¿Cuáles son los tipos de seguros que hay en México?
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Vida
Las pólizas de vida son indemnizaciones que se dan a la familia del asegurado o beneficiarios en caso de que éste fallezca, quede inválido o por motivos de su jubilación. Siendo el requisito fundamental para que sean válidas que el contrato esté vigente.
Algunas cuentan con beneficios como: posibilidades de ahorro dependiendo el tiempo en que se tuvo el seguro, otros aplican descuentos para las mujeres y para los no fumadores. Asimismo bonifican con un porcentaje de intereses al finalizar el plazo del contrato o no cobran recargos por hacer pagos fraccionados de la prima anual. También cuentan con la opción de un adelanto de la suma asegurada por enfermedad terminal.
Con base en la Procuraduría Federal Del Consumidor (PROFECO) entre los principales seguros de vida se encuentran los siguientes:
Póliza Temporal
Se caracteriza porque el 100% de la suma asegurada es para el fallecimiento y su vigencia es por el tiempo específico que se contrató. Si el contratante llegara a fallecer durante este período, los beneficiarios reciben el monto acumulado, pero si sobrevive la institución no devuelve el dinero invertido.
El monto de los pagos ya sean anuales, semestrales o trimestrales se mantienen iguales durante el plazo de la vigencia, al término de éste, la aseguradora recalcula el valor de la prima dependiendo la edad del asegurado y su estado de salud. Otra característica es el plazo de contratación, el cual puede ser de cinco, diez, 25 años o de edad avanzada (entre los 60 o 65 años).
Ordinario de vida o vitalicio
Esta cobertura dura toda la vida del contratante o asegurado. Entre sus beneficios principales destaca el pago por fallecimiento o por sobrevivencia, esto último en caso de que el asegurado cumpla los 99 años, entonces recibe toda la suma asegurada. Asimismo algunos seguros ofrecen descuentos por hábitos sanos y por gozar de excelente salud.
Seguro Dotal
En el mercado de los seguros este producto se caracteriza por tener dos funciones: la protección y el ahorro. Esta póliza se entiende como la combinación de la protección en caso de fallecimiento y de la cobertura de supervivencia, que es el monto que recibe el contratante en caso de no haber fallecido a cierta edad, el cual corresponde al total de la suma asegurada. Uno de sus beneficios más atractivos es la posibilidad de invertir y ahorrar ya que algunas instituciones ofrecen tasas de rendimiento que incrementan el capital personal conservado.
Gastos Médicos y Enfermedades
Es un ramo del aseguramiento especializado en ofrecer coberturas para las enfermedades y lesiones inesperadas que puedan representar un bajo o alto riesgo para la salud de las personas. Las pólizas de este tipo son:
Gastos Médicos Mayores
Cubre la lesión o incapacidad que afecte la integridad personal o la salud del asegurado ocasionada por un accidente o enfermedad. Esta protección ampara a los asegurados o a los beneficiarios con los gastos, en su mayoría, hospitalarios; apoya con atención médica, intervenciones quirúrgicas, medicamentos, análisis clínicos, rayos X etc., según lo que quede convenido en la póliza.
Salud
Esta protección también popularmente conocida como gastos médicos menores tiene una cobertura más amplia que la de gastos mayores porque incluye la atención médica que va desde la medicina preventiva, la de primer contacto y la hospitalaria. Esto quiere decir que ampara en los gastos con especialistas, exámenes de laboratorio simples, medicamentos, servicios de tratamiento y emergencia. Generalmente están enfocados en la prevención y conservación de la salud.
Daños
Las pólizas de este ramo se caracterizan por ser una protección para los bienes inmuebles del asegurado, puede ser una casa habitación, una empresa o un negocio pequeño. También contempla los objetos del interior de éstos, la pérdida de un rendimiento económico obtenido por una actividad concreta y la Responsabilidad Civil en que incurra el beneficiario en caso de daños no intencionales en las propiedades de un tercero, así como en el deterioro de su salud o muerte de los mismos.
Los seguros más populares que se comercializan en el país en este sector son:
Responsabilidad civil y riesgos profesionales
Ampara con el pago de los perjuicios que ocasione el asegurado a personas e inmuebles derivados de un accidente como incendio, lesiones a personas a consecuencia del desarrollo de sus actividades comerciales o profesionales, o por el consumo o empleo de algún producto elaborado por la empresa a su cargo; los detrimentos por los servicios prestados en la ejecución de obras, participación en ferias, derivados de las actividades de su personal y daños por el uso de equipo y maquinaria que emplee para sus tareas.
Seguros de Auto
El Seguro de Auto protege a un vehículo de cualquier siniestro que pudiera afectarlo y es un apoyo financiero para el conductor que previene un gasto imprevisto y elevado en su economía. Las coberturas más comunes de esta póliza son una indemnización por Robo Total del auto, Responsabilidad Civil por los daños ocasionados a terceros en sus bienes y personas, apoyo en el pago de los Gastos Médicos a Ocupantes del coche y Asistencia Legal.
Protección de Hogar
Es una póliza que ayuda a resguardar el inmueble de la casa habitación de siniestros inesperados y costosos, es decir es un apoyo que reduce los gastos a cubrir ocasionados por incendios, terremotos, inundación o robo. También protege las pertenencias del interior del hogar como muebles y accesorios. Este tipo de seguro la pueden contratar propietarios, arrendatarios y arrendadores.
Otros seguros que estipula la Ley y que pertenecen a la categoría de Daños son:
a) Marítimo y transportes; ampara detrimentos de las propiedades o mercancías sufridos a consecuencia de trasladarla a otro lugar.
b) Incendio; cubre los deterioros producidos por incendio en los objetos asegurados.
c) Agrícola y de animales; protege diversos tipos de ganado y cultivo en cada ciclo de producción contra los riesgos de incendio, sequía, plagas, enfermedades y depredadores, entre otros.
d) Crédito; ampara cuando el asegurado ha tenido pérdidas a consecuencia de sus deudores.
e) Caución; es una protección para cuando el asegurador incumple con sus obligaciones del contrato de daños.
f) Crédito a la vivienda; según la Sociedad Hipotecaria Federal este seguro consiste una cobertura mediante la cual el propietario de un crédito hipotecario (Intermediario Financiero, inversionista, etc.) transfiere parte del riesgo de crédito (incumplimiento de pago del acreditado final) a un tercero.
g) Garantía financiera; es una protección para los prestamistas de productos financieros como préstamos, hipotecas y alquileres, los cuales obtienen un respaldo económico en caso de que los clientes no devuelvan el dinero prestado. Existen tres tipos: Hipoteca, Aval, Fianza o pingnoración.
h) Riesgos catastróficos; respalda contra eventos únicos en su clase que implican grandes costos económicos y una afectación masiva o colectiva de 2 o más bienes y 3 o más vidas. Este tipo de cobertura es un reaseguro, ya que muchas veces las instituciones de seguros no podrían solventar ellas solas el riesgo clasificado como “catastrófico”.
i) Diversos; son aquellas pólizas que desde el punto de vista del sector asegurador mexicano amparan riesgos muy específicos. Para la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) los seguros “diversos” son: Robo con Violencia y Asalto; Dinero y valores; Rotura de Cristales; Calderas y recipientes sujetos a presión; Seguro de Rotura de Maquinaria; Equipo de contratistas y maquinaria pesada móvil; Equipo Electrónico; Montaje de Maquinaria; Civiles en Construcción y Obras Civiles Terminadas.
j) Los especiales; es un recurso financiero que se brinda a las sociedades mutualistas o de seguros para que se protejan de riesgos dictaminados por la CNSF como “especiales” y consiste en una cobertura que es un fideicomiso privado.
¿Cómo elegir un seguro?
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