Contrastes entre Coaseguro y Reaseguro

Por Mara Delgado ‚Äļ 25 de julio de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 7 minutos El Coaseguro y Reaseguro son t√©rminos que aparecen en los contratos de p√≥lizas que muchas veces son dif√≠ciles de comprender para el grueso de los asegurados y que pueden causar ciertas dudas sobre c√≥mo se maneja el dinero que est√°n invirtiendo. Es por ello que es pertinente aclarar en qu√© consiste cada uno y una manera de hacerlo es compar√°ndolos.

Lo primero que se debe saber acerca de estos conceptos es que el Coaseguro tiene que ver con la forma de contratar una protecci√≥n para siniestros con costo muy elevado. Se caracteriza por comprar una cobertura donde diferentes compa√Ī√≠as de seguros comparten la responsabilidad de indemnizar un riesgo en caso de que sea necesario.

En cambio, el Reaseguro es el instrumento t√©cnico de transferencia de riesgos que utilizan las compa√Ī√≠as aseguradoras, para ceder un siniestro a otra instituci√≥n y al mismo tiempo protegerse de los riesgos asumidos en caso de que representen una amenaza para sus finanzas.

¬ŅQu√© asegura un Reaseguro y un Coaseguro?

En el Coaseguro las compa√Ī√≠as de venta de p√≥lizas comparten riesgos de gran envergadura y de alto valor monetario, los cuales dependen del sector de protecci√≥n al que pertenezcan, por ejemplo: en el ramo de seguros de Vida, se puede hablar de una p√≥liza que cubra el fallecimiento de un deportista de alto rendimiento o dentro de la vertical de Accidentes y enfermedades, puede existir una cobertura de gastos m√©dicos mayores que reembolse al asegurado en caso de una operaci√≥n; tambi√©n, en las coberturas de Da√Īos, puede contratarse una protecci√≥n que ampare en el incendio de una f√°brica o el accidente de un avi√≥n.

Esto quiere decir que dos compa√Ī√≠as o m√°s se comprometen a indemnizar un siniestro espec√≠fico de un asegurado. La manera en que lo hagan depender√° de c√≥mo hayan pactado con √©ste, puede ser en partes iguales o por porcentajes distintos.

En un Reaseguro, la divergencia sustancial con el anterior radica en que se protege a las compa√Ī√≠as m√°s no a los clientes de √©stas. Es decir, se les brinda una cobertura a las instituciones en caso de que no puedan indemnizar las responsabilidades que han pactado con sus consumidores, porque de hacerlas efectivas podr√≠an generar desequilibrios en su capital como p√©rdidas de sus reservas acumuladas o la quiebra financiera.

Dicha protecci√≥n consiste en que una compa√Ī√≠a reaseguradora toma ya sea los siniestros o las coberturas de una instituci√≥n aseguradora (dependiendo del tipo de contrato que acuerden entre ellas), y puede ser de forma parcial o total, o s√≥lo obtener el remanente de da√Īos que exceda la cantidad cubierta con la cual se comprometi√≥ el asegurador directo con sus usuarios.

Generalmente los siniestros y coberturas son aquellos que están relacionados con catástrofes inesperadas y de gran costo, como las reparaciones, indemnizaciones o reembolsos que se deben asumir cuando ocurre un terremoto, incendio o inundación.

¬ŅC√≥mo es la relaci√≥n de un asegurado en un Coaseguro y Reaseguro?

Las dos nociones se refieren a dos tipos de contratos distintos para obtener una protecci√≥n. Principalmente la diferencia entre ambos est√° en la relaci√≥n contractual que se establece entre el asegurador y el asegurado, lo que significa que el tomador de riesgos y el cedente no es el mismo en ambos casos. Por ejemplo: en el Coaseguro el que adquiere las obligaciones son dos o m√°s compa√Ī√≠as de p√≥lizas y el cedente es el cliente que cede o pone en las manos de √©stas, la administraci√≥n y provisi√≥n de la ayuda financiera necesaria que llegue a requerir en caso de que le ocurra un imprevisto, ya sea cuando adquiera una enfermedad grave, necesite reparar su auto o cobrar su jubilaci√≥n.

En este convenio entre aseguradora y cliente, seg√ļn lo estipulado por la ‚ÄúLey sobre contrato del seguro‚ÄĚ, el responsable directo en indemnizar en su totalidad a los clientes siempre ser√°n las compa√Ī√≠as aseguradoras.

Mientras tanto en un Reaseguro, el papel del asegurado frente una compa√Ī√≠a reaseguradora es nulo, no existe ninguna relaci√≥n contractual ni responsabilidad entre ellos, es por ello que nunca se ve afectado el pacto entre el usuario y el protector directo. Por esa raz√≥n tampoco el asegurado podr√° exigirle al reasegurador directamente una indemnizaci√≥n, prestaci√≥n o reembolso.

En adici√≥n, el tomador es una compa√Ī√≠a y el cedente no es una persona, como sucede en un contrato de Coaseguro, sino otra instituci√≥n. Uno y otro se relacionan entre s√≠ mediante un contrato donde pueden estar incluidas varias primas y aseguradoras diferentes. Por ejemplo, se puede encontrar un contrato donde la compa√Ī√≠a ‚ÄúA‚ÄĚ traslade su cobertura de da√Īos y la compa√Ī√≠a ‚ÄúB‚ÄĚ la de Robo a una misma reaseguradora.

En el documento queda estipulado el porcentaje determinado de los siniestros amparados que se ceder√° al tomador, qu√© compa√Ī√≠as participan en cada riesgo, qu√© coberturas y siniestros se est√°n concediendo, as√≠ como hasta qu√© limites cada aseguradora decidir√° protegerse.

Cabe destacar que el dise√Īo de estos contratos tiene que ver principalmente con los acuerdos sobre la manera en que se van a repartir y responsabilizar de los riesgos las partes participantes, es por ello que existen diferentes tipos de contratos para cada concepto. Por lo tanto, tambi√©n se puede decir que, la transferencia de obligaciones se hace de formas diversas seg√ļn el tipo de contrataci√≥n de un Reaseguro y que las responsabilidades que se adquieren son distintas seg√ļn el tipo de contrato de Coaseguro.

Por lo anterior, es pertinente que se conozcan los tipos de contratación en cada uno:

Tipos de contrato Coaseguro

Directo

En esta modalidad la tomadora contrata una p√≥liza con una compa√Ī√≠a concreta para protegerse de un riesgo. Para ceder parte del riesgo y posteriormente informa al asegurado de la nueva situaci√≥n.

Convenido

En esta ocasión, es el propio asegurado el que toma la decisión de que sean dos o más aseguradoras las que le den cobertura para el riesgo que quiere cubrir.

Interno

Otro tipo de coaseguro es el que realiza el asegurador sin informar al asegurado de su realización, eso sí, respondiendo ante éste del 100% del riesgo.

Administrativamente, el coaseguro puede constituirse con dos o más pólizas separadas o con una conjunta.

Tipos de contrato Reaseguro

Autom√°tico

Se caracteriza por indicar la transferencia a una reaseguradora de un porcentaje determinado de todas las responsabilidades adquiridas o siniestros amparados por una institución de seguros. Y la reaseguradora tiene la obligación de aceptarlo.

Facultativo

Es un convenio donde la compa√Ī√≠a que traspasa el siniestro tiene la libertad de decidir qu√© tipo de negocios y hasta qu√© l√≠mites desea protegerse, y del mismo modo el reasegurador est√° en la libertad de aceptar o no el contrato. Es decir, tanto el cedente como el tomador tienen la libertad de proponer, aceptar o rechazar un negocio determinado.

¬ŅC√≥mo se calculan cada uno?

El coaseguro es un monto adicional que puede ser variable seg√ļn el costo del riesgo que se haya devengado pero siempre tiene un l√≠mite fijo estipulado, el cual depende de cada instituci√≥n. Dicho importe lo tiene que pagar un asegurado despu√©s de dar un deducible.

Cabe se√Īalar que es cambiante en cada siniestro, ya que entre mayor sea el costo del imprevisto, mayor ser√° lo que se tendr√° que pagar. Adem√°s depende del tipo de cobertura contratada.
Si por ejemplo, en una p√≥liza de auto la suma asegurada por Da√Īos Materiales es de $400 mil pesos y participan tres compa√Ī√≠as en unas proporciones de 50%, 30% y 20% y se produce un siniestro de $100 mil pesos. La responsabilidad de cubrir la suma asegurada se reparte as√≠: la primera compa√Ī√≠a se hace cargo de $200, 000 pesos, la segunda de $120,000 y la tercera de $80,000.

En cambio el cálculo de un reaseguro depende de los límites que hayan acordado un tomador de riesgos y el cedente. Puede ser un porcentaje impuesto por el reasegurador o puede ser convenido.

En resumen, el Reaseguro y el Coaseguro son términos muy distintos que no deben por qué ser confundidos. Mientras que el Reaseguro es una cobertura para instituciones de seguros, el Coaseguro es un convenio que hace el asegurado con dos o más aseguradoras para que en caso de ser necesario lo indemnicen en un siniestro de alto costo.

Por otro lado, cabe destacar que tienen un punto coincidente importante: son recursos financieros que se utilizan para sobreponerse ante siniestros de gran envergadura.

Mara Delgado

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