Compa√Ī√≠as de Seguros de Gastos M√©dicos en M√©xico

Por Elizabeth Prado ‚Äļ 17 de agosto de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 6 minutos De acuerdo con datos de la Asociaci√≥n Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), las p√≥lizas m√©dicas apenas cubren el 3.5% del gasto nacional en salud, mientras que el 52% de la inversi√≥n proviene del gobierno y 44.5% es presupuesto del bolsillo familiar.

Esto quiere decir que tan solo el 7% de la poblaci√≥n cuenta con alg√ļn tipo de seguro m√©dico, y el porcentaje restante tiene que solventar los gastos de medicamentos, atenci√≥n hospitalaria o de un especialista por no ser derechohabiente de la salud p√ļblica.

Seg√ļn datos del departamento de Seguros M√©dicos y Salud de la AMIS, M√©xico a√ļn no cuenta con un ramo de salud afianzado a la cultura de protecci√≥n financiera, esto porque se tienen falsas creencias respecto a las p√≥lizas m√©dicas.

De acuerdo con la Comisi√≥n Nacional de Seguros y Fianzas, en el pa√≠s operan cerca de 101 compa√Ī√≠as de seguros, algunas de ellas con capital extranjero y otras con nacional. En el ramo de salud, las principales empresas son MetLife, Monterrey New York Life, GNP, Mapfre, Allianz, Seguros Banorte y Seguros Bx+, entre otras.

¬ŅC√≥mo operan las compa√Ī√≠as de p√≥lizas de salud?

En el mercado asegurador, hay una gran variedad de coberturas de gastos médicos mayores y menores. Las posibilidades para obtener un seguro médico son a través de un contrato individual, familiar o colectivo a cambio de una prima.

La manera en la que operan es muy diversa en cada compa√Ī√≠a, algunas de ellas cuentan con la opci√≥n de reembolso de gastos, otras con atenci√≥n a trav√©s de la tarjeta de asegurado en hospitales con convenio o por medio de su propia red de centros de atenci√≥n hospitalaria y m√©dicos tratantes.

Al celebrar el contrato con la aseguradora, se debe entregar al asegurado un libro con los t√©rminos y condiciones de la p√≥liza que se est√° adquiriendo, donde vendr√°n estipulados los derechos y obligaciones de ambas partes, as√≠ como los padecimientos excluidos, sumas aseguradas y gastos amparados como pagos hospitalarios, cuidados sanitarios, rehabilitaci√≥n, intervenciones quir√ļrgicas, medicamentos, entre otros.

Por su parte, al hacer uso de la póliza de salud, el asegurado debe solventar un deducible y un coaseguro, que será estipulado por la institución de seguros como una manera de compartir el riesgo que implica el asegurado.

Cabe mencionar que para ciertos padecimientos, algunas compa√Ī√≠as establecen un per√≠odo de espera para poder hacer v√°lida la cobertura, este lapso puede ir desde un mes hasta dos a√Īos. Y entre los principales productos que ofrecen son:

Seguros de Gastos Médicos Mayores

En este tipo de pólizas se cubren enfermedades y accidentes mayores, a partir de un monto de deducible y coaseguro. En su mayoría amparan una extensa gama de padecimientos, aunque cabe considerar que enfermedades preexistentes y degenerativas no entran en estas pólizas.

Algunas compa√Ī√≠as cuentan con cobertura internacional y planes de protecci√≥n familiar. Generalmente, la vigencia de este seguro dura un a√Īo y existe la posibilidad de renovaci√≥n autom√°tica y de beneficios por antig√ľedad de p√≥liza.

Pólizas de Accidentes Personales

Esta protección se enfoca principalmente a solventar gastos médicos derivados exclusivamente de un accidente. Algunas aseguradoras, consideran esta cobertura dentro de sus planes de seguros de Vida.

Cobertura de Gastos Médicos Menores

Esta p√≥liza com√ļnmente ampara actividades m√©dicas de prevenci√≥n o padecimientos comunes. Tambi√©n, considera beneficios dentales que sufraga gastos no muy elevados de padecimientos como extracciones, amalgamas, revisiones, etc.

Otro gasto que incluye este seguro es el de visi√≥n, en el que la p√≥liza se hace cargo de revisiones oftalmol√≥gicas, lentes graduados necesarios y reposici√≥n en caso de da√Īo o extrav√≠o.

¬ŅEs necesario un seguro de salud?

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares 2016 (ENIGH) implementada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), en promedio el gasto corriente monetario por trimestre en el sector de salud representa el 2.7% es decir 25.4 mil millones de pesos, es decir que los hogares mexicanos gastan entre $723 y $793 pesos en cuidados de salud.

Por ello, una póliza de gastos médicos es una garantía financiera ante un percance que implique una gran inversión económica y merme el presupuesto mensual familiar hasta en 100% por enfermedades como cáncer o accidentes graves.

Las personas necesitan contar con un respaldo de salud, especialmente aquellos individuos que no tienen acceso a servicios gubernamentales como el Instituto Nacional de Seguridad Social o el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado. Puesto que una enfermedad o un percance grave no discrimina por edad ni género ni profesión, por lo que ante una adversidad de tal delicadeza la economía familiar podría verse comprometida por tener que enfrentar tratamientos, medicamentos costosos o estudios de tecnología muy especializada.

Las aseguradoras mejor calificadas en el ramo de Salud

Como se mencion√≥, el mercado asegurador es muy amplio tanto en coberturas como en compa√Ī√≠as que ofrecen estos servicios. De acuerdo con la Comisi√≥n Nacional de Protecci√≥n y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), al elegir una compa√Ī√≠a de gastos m√©dicos es conveniente comparar y analizar lo que ofrece cada una, as√≠ como evaluar las reclamaciones que presentan los afiliados a √©stas por inconformidades con sus servicios. Adem√°s tambi√©n es de considerar la amplitud de la red de hospitales y padecimientos que contemplen en sus p√≥lizas.

De acuerdo con la Condusef, las aseguradoras mejor evaluadas tanto en sus productos de salud como en la atención a usuarios son:

  • Seguros Banorte obtuvo un promedio de 9.9 en producto y 8.64 de calificaci√≥n por atenci√≥n a clientes.
  • Seguros Monterrey New York Life tiene una calificaci√≥n de 9.8 en p√≥lizas de salud y 8.03 en atenci√≥n a usuarios.
  • Aseguradora Allianz fue calificada con 9.7 en seguros de gastos m√©dicos y 9.08 en atenci√≥n a clientes.
  • Seguros Bx+ tiene 9.62 por p√≥lizas m√©dicas y 8.61 en atenci√≥n a usuarios.
  • Seguros Mapfre obtuvo un 8.09 de calificaci√≥n en seguros de salud y 8.67 en atenci√≥n a usuarios.
  • Seguros Inbursa, aunque alcanz√≥ una buena puntuaci√≥n en productos m√©dicos, fue una de las aseguradoras sancionadas por Condusef debido a las reclamaciones de sus clientes.

Cabe mencionar que las calificaciones proporcionadas por la Comisi√≥n, no implica que las dem√°s compa√Ī√≠as de seguros no ofrezcan planes de calidad, sin embargo, conjugan una serie de factores que hacen que algunas aseguradoras sean mejor opci√≥n que otras. Es de mencionar que elegir un seguro de salud depende de las necesidades de cada persona, sus posibilidades econ√≥micas, pero sobre todo lo recomendable es cotizar y analizar las opciones del mercado para tomar una buena decisi√≥n.

Elizabeth Prado

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