¬ŅC√≥mo funciona el Reaseguro?

Por Mara Delgado ‚Äļ 16 de julio de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Un reaseguramiento se lleva a cabo a trav√©s de un contrato mediante el cual una aseguradora transfiere los grandes riesgos que ha asumido a otra compa√Ī√≠a llamada reaseguradora. Esto con el fin de protegerse ante desequilibrios de su capital, p√©rdidas de reservas acumuladas o la quiebra financiera.

Las compa√Ī√≠as aseguradoras a veces se ven en situaciones extraordinarias como las anteriores, sobre todo cuando tienen que hacerse cargo de las garant√≠as pactadas con sus clientes por el acontecimiento de un siniestro potencial. Por ejemplo, cuando tienen que cubrir p√©rdidas materiales de grandes costos como las que suceden en cat√°strofes inesperadas, ll√°mense terremotos o incendios.

En otras palabras, un reaseguro se conoce como el seguro de una p√≥liza¬†y consiste en una protecci√≥n que contrata una compa√Ī√≠a de seguros para protegerse de grandes p√©rdidas financieras o posibles deudas que pudiera contraer al hacer efectivas sus obligaciones adquiridas con sus usuarios en un contrato de p√≥lizas.

En dicha cobertura un reasegurador toma a su cargo los siniestros de la parte cedente (aseguradora), en una proporción de las obligaciones de ésta frente a sus clientes de una manera autónoma e independiente, y por la cual recibe parte proporcional de las primas correspondientes a los riesgos asumidos, o bien cubre al dador, resarciéndole y cobrándose una prima convenida a la celebración del contrato.

Los siniestros que puede asumir la compa√Ī√≠a tomadora pueden ser parciales y totales, o s√≥lo el remanente de da√Īos que exceda de la cantidad asegurada por el asegurador directo.

El reaseguro es el medio idóneo para la dispersión de grandes riesgos y sumas aseguradas, gracias a la posibilidad de dividirlos en numerosas particiones que se pueden ceder a empresas de cualquier parte del mundo.

¬ŅQu√© pasa con los clientes de las aseguradoras en un reaseguro?

Los asegurados, a la hora de querer cobrar sus p√≥lizas, no tienen qu√© temer por una respuesta negativa de sus compa√Ī√≠as, debido a que lo pactado con √©stas en un contrato no se altera en un reaseguramiento, ya que siempre estar√°n las aseguradoras obligadas a amparar a sus clientes seg√ļn lo estipulado por la Ley de Seguros y Finanzas.

Esto quiere decir, que la persona que ha suscrito una p√≥liza podr√° exigirle siempre el total de la indemnizaci√≥n que le corresponda a la compa√Ī√≠a con la que hizo su contrato, pero no tendr√° derecho a hacerlo directamente al reasegurador. Ya que de acuerdo con la Ley Sobre Contrato de Seguro las aseguradoras siempre ser√°n las √ļnicas responsables respecto al asegurado, y por lo tanto siempre estar√°n obligadas a amparar y cumplir a sus clientes, ya que son estos los que tienen la relaci√≥n contractual directa entre s√≠.

Además una de las funciones principales de un contrato de reaseguro es darle capacidad a la aseguradora de poder proteger a sus clientes en todo momento incluso en siniestros que impliquen una pérdida monetaria elevada.

En el caso de que una compa√Ī√≠a no pueda recuperar la solvencia suficiente y tenga que declararse en liquidaci√≥n, a trav√©s de √©sta los asegurados ser√°n los primeros en recibir el saldo acreedor de una reaseguradora.

Tipos de reaseguro

Seg√ļn la Comisi√≥n Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) existen en M√©xico dos grupos de contratos de reaseguro: el autom√°tico y el facultativo; y estos a su vez se dividen cada uno en contratos proporcionales y no proporcionales.

REASEGURO AUTOM√ĀTICO Proporcional
No Proporcional
FACULTATIVO Proporcional
No Proporcional

Autom√°tico

Se caracteriza por indicar la transferencia a una reaseguradora de un porcentaje determinado de todas las responsabilidades adquiridas o siniestros amparados por una institución de seguros. Y la reaseguradora tiene la obligación de aceptarlo.

Facultativo

Es un convenio donde la compa√Ī√≠a que traspasa el siniestro tiene la libertad de decidir qu√© tipo de negocios y hasta qu√© l√≠mites desea protegerse, y del mismo modo el reasegurador est√° en la libertad de aceptar o no el contrato. Es decir, tanto el cedente como el tomador tienen la libertad de proponer, aceptar o rechazar un negocio determinado.

Contrato Proporcional

Un acuerdo proporcional o no proporcional se puede hacer tanto en un reaseguro autom√°tico como en uno facultativo.

Los arreglos proporcionales consisten en que el reasegurador acepta una parte fija de la responsabilidad asumida sobre un siniestro, haciéndose responsable de los riesgos como de los derechos, por ejemplo, las primas y una comisión que se destina para cubrir gastos de adquisición y administración. En este tipo de convenios se hace una transferencia proporcional de riesgos y primas.

A su vez los acuerdos proporcionales tienen diferentes modalidades:

Cuota Parte

En este contrato el tomador (reasegurador) acepta de manera automática una porción fija de todas las responsabilidades asumidas. De esta manera participa proporcionalmente en todos los siniestros y recibe a cambio la misma proporción de todas las primas netas.

Contrato de excedentes

Se hace con base en excedentes de retenci√≥n, la compa√Ī√≠a cedente s√≥lo traspasa las responsabilidades adquiridas que superen su capacidad de solvencia. Adem√°s, la compa√Ī√≠a de p√≥lizas no est√° obligada a transferir todos sus riesgos. En este arreglo, la compa√Ī√≠a dadora puede seleccionar los riesgos y retener la suma que a su juicio sea conveniente. En el caso del reasegurador, √©ste recibe la prima proporcional al siniestro que asume y pagar√° los eventuales riesgos en la misma proporci√≥n.

Open Cover

Se caracteriza porque independientemente del importe que retenga una aseguradora, ésta puede establecer un límite hasta su máxima capacidad, es decir no tiene limitaciones precisas (se maneja como un reaseguro facultativo). Pero por eso mismo, este tipo de contratos no se otorgan tan fácilmente, debido a que pueden provocar varias desviaciones de siniestralidad.

Pool

Es un contrato compuesto por una suma de retenciones de diferentes aseguradoras y reaseguradores, el cual puede tener primas a nivel regional o nacional. Además cada institución cedente participa en todos los siniestros dados pero pueden decidir el límite de su retención y de acuerdo a la modalidad elegida ya sea cuota parte o excedente.

Contrato No Proporcional

Se caracterizan por una repartici√≥n de las obligaciones asumidas entre la compa√Ī√≠a de protecciones y el reasegurador con base en el siniestro y no en la suma asegurada, como ocurre en el reaseguro proporcional. En este tipo de contratos, se paga un costo por adquirir una cobertura que ampare los riesgos de las aseguradoras.
Sus variantes son las siguientes:

Working Cover (WXL)

Este tipo de contrato protege contra siniestros que sobrepasen determinada parte del importe que decidió conservar la institución de seguros por cuenta propia de una responsabilidad dada. Y tiene su aplicación principal en el ramo de incendios. En este caso se pueden contemplar varias primas en un contrato pero el límite con el que apoyará la reaseguradora en cada riesgo tendrá un límite.

XL Catastrófico

El exceso de pérdida catastrófico es una cobertura que ampara la acumulación o agregación pérdidas por fenómenos naturales. Normalmente sólo se utiliza cuando dos o más riesgos hayan sido afectados como consecuencia de un solo evento.

Stop Loss

√Čsta protege los resultados anuales de una compa√Ī√≠a en un ramo contra una desviaci√≥n negativa debido a una incidencia de siniestros mayor a la esperada, ya sea por el n√ļmero o la importancia de estos eventos.

Esto quiere decir que el reasegurador no es responsable del pago de ning√ļn siniestro hasta que la tasa de siniestralidad exceda un porcentaje convenido de primas. A partir de este punto el tomador de peligros paga todos los riesgos, grandes o peque√Īos, pero sin rebasar el l√≠mite de responsabilidad establecido en el contrato.

Contexto actual del reaseguro en México

Seg√ļn el Documento de Trabajo n√ļm. 38 de la CNSF, el sector reasegurador en M√©xico desde los a√Īos noventa no ha gozado de ‚Äúbuena salud‚ÄĚ por diversas razones, por un lado est√°n las malas pr√°cticas y abusos como el desconocimiento de las leyes mexicanas; la coincidencia de sistemas legales distintos, el descuido al colocar riesgos¬†y la carencia de capacidad y especializaci√≥n de las reaseguradoras mexicanas, por lo que grandes siniestros son colocados en los mercados internacionales de seguros.

Por otro lado est√° el endurecimiento del mercado internacional de reaseguro, como la disminuci√≥n de las coberturas proporcionales, el encarecimiento de las cuotas de los contratos no proporcionales y la dificultad de poder colocar las responsabilidades asumidas a nivel internacional. Lo que ha provocado que las instituciones de seguros lleguen a adquirir riesgos que no est√°n cubiertos o confirmados por compa√Ī√≠as reaseguradoras y que¬†ponen en juego su solvencia econ√≥mica.

Sin embargo, la CNSF se ha visto en la necesidad de vigilar con más detalle la colocación de los siniestros y por lo tanto, se espera a corto plazo que aparezcan nuevas modalidades de contratos de reaseguro.

Esto no quiere decir que las personas aseguradas corran el riesgo de quedarse sin indemnizaci√≥n, ya que aunque todav√≠a le falta mucho por aprender al sector asegurador mexicano, existen instituciones y empresas dedicadas a revisar la solvencia de cada compa√Ī√≠a para que esto no pase.

Mara Delgado

Mara DelgadoRastreator.mx