Entre los aspectos que más les importan a las personas al momento de buscar un seguro es la manera en que la compañía repara el daño causado por un siniestro, que puede ser por medio de diferentes alternativas. Pero la mayoría prefiere una indemnización, que es un monto de dinero que permite al asegurado administrarse libremente y contratar los servicios que crea necesarios.

En este sentido, los seguros indemnizatorios son aquellos que a partir del pago de una prima y mediante el Contrato de Seguro, brindan una suma de dinero en el momento en que el contratante enfrenta algún riesgo amparado por la póliza, como pueden ser los Seguros de Vida, los Seguros de Accidentes Personales, los Seguros Funerarios y hasta los Seguros de Auto.

Cabe destacar que, los seguros que son exclusivamente indemnizatorios pueden tener costos anuales muy bajos, de hasta mil pesos; muchas veces no contemplan deducibles, ni coaseguros y estos pueden ser entregados de diversas maneras, dependiendo de la aseguradora en cuestión.

¿Qué es una indemnización de seguro?

Una indemnización es definida por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) como el resarcimiento de un daño o la suma de dinero que está obligada contractualmente a dar una aseguradora tras la realización de un siniestro.

El fin de una indemnización es conseguir una compensación económica por el patrimonio o la salud del asegurado que ha sido afectado a cambio de una prima, o sea, un monto de dinero que se le da a una compañía de seguros capaz de asumir las consecuencias monetarias de un siniestro.

La indemnización no tiene fines de enriquecimiento para el asegurado, por eso nunca será superior al costo del bien afectado.

Existen diferentes formas en que las aseguradoras indemnizan, como:

• Entrega de dinero
• Reparación de la cosa dañada
• Reembolso
• Prestación de servicios y asistencias

¿Cómo funcionan los seguros indemnizatorios?

Los seguros indemnizatorios entregan el dinero directamente al asegurado en su cuenta bancaria sin intermediarios y éste dinero se puede usar para el fin que se requiera, siempre y cuando el reclamo sí se relacione con el incidente especificado como riesgo en el Contrato de Seguro.

Lo anterior significa que el dinero recibido será usado a discreción del asegurado sin tener que comprobar gastos o presentar facturas. En el caso de estas pólizas incluyan asistencias, el servicio se otorgará sin cobro alguno.

Ejemplos de seguros indemnizatorios

Algunos seguros representativos de tipo que se pueden mencionar son los especializados en hospitalización en caso de padecer Covid-19. Las personas que contratan esta protección se les entrega cierta cantidad por cada día que están hospitalizados por esta enfermedad, en algunos casos con un tope de hasta 50 mil pesos.

También, son un ejemplo, los seguros de vida por fallecimiento o los que se dieron durante la contingencia sanitaria de doble indemnización para los médicos por fallecer en caso de Covid. Asimismo, los que se comercializan para enfermedades específicas, como los seguros enfocados a pago por diagnóstico de cáncer, diabetes y enfermedades crónico-degenerativas.

En el caso de los Seguros de Auto, un ejemplo son las pólizas Limitadas y Amplias, que brindan una indemnización al asegurado del valor del auto cuando la unidad es declarada como Pérdida Total.

¿Por qué razones podría no proceder una indemnización?

Los asegurados al contratar un seguro de auto deben ser conscientes de que se someten al cumplimiento de ciertas condiciones y responsabilidades establecidas en la Ley del Contrato de Seguro mexicana y en caso de no cumplirlas podría ser que la indemnización no proceda. Por lo anterior, es importante conocer cuáles son algunos motivos por los que se podría invalidar una indemnización:

• No estar al corriente del pago de la prima: cuando se contrata una póliza y han pasado los 30 días de gracia para dar el primer pago, la compañía podría cancelar la póliza. Por otra parte, si se trata de un pago fraccionado sin liquidar, la indemnización no procederá.
• Reportar el siniestro fuera del límite de tiempo establecido: las aseguradoras especifican en sus Condiciones Generales el plazo para reclamar un siniestro, este dependerá del tipo de seguro y de cada compañía. Pero con base en la Ley de Contrato de Seguro, el plazo máximo es en algunos casos de 5 días, por ello se recomienda reportar los siniestros de forma inmediata a las aseguradoras.
• Presentar un reporte de siniestro incompleto o confuso: los expertos de las aseguradoras evalúan que todos los datos brindados por el asegurado sean verídicos y también exigen que se realicen con claridad, de lo contrario se puede invalidar la indemnización.
• No prestar la documentación que exige la compañía: si hay faltantes en la documentación requerida por la aseguradora, el proceso de indemnización se vuelve tardado.

¿Cómo elegir el seguro que más conviene?

Un consumidor que toma las mejores decisiones es aquel que investiga las diferentes opciones que hay en el mercado y las compara, en este sentido, la Condusef señala que para hallar la mejor opción de un producto financiero, es necesario comparar precios y beneficios de al menos tres aseguradoras distintas, ya que solo mediante este ejercicio se puede detectar cuál es la oferta con el precio más bajo y con mejores garantías.

Para realizar una comparativa sencilla y confiable de seguros están los comparadores gratuitos online como el de la Condusef y también Rastreator, que aportan información transparente e imparcial sobre diversos seguros para que las personas elijan solo la opción que más les conviene. 

En el caso de Rastreator, es un comparador online, líder en el mercado mexicano que compara Seguros de Auto de las 14 mejores aseguradoras de México con la ventaja de mostrar las opciones que mejor se ajustan al perfil del usuario. Además, el comparador permite el contacto directo con la aseguradora de preferencia sin pasar por intermediarios que cobren comisiones.

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