Seguros incluidos en el crédito hipotecario

Por Gabriela Barboza ‚Äļ 6 de septiembre de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 6 minutos Cuando se solicita un cr√©dito hipotecario es necesario tomar en cuenta que se tiene que asegurar tanto el patrimonio como la vida de la persona que lo requiri√≥. Un cr√©dito es un pr√©stamos cuyo pago se har√° hasta por veinte a√Īos, por lo que durante este lapso de tiempo nadie est√° exento de sufrir alg√ļn evento inesperado que pongan en peligro la estabilidad financiera tanto del solicitante como de la familia. ¬†

Para ello las instituciones bancarias incluyen seguros en los contratos para evitar que las deudas se pasen a los obligados solidarios, que en muchos casos son los cónyuges o hijos de los que solicitaron el crédito hipotecario.

Hay diferentes tipos de seguros que otorgan y solicitan las empresas al brindar un cr√©dito hipotecario,estas son las de Vida, Da√Īos, Desempleo, Responsabilidad Civil, entre otros.

Seguro de Vida

En caso de que la persona quien solicit√≥ el cr√©dito llegara a fallecer, esta cobertura cubrir√° el saldo pendiente, de esta manera la familia no tendr√° alg√ļn tipo de deuda y conservar√≠a el patrimonio. Lo mismo ocurre si el titular tuvo un percance que lo dej√≥ en estado de invalidez total para continuar con sus actividades diarias y que ya no le permitan recibir un ingreso mensual.

Para ello el asegurado tendr√° que brindar ex√°menes y certificados m√©dicos para que la compa√Ī√≠a otorgue la suma asegurada estipulada en el contrato. La invalidez total tambi√©n se le puede considerar a la p√©rdida de la vista de ambos ojos, amputaci√≥n de ambas manos o pies, una mano y un pie, entre otros.

Es necesario leer las exclusiones porque muchas empresas no cubrir√°n suicidio o lesiones provocadas por el mismo asegurado.

Desempleo

Cuando el titular del cr√©dito se queda sin trabajo, y se cuenta con esta p√≥liza, el banco o la instituci√≥n donde se solicit√≥ la hipoteca podr√° hacer los pagos mensuales hasta por seis meses. Para que sea v√°lida esta cobertura, el asegurado tendr√° que haber perdido su trabajo de forma involuntaria puesto que la compa√Ī√≠a solicitar√° el finiquito expedido por la empresa, adem√°s en algunas instituciones se pide como requisito haber laborado como m√≠nimo un lapso de doce meses.

Algunas otras empresas financieras permiten dos reinstalaciones, es decir que se pierda dos veces el empleo,m√°s una antig√ľedad de cr√©dito de 180 d√≠as.

Esta cobertura no ser√° v√°lida para personas con contratos por honorarios o por obra determinada y medio tiempo. Asimismo se rechazar√° el respaldo si la persona renuncia voluntariamente.

Seguro de Da√Īos

Este seguro protege al inmueble ante desastres naturales o eventos inesperados y puede cubrir lo siguiente:

  • Incendio: la suma asegurada puede ser del 100% del valor de la propiedad y por lo general no tiene deducible.
  • Terremotos: se descuenta un 10% a la suma asegurada del costo de la construcci√≥n y para p√©rdidas mayores a 20 mil pesos el deducible puede ser del 10%.
  • Eventos Hidrometeorol√≥gicos: se da el 100% de la suma asegurada y el deducible es del 1% del monto total de indemnizaci√≥n.

En la cobertura de contenidos se proteger√° los bienes muebles del patrimonio, estos pueden ser dinero, joyas, obras de artes, entre otros objetos de valor que por alg√ļn incendio, terremoto, erupci√≥n volc√°nica se llegaran a perder. Tambi√©n cuenta con un deducible de aproximadamente 10% para p√©rdidas mayores a 20 mil pesos.

En incendio la suma asegurada puede ser del 60% del valor del inmueble y no tiene deducible, lo mismo sería para fenómenos hidrometeorológicos pero con un deducible del 1%. En esta cobertura se puede incluir Robo de Contenidos, Rotura de cristales, Remoción de escombros y apoyo en gastos extras debido al siniestro que son mudanza, almacenaje de muebles, etc.

Esta póliza no cubre la expropiación, incautación de la propiedad por alguna autoridad legal ni el deterioro natural de la construcción.

Otras coberturas para cr√©dito hipotecario es la de Responsabilidad Civil Familiar en la que se cubren los da√Īos que ocasione el asegurado o la familia del mismo y a otros individuos en sus propiedades y personas.

¬ŅC√≥mo son los pagos?

Cuando se hace el cobro de la mensualidad del cr√©dito al contratante, tambi√©n se puede incluir el costo de los seguros. Seg√ļn la Comisi√≥n Nacional para la Protecci√≥n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef, la instituci√≥n financiera cobra un porcentaje del saldo insoluto (cantidad que resta por pagar) del cr√©dito, pero en este caso los primeros meses, el seguro podr√≠a ser m√°s caro, por lo que algunos clientes prefieren fijar una cantidad mensual para la liquidaci√≥n de las p√≥lizas.

La compa√Ī√≠a que otorga el pr√©stamo suele contratar los seguros al nombre del titular del cr√©dito, pero hay casos en las que despu√©s de un tiempo, el contratante puede adquirir su p√≥liza en otra instituci√≥n financiera que cumpla con los requisitos que solicita la empresa crediticia.

¬ŅA qui√©n se el entrega la indemnizaci√≥n?

Si los da√Īos son reparables, el monto se le entrega al asegurado para que pueda cubrir tales perjuicios, pero si el inmueble es considerado como P√©rdida Total, entonces se le entregar√° el monto a la instituci√≥n financiera que brind√≥ el cr√©dito. En caso de que hubiera alguna diferencia o cantidad que sobre, se le destinar√° al titular del pr√©stamo.

En la reclamaci√≥n lo m√≠nimo necesario ser√° ¬†una carta dirigida a la compa√Ī√≠a de seguros donde se reporta el siniestro y el presupuesto de reparaci√≥n.

Recomendaciones para utilizar el seguro del crédito hipotecario

  1. Es importante que la persona haga los pagos del préstamo en tiempo y forma.
  2. En caso de un siniestro, muchas compa√Ī√≠as dan como m√°ximo cinco d√≠as para avisar a la compa√Ī√≠a de lo sucedido para que el ajustado llegue al lugar y se pueda hacer el cobro de la indemnizaci√≥n a la brevedad.
  3. La persona debe tener en cuenta que el caso de que el inmueble haya sufrido graves da√Īos, el seguro hace la indemnizaci√≥n por el valor de la construcci√≥n, de ninguna manera lo har√° del terreno.
  4. La compa√Ī√≠a tambi√©n puede hacer reparaci√≥n de da√Īos internos como cuarteaduras.
  5. Es importante que se tomen fotos del siniestro, por ejemplo, los da√Īos que una inundaci√≥n o sismo haya provocado a la vivienda.

Para estar mejor amparado, instituciones como CONDUSEF recomienda solicitar información sobre los seguros ligados al crédito y una copia de las condiciones generales y el certificado de coberturas de cada seguro en las que se deberá estipular la sumas aseguradas,exclusiones y proceso de reclamación en caso de siniestro.

Gabriela Barboza

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