10,000 MXN |
| Gastos restantes | $90,000 MXN |
| Coaseguro (10%) | -$9,000 MXN |
| Pago de la aseguradora | $81,000 MXN |
Cabe aclarar que este ejemplo solo es ilustrativo, pues las cantidades y porcentajes dependen de las Condiciones Generales de cada aseguradora.
¿Qué pasa si los gastos médicos no superan el deducible?
Si los gastos médicos son menores al deducible contratado, la aseguradora generalmente no está obligada a cubrirlos, por lo que el asegurado deberá pagarlos en su totalidad.
Por ejemplo, si se tiene un deducible de $15,000 MXN y el asegurado recibe atención médica por $10,000 MXN, tendrá que cubrir los $10,000 MXN, ya que no se alcanzó el monto necesario para activar la cobertura.
¿Qué pasa si existe un tope de coaseguro?
El tope de coaseguro establece un límite máximo a lo que el asegurado debe pagar. Este límite es esencial para proteger a los asegurados contra gastos exorbitantes.
Por ejemplo, un tope de $50,000 MXN asegura que no se pagará más de esa cantidad sin importar el costo total de los gastos médicos.
El porcentaje de coaseguro
El porcentaje de coaseguro determina qué proporción de los gastos médicos cubiertos quedará a cargo del asegurado. En el mercado mexicano es posible encontrar opciones del 5%, 10%, 15% y 20%, entre otras.
Generalmente, un porcentaje menor representa una menor participación económica del asegurado, aunque el costo de la prima también puede variar.
El tabulador de honorarios médicos
El tabulador de honorarios médicos es una herramienta que establece los montos máximos que la aseguradora reconoce por los servicios de médicos, cirujanos y especialistas, dependiendo del procedimiento realizado.
El nivel hospitalario y la red de hospitales
Son hospitales con los cuales la aseguradora tiene convenio y a los que los asegurados pueden acceder. Las aseguradoras suelen clasificar sus hospitales en diferentes niveles, de acuerdo con sus instalaciones, servicios y costos.
El tope de coaseguro
Como se explicó anteriormente, el tope de coaseguro es la cantidad máxima que pagará el asegurado como coaseguro en un siniestro amparado en la póliza. Su objetivo es evitar que la participación económica del asegurado aumente indefinidamente y, a su vez, se proteja al asegurado de gastos excesivos en sus tratamientos médicos.
¿Qué factores influyen en el deducible?
Al contratar un seguro de cualquier tipo, ya sea de auto, moto, de gastos médicos, entre otros, el monto del deducible puede variar dependiendo de:
- Aseguradora: cada compañía establece diferentes alternativas y condiciones
- Cobertura contratada: el tipo de protección influye en las opciones disponibles
- Condiciones de la póliza: el deducible puede aplicarse por enfermedad, accidente o periodo, según el contrato
¿Qué pasa si los gastos superan el deducible?
Cuando los gastos médicos o los daños en el vehículo superan el deducible, la aseguradora comienza a participar en el pago de los gastos procedentes.
Sin embargo, esto no significa que cubrirá el 100% de la cuenta, ya que todavía puede aplicarse el coaseguro y otros conceptos establecidos en el contrato, que dependerán de cada aseguradora y paquete contratado.
¿El coaseguro es deducible de impuestos?
Al momento de hacer la declaración anual, es común que los asegurados se pregunten si el coaseguro es deducible de impuestos, pero no es así. De acuerdo con el sitio oficial del Servicio de Administración Tributaria (SAT), se debe evitar deducir los conceptos no deducibles del Seguro de Gastos Médicos, como copago, coaseguro, membresías de descuento, florería y cafetería de hospitales, entre otros
Por lo tanto, se puede concluir que el coaseguro no es deducible de impuestos.
¿Qué gastos de un seguro médico sí puedes deducir?
De acuerdo con la misma página, los gastos médicos deducibles corresponden a los siguientes:
- Honorarios médicos, dentales, psicológicos o nutricionales
- Gastos hospitalarios
- Medicinas incluidas en facturas de hospitales
- Honorarios a personal de enfermería
- Análisis o estudios clínicos
- Prótesis
- Compra o alquiler de aparatos para el restablecimiento o rehabilitación del paciente
- Lentes ópticos graduados, hasta por un monto de $2,500 MXN
- Primas por Seguros de Gastos Médicos
¿Qué gastos no puedes deducir?
De acuerdo con el SAT, además del coaseguro, los siguientes conceptos tampoco se pueden deducir:
- Medicinas compradas en farmacias
- Gastos cuando no exista un comprobante fiscal correspondiente emitido en el ejercicio que aplique
- Gastos médicos de mascotas
¿Cuál es la diferencia entre coaseguro y reaseguro?
Aunque sus nombres son parecidos, el coaseguro y el reaseguro son conceptos diferentes.
El coaseguro, en el contexto de los seguros médicos para usuarios, es el porcentaje de los gastos cubiertos que debe pagar el asegurado después del deducible.
Mientras que el reaseguro es un contrato de seguro mediante el cual una compañía aseguradora (cedente) pasa a ser asegurado de otra entidad aseguradora (reaseguradora). Es decir, distribuye los riesgos y limita las responsabilidades que habría de asumir en caso de siniestro, cubriendo parcial o totalmente su coste. De este modo se protege ante la posibilidad que ocurra un siniestro de elevada cuantía que pudiera ocasionarle graves pérdidas económicas.
¿Cómo elegir un seguro según su deducible y coaseguro?
Para elegir un buen Seguro de Gastos Mayores con un buen porcentaje de coaseguro o un Seguro de Auto con un deducible aceptable, no basta con comparar únicamente el precio de las primas, también se deben comparar:
- Deducibles y porcentajes de coaseguros de diferentes aseguradoras
- Revisar si la póliza establece un tope máximo de coaseguro
- Revisar qué hospitales forman parte de la red de hospitales de la aseguradora
- Consultar tabuladores de honorarios médicos
- Identificar las exclusiones, periodos de espera y condiciones de cobertura
- Identificar si es conveniente para el asegurado cubrir con esos porcentajes de deducible y coaseguro
Para comparar diferentes ofertas de Seguros de Auto, se pueden emplear herramientas de comparación de seguros de coche, como Rastreator.mx. En esta página web se pueden cotizar diferentes opciones de Seguros de Auto. Además, se pueden comparar precios, coberturas, sumas aseguradas, deducibles y exclusiones para que cada usuario pueda acceder a la póliza que mejor le convenga de acuerdo con sus necesidades y presupuesto.
¿Conviene elegir un deducible alto o bajo?
Un deducible alto puede ayudar al asegurado a contratar una póliza con una prima menor, pero significa que tendrá que desembolsar más dinero antes de recibir el respaldo de la aseguradora. Por otro lado, un deducible bajo implica una mayor participación de la compañía desde el inicio de un siniestro, aunque puede representar una prima más elevada.
La decisión dependerá de la capacidad económica de cada persona y de cuánto podría pagar ante una emergencia.
¿Qué porcentaje de coaseguro es recomendable?
No existe un porcentaje ideal para todas las personas. Existen seguros con coaseguro del 10% o 5% que podría ayudar a reducir la participación económica del asegurado ante un siniestro, siempre que las demás condiciones de la póliza sean adecuadas.
Lo más importante es encontrar un equilibrio entre el costo de la prima, el deducible, el coaseguro y el tope máximo.
