Cuando las personas han contratado un seguro médico deberán tener conocimiento claro de las características de su póliza como a qué coberturas tiene derecho, cuándo y en qué servicios tendrá que desembolsar de su dinero.

En la actualidad se ha vuelto popular en el mercado de pólizas de salud el término de copago, que es un importe que debe pagar el asegurado a su compañía cada que hace una visita al hospital o a un centro de salud para una consulta médica del cuadro básico.

Dicha cantidad se caracteriza por ser un pago pequeño, el cual es menor al costo del deducible y del coaseguro que piden algunas aseguradoras para hacer válidas sus coberturas e indemnizaciones. El copago corresponde a un porcentaje del costo regular de la atención médica u hospitalaria de alguna institución de salud y funge como un mecanismo de las aseguradoras para concientizar a los usuarios del uso responsable de un servicio médico. También se llega a pedir el recargo cuando se pide reembolso de medicamentos.

Es importante mencionar que la cantidad monetaria que pide el copago varía de una compañía a otra, y también lo hace según los cambios de precios en las consultas, esto quiere decir que en periodos cortos de tiempo pueden aumentar,  por eso es importante leer con atención las Condiciones Generales del seguro médico que se haya elegido.

Cabe mencionar que el precio del copago suele aumentar para aquellos usuarios que han utilizado con mucha frecuencia las coberturas.

El pago por consulta también funciona para abaratar los precios de las primas a las personas que casi no usan los servicios médicos, ya que un seguro con copago es más barato que uno que no lo tenga. A mayor precio de copago, menor son las primas anuales que los tomadores del seguro tendrán que pagar.

Por ello, los seguros médicos con copago son ideales para aquellas personas que desean un servicio médico especializado y de calidad, pero que casi no hacen uso de estos. Aunque pagarán una cierta cantidad de copago, nunca será el precio total de una consulta médica y además las primas anuales serán menores que las pólizas que no cuentan con dicho importe.

Lo más común es que los usuarios tengan que dar un copago en los eventos menores, es decir,  en aquellas atenciones de medicina general, por ello será más frecuente que lo pidan las pólizas de salud y no las de Gastos Médicos Mayores.

¿Cómo se realiza el copago?

El porcentaje compartido se puede pagar antes o después de la consulta y se hace mediante un depósito en línea en la página web de la aseguradora, o si la prima se descuenta con tarjeta el recargo se puede domiciliar a ésta. Asimismo, se encuentra la opción tradicional de acudir a realizar el depósito en la ventanilla del banco, el cual puede ser en efectivo o en cheque.

Por otro lado, si la prima se da mensualmente la aseguradora cobra el copago, por medio de un recargo o aumento a la prima del mes posterior.

Diferencias entre copago y deducible

Uno de los contrastes primordiales entre ambos términos es que el deducible es un porcentaje fijo que se estipula en la carátula de la póliza y corresponde a una proporción de la suma asegurada de una cobertura que el usuario debe pagar cada que tiene un siniestro. El porcentaje establecido en el contrato no cambia durante la vigencia del seguro.

Por poner un ejemplo, si el tomador del seguro contrató una cobertura hospitalaria con una suma asegurada de 100 mil pesos y el deducible es de 30%, tendrá que pagar 30 mil pesos a la aseguradora, y siempre lo tendrá que hacer antes de recibir el reembolso por los reclamos médicos cubiertos, esto en el caso de que la póliza indemnice de ésta manera.

En cambio, el copago no es un porcentaje de la suma asegurada, por lo tanto no serán cantidades grandes como las que se dan en un deducible, sino cantidades menores, en general  es sólo una parte del costo de una consulta médica general o de los medicamentos.

Contrastes entre copago y coaseguro

El coaseguro es un porcentaje de la suma asegurada que generalmente se pide en las pólizas médicas y en aquellos seguros donde los riesgos a cubrir impliquen grandes cantidades de dinero, por ello es frecuente  encontrarlo en los Seguros de Gastos Médicos Mayores o los Seguros de Daños.

Es un recargo que se aplica al monto total de los gastos en que incurre el asegurado derivados de un accidente o enfermedad y se paga una vez que se ha descontado el deducible. Una de sus características es que tiene un tope o una cantidad máxima estipulada que se puede llegar a pedir sin importar el costo del siniestro. Dicha suma monetaria puede variar dependiendo del porcentaje o nivel hospitalario contratado.

Al igual que el copago es una herramienta con la que se protegen las instituciones de aseguramiento de los posibles fraudes de los usuarios y del uso irresponsable de las coberturas que ofrecen. Además, es importante mencionar que esta medida de protección institucional funciona también como una forma de previsión de las aseguradoras para cubrir el riesgo adquirido cuando se requiera y no afecte la solvencia de la institución. Ya que la suma asegurada está amparada o a cargo de dos o más aseguradoras, es decir, para garantizar la cobertura, la responsabilidad del riesgo de alto valor monetario se reparte entre dos aseguradoras y el usuario.

En contraste el copago también es una forma de compartir el riesgo, pero sólo con el usuario y para cubrir eventos de bajo costo.

¿Cuáles son las ventajas de un seguro médico con copago?

La principal ventaja de una póliza de salud con copagos es que la prima anual o mensual se reduce considerablemente en comparación con una que no los pide. Además, el pago en cada consulta hace que las personas acudan al servicio sólo cuando realmente lo necesitan.

Por otro lado, mediante este importe se pueden disfrutar de algunas atenciones médicas a mucho menor costo, por ejemplo, de aquellas que no vienen especificadas en la póliza pero que la aseguradora puede ayudar a cubrir.

Si los usuarios están en busca del mejor seguro médico con copagos pueden ayudarse de las nuevas tecnologías como los comparadores de seguros online que de manera rápida comparan los precios, coberturas, sumas aseguradas y deducibles de los diferentes planes de protección en salud.  Además hacer uso de estas herramientas es totalmente gratis y la información que proporcionan es imparcial.