Cuando tuviste algún accidente y hubo daños tanto a tu vehículo como a tu persona y familiares, el seguro resarcirá el daño con un monto de dinero o la reparación del vehículo.

Si el auto fue considerado como pérdida total, el pago por parte del seguro se basará conforme a la suma asegurada, que es el límite máximo de responsabilidad de la empresa que contrataste y se establece de la siguiente forma:

Valor comercial

Es el costo del vehículo en el mercado automotriz, pero este precio se contempla dependiendo la depreciación del auto que, por lo general, sufre cada mes. La devaluación de coche obedece a la oferta y demanda, por lo que habrá modelos de autos que no serán afectados en su precio.

Por lo general, estos costos se basan en distintas guías de precios como la Autométrica, EBC, catálogo AMIS, etc.

Valor pactado

Ocurre cuando el asegurado y la compañía fijan un valor y es aceptado por ambas partes como límite máximo de responsabilidad.

Valor de nuevo

También conocido como valor factura. La aseguradora establece el valor del vehículo como nuevo o por el importe del mismo, pero sólo será válido durante un año o, en ocasiones, tomando los primeros tres meses una vez que el coche salió de la agencia. Por obvias razones, sólo es admitido para autos nuevos.

Las coberturas que se contratan para estas sumas aseguradas son las de daños materiales y robo total. Pero también existen las sumas aseguradas establecidas, que se explicarán a continuación.

¿Qué son las sumas aseguradas establecidas?

Las aseguradoras instituyen rangos o montos fijos para la indemnización y se calculan con base en el precio más elevado que un siniestro puede causar, por lo cual, las compañías determinan un máximo de responsabilidad para determinar el pago hacia el asegurado.

Las coberturas que la aplican son la de Responsabilidad Civil, asistencia legal y gastos médicos a ocupantes o conductor.

Si adquiriste algún equipo especial o hiciste alguna adaptación no sólo deberás notificarlo a la empresa aseguradora, también tendrás que tener en cuenta que el valor que se tomará en cuenta por la factura o el avalúo del equipo.

Todas las coberturas que se contraten necesitan de una suma asegurada, éstas también se conforman dependiendo del porcentaje de aumento indicado en el Índice de Precios al Consumidor, publicado en el Banco de México.

Cómo tramitar el pago de indemnización

También llamado reclamo de seguro de autos, éste dependerá de la póliza contratada y para ello deberás entregar a la empresa de seguros una serie de documentos que se especifican en cada cobertura.

Cobertura de daños materiales

Para el pago por daños al vehículo no olvides facilitarles el último recibo de pago, una identificación oficial, la póliza y el reporte del siniestro, que debió entregarte el ajustador.

Protección por Robo Total

Si lamentablemente perdiste tu auto, tendrás que dejar pasar entre 15 o 30 días en espera de que el vehículo sea recuperado, si esto no ocurre será considerado como pérdida total, entonces los documentos a presentar son los siguientes:

• Factura de tu auto y endosos. En caso de haber cambiado el motor del auto, también deberás entregar esa factura.
• Recibo de baja de placas, tenencias, refrendos de los últimos cinco años y comprobante de domicilio.
• Algunas empresas piden las llaves o el duplicado de las mismas.
• Póliza y recibo de pago.
• Acreditación de propiedad del vehículo robado certificada ante el Ministerio Público que deberá llevar la serie, el motor y el Registro Federal de Vehículo.
• Averiguación Previa que, de igual manera, estará certificada ante el Ministerio Público.
• Refacturación a favor de la compañía aseguradora.
• Comprobante de Verificación.

En caso de que el auto se haya recuperado no sólo será necesario que entregues los anteriores puntos, también son indispensables el Oficio de Liberación en Posesión y Propiedad con la cancelación del acta, asimismo, si se avisó a la autoridad como la Policía Federal se te solicitará la cancelación de dicho reporte.

Cobertura de equipo especial

Si el equipo sufrió de algún robo, de inmediato preséntate ante el Ministerio Público para denunciar el hecho y hacer el trámite de Acreditación de la Propiedad. Si eres persona moral, serán indispensables las facturas de origen y el endoso de las mismas. Para personas físicas, las empresas aseguradoras requerirán de la factura original y endosada de la compañía contratada.

Reembolso en Cobertura Responsabilidad Civil

Al existir lesiones, la compañía te entregará un pase para disponer de los servicios de algún centro médico y si recibes atención, el especialista que atendió te brindará un comprobante firmado y las facturas por medicamentos o estudios.

Para la indemnización no olvides presentar una identificación oficial, comprobante de domicilio y los recibos de asistencia médica.

Si el apoyo es para los ocupantes, el médico entregará un reporte más detallado de las lesiones y el tratamiento, de igual manera, las facturas por medicamentos y demás servicios.

Cómo reembolsan las aseguradoras

Por lo general se hace por dos vías: transferencia electrónica o por cheque. El pago suele caer en las primeras 24 horas, en ocasiones, algunas compañías envían un mensaje de texto para notificar el reembolso.

Para que el pago sea mediante una transferencia electrónica; tendrás que firmar un documento para autorizarlo. Se solicita el nombre del titular de la cuenta, el número de la misma y la CLABE de 18 dígitos. De igual manera, se te pedirá la copia de una identificación oficial vigente.

O si decides que la liquidación sea por un cheque, la empresa requerirá no sólo de alguna identificación oficial, también de un contra recibo y un comprobante de domicilio con tres meses de antigüedad. Verifica si tu compañía requerirá de más documentos oficiales.

¿Qué pasa si la compañía no me quiere pagar?

Antes de realizar cualquier acción legal, ten en cuenta que existen muchos casos en las que las compañías aseguradoras no harán indemnización por los daños o robos sufridos en el vehículo. Uno de los motivos más comunes por lo que esto sucede es por no avisar a la aseguradora del percance, pero también cada empresa estipula sus propias condiciones, por ejemplo:

• Utilizar un vehículo particular para otros fines como medio de transporte escolar.
• Ser parte de alguna huelga o rebelión.
• Manejar por caminos intransitables.
• Conducir sin licencia de manejo.
• Debido a una confiscación del vehículo por parte de la autoridad.
• No hacer el pago puntual del seguro.

Pero si no quebrantaste ninguna cláusula de tu contrato y aun así consideras que se te debe indemnizar, la vía más segura es notificarlo ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF).

Comúnmente, se realiza una audiencia entre el contratante y la aseguradora para llegar a un acuerdo, si esto no es posible, la última instancia será un juicio en donde el juez resolverá la queja.

El ajustador tiene un papel importante, si también consideras que no te brindó el mejor servicio, en el mismo sitio de la CONDUSEF encontrarás un cuestionario de evaluación.

Recuerda que debes de leer la póliza de tu contrato, la mayoría de las quejas ocurren porque no se considera la cobertura que se contrató, por ejemplo, si existió alguna pérdida total del auto debido a un fenómeno natural y no contrataste la cobertura de Daños Materiales, el seguro no te indemnizará.

Pregunta por escrito todas tus dudas, es una excelente forma de ampararte en caso de tener algún conflicto con la compañía, y revisa todos los detalles de tu contrato.

Pago de los deducibles

El dinero con el que te comprometiste a pagar dependiendo tu cobertura suele manejarse en porcentajes. Frecuentemente el pago por daños materiales va del 5 al 10%, pero puede omitirse si un tercero fue el responsable del incidente. En robo total es del 10 al 20% y en cristales el porcentaje a pagar es del 20%.

Si quieres tener un deducible más barato puedes negociar con tu compañía aunque la póliza será más cara, pero si prefieres compartir los gastos y que aumente el deducible es muy probable que tu prima sea más económica.

Encontrar el mejor seguro

La indemnización depende tanto del asegurado como la compañía aseguradora. Hoy en día existen muchas plataformas oficiales que te respaldan en cuanto información a detalle de lo que ofrece cada seguro y, en caso de algún conflicto, estarán para asesorarte legalmente.

Si necesitas conocer lo que ofrece cada aseguradora y saber si en cualquier siniestro te respaldará, visita el cotizador de Rastreator.

El comparador es gratuito, sólo necesitas llenar el formulario con tus datos de contacto, Rastreator no hace mal uso de esta información, para más detalles revisa su Aviso de Privacidad.

Elige el modelo del auto que deseas asegurar y el paquete que requerirás, si aún no sabes cuál contratar, no te preocupes, en minutos el comparador te mostrará todas las pólizas de las aseguradoras más importantes del país con sus costos y beneficios.

De igual manera, el cotizador especifica lo que no incluye cada cobertura y si solicitas saber el porcentaje de deducible, el comparador también lo mostrará. En caso de necesitar atención personalizada de cada compañía, Rastreator también te brinda los teléfonos de cada aseguradora.

Investiga todo lo que ofrecen las compañías para evitar cualquier problema con la indemnización y tener un mayor respaldo en el futuro.