¬ŅQu√© Da√Īos Materiales cubre el Seguro de Moto?

Por Mara Delgado ‚Äļ 21 de marzo de 2019 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 7 minutos Dependiendo del paquete contratado, la p√≥liza de moto puede cubrir da√Īos parciales y totales a la carrocer√≠a del automotor, los sistemas mec√°nicos y el√©ctricos, y hasta a los espejos y cristales. ¬†Siempre que sean ocasionados por un accidente vial, tambi√©n los que se deriven de un incendio, rayo, explosi√≥n, desastres naturales como hurac√°n, terremoto, erupci√≥n volc√°nica, ca√≠da de √°rboles, derrumbes e inundaciones.

Otros riesgos que ampara el seguro de moto son los perjuicios que se generen en √©sta como consecuencia de personas que tomen parte en disturbios como huelgas, m√≠tines o da√Īos a causa de las medidas de represi√≥n tomadas por autoridades. Y una ventaja es que si se contrata este beneficio la moto estar√° protegida mientras sea transportada en otro veh√≠culo, incluso en las maniobras de carga y descarga.

Es importante mencionar que los da√Īos en una motocicleta son amparados por la cobertura de Da√Īos Materiales del Seguro de Moto, que s√≥lo se encuentra incluida en un Paquete Amplio, el cual es el m√°s completo de los paquetes de motociclo que ofrecen las compa√Ī√≠as, pues en comparaci√≥n de los planes b√°sicos y limitados, contiene varias coberturas. Si bien √©stas pueden cambiar entre cada aseguradora, las m√°s comunes son Robo Total, Responsabilidad Civil por da√Īos a terceros tanto en sus bienes y personas, Gastos M√©dicos a Ocupantes y el conductor, Auxilio Vial, Responsabilidad Civil por da√Īos ocasionados por la carga y Gastos Legales.

Aunque cabe destacar que a comparaci√≥n de los Seguros de Auto las compa√Ī√≠as son m√°s flexibles con sus paquetes de Seguros de Moto y por ejemplo, compa√Ī√≠as como Wibe permiten que las personas que han contratado un Seguro B√°sico de Moto puedan, mediante un costo adicional, adquirir la cobertura de Da√Īos Materiales.

¬ŅQu√© no ampara la Cobertura de Da√Īos Materiales?

Existen varios casos en que la protecci√≥n no amparar√° al asegurado, por ejemplo, cuando exista un desgaste, falla mec√°nica a causa del uso normal de la moto o alg√ļn detrimento causado por sobrecarga y p√©rdidas por acci√≥n normal de la marea, a√ļn cuando sea provocada por una inundaci√≥n. Otros riesgos que no cubrir√° esta cobertura son los siguientes:

  • Detrimentos por actos intencionales del titular de la p√≥liza.
  • Da√Īos ocasionados por un conductor que maneje bajo la influencia de drogas.
  • P√©rdidas en las partes bajas de la moto por conducir en caminos que no est√°n dise√Īados para el veh√≠culo.
  • Da√Īos cuyo costo sea menor al deducible.
  • El equipo especial o adaptaciones que no hayan sido declaradas en la p√≥liza.
  • Cuando el conductor, contratante o pasajero cause da√Īos al automotor por participar en alguna manifestaci√≥n p√ļblica.
  • Cuando se trate de una motocicleta que est√© restringida su circulaci√≥n en el pa√≠s.

Cabe mencionar que tampoco quedan cubiertos los da√Īos en rines y llantas del ciclomotor, pero algunas compa√Ī√≠as como Mapfre ofrecen coberturas adicionales para las ruedas que no s√≥lo amparan en colisiones sino tambi√©n cuando hay ponchaduras o abolladuras por baches. Este tipo de protecciones indemnizan de acuerdo a la depreciaci√≥n del neum√°tico por el tiempo de uso y piden un deducible.

¬ŅC√≥mo funciona la Protecci√≥n de Da√Īos Materiales del Seguro de Moto?

Para que sea v√°lida esta protecci√≥n las aseguradoras contemplan el cobro de un deducible al asegurado que puede ser del 10%, 15% o hasta del 20%. Y si el conductor que se ve involucrado en un siniestro es menor de 26 o incluso de 30 a√Īos, el costo del deducible se puede incrementar hasta un 50% sobre lo especificado en la car√°tula de la p√≥liza.

Muchos usuarios se preguntar√°n por qu√© es m√°s elevado el deducible de una p√≥liza de moto en comparaci√≥n a la de un de autom√≥vil, la raz√≥n es porque manejar una motocicleta implica mayores probabilidades de sufrir un percance con consecuencias graves. Tan s√≥lo en M√©xico los accidentes de tr√°nsito con motocicletas son ya considerados un problema de salud p√ļblica, debido a que el 23% de las muertes anuales en el pa√≠s est√°n relacionadas con el uso del automotor, seg√ļn las cifras de la Organizaci√≥n Mundial de la Salud.

El deducible es un porcentaje del valor del motorizado que el titular debe desembolsar de su cartera cada que tiene un siniestro y su función principal es compartir el riesgo entre el usuario y la aseguradora para evitar abusos en el uso del seguro de moto, ya que es importante recordar que una cobertura se usa sólo en casos de emergencia.  

En un siniestro el deducible opera de la siguiente manera: si el valor de una moto para da√Īos materiales es de 300 mil pesos y el deducible que pide la aseguradora es de 10%, el titular del seguro deber√° aportar 30 mil pesos en cada accidente vial.

Tambi√©n es importante que los conductores sepan que algunas aseguradoras consideran porcentajes de deducibles distintos dependiendo del tipo de da√Īo que se ocasion√≥ en el autom√≥vil, por ejemplo si se trata de una rotura o desprendimiento de cristales se llega a pedir un deducible de 20% y si hay un desbielamiento a causa de inundaci√≥n un 15%.

Entre otras cosas, en un accidente vial hay ocasiones en que los da√Īos materiales de una motocicleta son muy costosos y exceden el 75% del valor de la moto a la fecha del siniestro; ¬†cuando esto sucede, el veh√≠culo puede ser declarado por un perito como p√©rdida total. Y por lo tanto la aseguradora proceder√° a indemnizar al asegurado de acuerdo al valor de la moto establecido en la cobertura de da√Īos materiales del contrato de seguro, dicho valor puede ser de tres tipos:

  • Valor factura: o valor de nuevo, es el precio de facturaci√≥n del veh√≠culo asegurado que fue asignado por una agencia distribuidora o por plantas nacionales armadoras. En una p√≥liza de seguro de moto se asigna este valor cuando la moto tiene menos de un a√Īo de antig√ľedad.
  • Valor comercial: se entiende al precio de venta a p√ļblico de la moto al momento del siniestro, de acuerdo a la depreciaci√≥n.
  • Valor convenido: es el valor del ciclomotor que la instituci√≥n aseguradora acuerda con el asegurado previo a la celebraci√≥n del contrato.

En caso de da√Īo parcial en un accidente vial, la indemnizaci√≥n del asegurado se har√° de acuerdo al valor depreciado de las partes da√Īadas de la moto, las que pueden ser el motor, la transmisi√≥n, la bater√≠a y las llantas, las cuales se someter√°n a una devaluaci√≥n considerando los meses de uso o kil√≥metros de uso de acuerdo con lo que se se√Īale en la p√≥liza.

¬ŅLa cobertura de Da√Īos Materiales cubre el equipo especial y las adaptaciones?

Las motocicletas son veh√≠culos de uso individual lo que implica que los propietarios tiendan a personalizarlas y transformarlas con accesorios, equipo y adaptaciones adicionales al modelo original de fabricaci√≥n. Sin embargo, si al momento de celebrar un contrato de seguro los propietarios de un ciclomotor no agregan mediante un endoso las adaptaciones y equipo especial que se le hayan hecho a la unidad, la cobertura de Da√Īos Materiales no las cubrir√°.

Por otro lado, algunas aseguradoras para amparar las adaptaciones, conversiones, equipo especial y accesorios de una moto, ofrecen coberturas adicionales que tienen un costo extra.

C√≥mo encontrar una cobertura de Da√Īos Materiales de Moto?

En nuestro pa√≠s a√ļn es reducida la oferta de seguros de moto ya que son pocas las compa√Ī√≠as que lo ofrecen, entre ellas: Qu√°litas, Mapfre, GNP, Wibe, Seguros Azteca, Santander y Bancomer, sin embargo, todas tienen una cobertura de Da√Īos Materiales en su paquete Amplio.

Para elegir la mejor cobertura de Da√Īos Materiales se recomienda que los usuarios realicen las comparativas de los beneficios que incluye cada cobertura y de las sumas aseguradas, adem√°s de que hagan uso de la tecnolog√≠a para realizar la comparaci√≥n, ya que por medio de los comparadores online se ahorra tiempo y hasta un 50% dinero en la adquisici√≥n de una p√≥liza.

Mara Delgado

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