¿Qué Daños Materiales cubre el Seguro de Moto?

Por Mara Delgado 21 de marzo de 2019 Tiempo de lectura estimado: 7 minutos Dependiendo del paquete contratado, la póliza de moto puede cubrir daños parciales y totales a la carrocería del automotor, los sistemas mecánicos y eléctricos, y hasta a los espejos y cristales.  Siempre que sean ocasionados por un accidente vial, también los que se deriven de un incendio, rayo, explosión, desastres naturales como huracán, terremoto, erupción volcánica, caída de árboles, derrumbes e inundaciones.

Otros riesgos que ampara el seguro de moto son los perjuicios que se generen en ésta como consecuencia de personas que tomen parte en disturbios como huelgas, mítines o daños a causa de las medidas de represión tomadas por autoridades. Y una ventaja es que si se contrata este beneficio la moto estará protegida mientras sea transportada en otro vehículo, incluso en las maniobras de carga y descarga.

Es importante mencionar que los daños en una motocicleta son amparados por la cobertura de Daños Materiales del Seguro de Moto, que sólo se encuentra incluida en un Paquete Amplio, el cual es el más completo de los paquetes de motociclo que ofrecen las compañías, pues en comparación de los planes básicos y limitados, contiene varias coberturas. Si bien éstas pueden cambiar entre cada aseguradora, las más comunes son Robo Total, Responsabilidad Civil por daños a terceros tanto en sus bienes y personas, Gastos Médicos a Ocupantes y el conductor, Auxilio Vial, Responsabilidad Civil por daños ocasionados por la carga y Gastos Legales.

Aunque cabe destacar que a comparación de los Seguros de Auto las compañías son más flexibles con sus paquetes de Seguros de Moto y por ejemplo, compañías como Wibe permiten que las personas que han contratado un Seguro Básico de Moto puedan, mediante un costo adicional, adquirir la cobertura de Daños Materiales.

¿Qué no ampara la Cobertura de Daños Materiales?

Existen varios casos en que la protección no amparará al asegurado, por ejemplo, cuando exista un desgaste, falla mecánica a causa del uso normal de la moto o algún detrimento causado por sobrecarga y pérdidas por acción normal de la marea, aún cuando sea provocada por una inundación. Otros riesgos que no cubrirá esta cobertura son los siguientes:

  • Detrimentos por actos intencionales del titular de la póliza.
  • Daños ocasionados por un conductor que maneje bajo la influencia de drogas.
  • Pérdidas en las partes bajas de la moto por conducir en caminos que no están diseñados para el vehículo.
  • Daños cuyo costo sea menor al deducible.
  • El equipo especial o adaptaciones que no hayan sido declaradas en la póliza.
  • Cuando el conductor, contratante o pasajero cause daños al automotor por participar en alguna manifestación pública.
  • Cuando se trate de una motocicleta que esté restringida su circulación en el país.

Cabe mencionar que tampoco quedan cubiertos los daños en rines y llantas del ciclomotor, pero algunas compañías como Mapfre ofrecen coberturas adicionales para las ruedas que no sólo amparan en colisiones sino también cuando hay ponchaduras o abolladuras por baches. Este tipo de protecciones indemnizan de acuerdo a la depreciación del neumático por el tiempo de uso y piden un deducible.

¿Cómo funciona la Protección de Daños Materiales del Seguro de Moto?

Para que sea válida esta protección las aseguradoras contemplan el cobro de un deducible al asegurado que puede ser del 10%, 15% o hasta del 20%. Y si el conductor que se ve involucrado en un siniestro es menor de 26 o incluso de 30 años, el costo del deducible se puede incrementar hasta un 50% sobre lo especificado en la carátula de la póliza.

Muchos usuarios se preguntarán por qué es más elevado el deducible de una póliza de moto en comparación a la de un de automóvil, la razón es porque manejar una motocicleta implica mayores probabilidades de sufrir un percance con consecuencias graves. Tan sólo en México los accidentes de tránsito con motocicletas son ya considerados un problema de salud pública, debido a que el 23% de las muertes anuales en el país están relacionadas con el uso del automotor, según las cifras de la Organización Mundial de la Salud.

El deducible es un porcentaje del valor del motorizado que el titular debe desembolsar de su cartera cada que tiene un siniestro y su función principal es compartir el riesgo entre el usuario y la aseguradora para evitar abusos en el uso del seguro de moto, ya que es importante recordar que una cobertura se usa sólo en casos de emergencia.  

En un siniestro el deducible opera de la siguiente manera: si el valor de una moto para daños materiales es de 300 mil pesos y el deducible que pide la aseguradora es de 10%, el titular del seguro deberá aportar 30 mil pesos en cada accidente vial.

También es importante que los conductores sepan que algunas aseguradoras consideran porcentajes de deducibles distintos dependiendo del tipo de daño que se ocasionó en el automóvil, por ejemplo si se trata de una rotura o desprendimiento de cristales se llega a pedir un deducible de 20% y si hay un desbielamiento a causa de inundación un 15%.

Entre otras cosas, en un accidente vial hay ocasiones en que los daños materiales de una motocicleta son muy costosos y exceden el 75% del valor de la moto a la fecha del siniestro;  cuando esto sucede, el vehículo puede ser declarado por un perito como pérdida total. Y por lo tanto la aseguradora procederá a indemnizar al asegurado de acuerdo al valor de la moto establecido en la cobertura de daños materiales del contrato de seguro, dicho valor puede ser de tres tipos:

  • Valor factura: o valor de nuevo, es el precio de facturación del vehículo asegurado que fue asignado por una agencia distribuidora o por plantas nacionales armadoras. En una póliza de seguro de moto se asigna este valor cuando la moto tiene menos de un año de antigüedad.
  • Valor comercial: se entiende al precio de venta a público de la moto al momento del siniestro, de acuerdo a la depreciación.
  • Valor convenido: es el valor del ciclomotor que la institución aseguradora acuerda con el asegurado previo a la celebración del contrato.

En caso de daño parcial en un accidente vial, la indemnización del asegurado se hará de acuerdo al valor depreciado de las partes dañadas de la moto, las que pueden ser el motor, la transmisión, la batería y las llantas, las cuales se someterán a una devaluación considerando los meses de uso o kilómetros de uso de acuerdo con lo que se señale en la póliza.

¿La cobertura de Daños Materiales cubre el equipo especial y las adaptaciones?

Las motocicletas son vehículos de uso individual lo que implica que los propietarios tiendan a personalizarlas y transformarlas con accesorios, equipo y adaptaciones adicionales al modelo original de fabricación. Sin embargo, si al momento de celebrar un contrato de seguro los propietarios de un ciclomotor no agregan mediante un endoso las adaptaciones y equipo especial que se le hayan hecho a la unidad, la cobertura de Daños Materiales no las cubrirá.

Por otro lado, algunas aseguradoras para amparar las adaptaciones, conversiones, equipo especial y accesorios de una moto, ofrecen coberturas adicionales que tienen un costo extra.

Cómo encontrar una cobertura de Daños Materiales de Moto?

En nuestro país aún es reducida la oferta de seguros de moto ya que son pocas las compañías que lo ofrecen, entre ellas: Quálitas, Mapfre, GNP, Wibe, Seguros Azteca, Santander y Bancomer, sin embargo, todas tienen una cobertura de Daños Materiales en su paquete Amplio.

Para elegir la mejor cobertura de Daños Materiales se recomienda que los usuarios realicen las comparativas de los beneficios que incluye cada cobertura y de las sumas aseguradas, además de que hagan uso de la tecnología para realizar la comparación, ya que por medio de los comparadores online se ahorra tiempo y hasta un 50% dinero en la adquisición de una póliza.

Mara Delgado

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