Todos aquellos que han asegurado su coche y son amantes de los accesorios, deben saber que no todas las pólizas de coche protegen este tipo de elementos que muchas veces cumplen con funciones complementarias del auto y además son ornamentales, por ejemplo, si un conductor ha contratado una póliza básica como la de Responsabilidad Civil sólo le amparará los daños que ocasione a un tercero en sus bienes y persona en caso de accidente. Esto quiere decir que los menoscabos que ocurran en su auto no serán cubiertos por su seguro.

En cambio, las pólizas más completas son las que ampararán los accesorios de un coche como son la Limitada, Amplia y Amplia Plus. Estas pólizas son paquetes de coberturas que contienen protecciones especiales llamadas Daños Materiales y Robo Total, las cuales se encargan de indemnizar al contratante cuando el auto se ha visto afectado por causa de colisión, vuelco o fenómenos naturales. Sin embargo, sólo indemnizará cuando el monto del detrimento ocurrido sea mayor al deducible estipulado por la aseguradora, es decir, si tiene un costo mayor al 5% o 10% del valor comercial del auto.

Por otro lado, es muy importante que los automovilistas sepan que no todos los accesorios de un carro estarán protegidos por la cobertura de Daños Materiales, sólo aquellos que se hayan indicado al momento de la contratación de la póliza o que se hayan agregado en un endoso. También los que aparezcan en la factura de compra del vehículo y que sean parte del modelo original del auto, es decir, todos los accesorios de serie que vienen de fábrica, necesitan herramientas para ser desmontados y pueden ser imprescindibles para el funcionamiento del auto como por ejemplo, el equipo de música.

¿Qué coberturas de auto amparan accesorios?

Para proteger los elementos o modificaciones que se agregan al modelo original del vehículo ya sea de fábrica o las adiciones que se hagan por cuenta propia, se tendrá que optar por coberturas adicionales que son protecciones que se pueden adquirir por un costo extra cuando no vienen incluidas en una póliza.

Cabe resaltar que las garantías adicionales dependen de la compañía aseguradora con quien se desee contratar así como los términos y condiciones bajo los que se rigen.

Una de las características más atractivas de estas protecciones es que contemplan los accesorios opcionales de un auto, aquellos que cumplen con una función estética y que no son fijos, o sea que se pueden quitar y poner sin herramientas, como pueden ser el techo solar o bases para celulares.

Asimismo toman en cuenta los accesorios conocidos como autopartes: piezas originales del vehículo que no han sido incluidas en la cobertura de Daños Materiales, y el equipo especial que son todas aquellas modificaciones que se han realizado al diseño original del carro.

A continuación se mencionan algunas de las coberturas adicionales que protegen accesorios:

Robo de Accesorios

Con la finalidad de proteger a los beneficiarios que pudieran tener gastos importantes y no presupuestados como son la sustracción de ciertos agregados de un coche, se crea esta cobertura que consiste en solventar el costo y la mano de obra asociada a la reposición de autopartes originales como: faros, calaveras, lunas, emblemas y logotipos instalados de fábrica, parrilla, espejos retrovisores, rines, llantas y sistema de Navegación.

Pago de Daños Menores

Consiste en un reembolso al asegurado con motivo de los gastos que haya hecho por servicios de reparación de su vehículo como consecuencia de un accidente automotriz, siempre y cuando el costo del arreglo resulte menor del deducible aplicable a la cobertura de Daños Materiales que se haya contratado, y que la compostura se haya realizado en una agencia o distribuidor autorizado por la marca del carro en cuestión.

Cobertura Equipo Especial

Esta protección es para cubrir las piezas de autos individuales que han sido transformadas con el fin de mejorar su apariencia y funcionamiento, las cuales muchas veces tienen costos muy altos. Su característica principal es proteger los trabajos de pintura hechos a la medida, alteraciones al chasis o carrocería, aumento de dimensión del carro, tumba-burros, estribos, tirón, canastillas, equipo de sonido, rótulos, entre otros.

La descripción de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos deberán asentarse mediante un anexo o endoso a la carátula de la póliza y en ningún caso la suma de las indemnizaciones excederá a la suma asegurada de los bienes.

Sin embargo, esta cobertura sólo será aplicable cuando el detrimento a estas transformaciones se haya dado por causas de vuelco o colisión o por Robo y Daño Total. (en general por los riesgos que haya amparado la aseguradora en cuestión) y sea el costo de su reposición o reparación mayor al 25% de su valor, considerando la depreciación de la pieza. Es decir, cada que se quiera usar este beneficio el asegurado tendrá que pagar el 25% por ciento de la suma asegurada contemplando la devaluación del valor comercial de la pieza.

Para hacer válida esta garantía en caso de Robo Total, los automovilistas tendrán que iniciar una denuncia ante el Ministerio Público por el delito de robo.

¿Cómo calcular una indemnización de equipo especial?

Para el cálculo de este tipo de accesorios se considera la correspondiente depreciación de estos, de acuerdo la tabla anexa, la cual se aplica de forma acumulativa desde el año en que la factura del Equipo Especial fue emitida. Esta tabla puede variar según las condiciones generales de cada institución de seguros.

Equipo Especial
Años de uso	Valor
0	100%
1	74%
2	63%
5	40%
7	32%
10	23%
14 o más	15%

Fuente: HDI Seguros

Para no tener ningún problema con la indemnización del equipo especial, se recomienda que la persona cuente con las facturas originales o que se demuestre la validez legal de los mismos.

El endoso del Seguro de Auto como forma de protección de elementos extras

El endoso es una opción para proteger los accesorios de un vehículo, en términos formales es un documento de la póliza de coche que modifica, adiciona o hace aclaraciones respecto al contrato del seguro original cuando ya ha sido emitido. Entre sus principales bondades se encuentran la posibilidad de cubrir las partes que no están consideradas en las coberturas contratadas y que se quieren resguardar. Generalmente tiene un costo extra en la prima.

Los expertos recomiendan consultar con la aseguradora los casos en los que se permiten los endosos, ya que algunas veces por políticas de la empresa no se pueden reformar ciertas partes del contrato.

Cabe destacar que todas las solicitudes de modificaciones deben pasar por un proceso de aprobación y sólo a partir de que son aprobadas, comienzan a tener efecto. Es de considerar que para hacer cualquier adenda al contrato, lo recomendable es ponerse en contacto directamente con la compañía de seguros y presentar el deseo de hacer modificaciones.

En caso de cometer algún error al redactar un contrato de seguro, como escribir mal el nombre y edad del conductor o el número de matrícula del coche, es importante reportarlo de inmediato a la aseguradora, debido a que en caso de siniestro la institución de seguros podría anular la cobertura pagada por información falsa.

Comparar coberturas Amplias que incluyen accesorios

Para contratar las coberturas que incluyen accesorios los interesados deberán primero comparar las pólizas Amplias, es un requisito que establecen en general las aseguradoras.

Una herramienta práctica y sencilla para comparar y elegir la mejor cobertura Amplia es Rastreator tu comparador de seguros. Es un sitio web de comparación donde los usuarios ingresan en un formulario los datos del conductor y el vehículo a asegurar y en tan sólo un par de minutos obtienen la cotización de las pólizas completas más baratas de las aseguradoras del panel. Es rápido y totalmente gratuito