Seguro contra Desastres Naturales, ¬Ņqu√© es y c√≥mo funciona?

Por Elizabeth Prado ‚Äļ 22 de noviembre de 2019 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 6 minutos Una p√≥liza contra Desastres Naturales ayuda a reparar o indemnizar bienes que fueron da√Īados por fen√≥menos de la natruraleza. Algunas aseguradoras las tienen por separado, pero muchas otras las incluyen en planes Amplios.

 

A pesar de que México es uno de los países que más propensos está a sufrir desastres naturales, la penetración de los seguros es limitada. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), nuestro país está en el lugar 23, en el ranking mundial, de naciones con mayor riesgo a desastres naturales, aunado a que los efectos de la crisis climática potencializan la fuerza con la que azotan a México y el mundo.

El terremoto de 2017 dej√≥ ver que no hay preparaci√≥n ni prevenci√≥n suficiente para enfrentar las consecuencias, aun as√≠ solo 6.55% de las viviendas cuenta con un seguro voluntario y en el 20% de los casos la propiedad se encuentra ligada a un cr√©dito hipotecario, seg√ļn la AMIS.

Una póliza contra catástrofes naturales es una necesidad en un país como México, pues su geografía e hidrografía aumentan el riesgo.

¬ŅQu√© son considerados Desastres Naturales?

 La cobertura de desastres naturales puede amparar eventos como terremotos, inundaciones o erupciones volcánicas. Y se definen de la siguiente manera:

  • Terremotos y erupciones volc√°nicas.¬†Ampara da√Īos y p√©rdidas materiales ocasionadas directamente por cualquiera de estos sucesos. Cabe se√Īalar que en la mayor√≠a de las aseguradoras se cobra un deducible de acuerdo a la suma asegurada estipulada en la p√≥liza.
  • Fen√≥menos Hidro-meteorol√≥gicos. Ampara perjuicios y p√©rdidas por avalanchas de lodo, granizo, helada, hurac√°n, inundaci√≥n, inundaci√≥n por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada y vientos tempestuosos. Algunas aseguradoras tambi√©n contemplan obstrucci√≥n en los registros de la red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje localizados dentro de los predios asegurados, as√≠ como las bajadas de aguas pluviales a consecuencia del granizo acumulado en las mismas.

Seguro de Vivienda

Una casa es posiblemente un bien que ha costado toda una vida de trabajo y esfuerzo, y por ello es lo que m√°s se deber√≠a proteger. Las lluvias torrenciales, los derrumbamientos de lodo y los terremotos son los fen√≥menos naturales a los que m√°s expuesto est√° un inmueble. La cobertura de desastres naturales se puede contratar por separado o en algunas compa√Ī√≠as viene incluida en los planes plus. Ampara eventos como terremotos, inundaciones o erupciones volc√°nicas que afecten la estructura de la vivienda como techos, ventanas, instalaciones fijas sobre el nivel del suelo, servicios de agua, aire acondicionado, drenaje y energ√≠a el√©ctrica. Sin embargo, en algunas ocasiones tambi√©n se contempla el contenido de la casa habitaci√≥n, por ejemplo electrodom√©sticos, comedores, salas, rec√°maras, cocinas, utensilios, ba√Īos, ropa, joyas, objetos de arte, equipos deportivo y juguetes.

Cabe aclarar que para objetos dentro del hogar como electrodom√©sticos, muebles u art√≠culos personales, las compa√Ī√≠as amparan el valor de las pertenencias al momento del siniestro, es decir, se aplica la depreciaci√≥n de los mismos. Tambi√©n es de resaltar que para que la aseguradora contemple la reparaci√≥n o indemnizaci√≥n de los mismos, estos deben estar especificados dentro del contrato de p√≥liza y contar con facturas que respalden su existencia.

Seguro de Da√Īos

Esta cobertura tiene el fin de amparar el da√Īo de cualquier bien material indicado en la p√≥liza, que puede ser hogar, embarcaciones, obras de arte, empresas o negocios, inclusive alguno de los objetos indicados por el asegurado en la car√°tula del seguro.

Para esta cobertura se aplica un deducible que, generalmente, viene especificado en el contrato del seguro. Muchas veces esta cobertura viene incluida en los planes Amplios, por ejemplo de hogar, pero también algunas aseguradoras lo venden por separado.

Seguro de Auto

La cobertura de Da√Īos Materiales viene incluida en los planes Amplios y Amplios Plus, y ampara los riesgos de terremoto, hurac√°n, granizo, erupci√≥n volc√°nica, alud, derrumbe de tierra, inundaci√≥n, cicl√≥n, adem√°s de perjuicios por colisi√≥n, vuelco, incendio, rayo o explosi√≥n y robo.

Esta garantía cuenta con un deducible, que generalmente es de 10% o 20% del valor comercial, pero también puede ser pactado o respetando el precio de la factura del auto asegurado. En algunas partes del carro se aplica un porcentaje de depreciación para la indemnización de las mismas.

¬ŅQu√© ampara el Seguro contra Desastres Naturales?

Dependiendo de la aseguradora así como de sus Términos y Condiciones, la póliza contra desastres naturales ampara la reparación o sustitución de los bienes afectados por condiciones de la naturaleza como erupción volcánica, anegación por desprendimiento de cauces pluviales, huracán, tormenta, granizo o terremoto.

El deducible que se aplica dependerá del bien asegurado, así como del plan de contratación y empresa de seguros.

Algunas compa√Ī√≠as determinan como riesgo de exclusi√≥n los fen√≥menos naturales; sin embargo, la propiedad del interesado se puede amparar mediante convenio expreso y un endoso.

Asimismo, en algunos casos se considera el copago de un porcentaje del valor del bien asegurado si éste se encuentra en una zona donde es propensa a riesgos de la naturaleza. Esta participación se aplica sobre el valor de la pérdida indemnizable, después de haber descontado el deducible y antes de aplicar el monto a resarcir.

¬ŅQu√© hacer si se vive en una zona propensa a Desastres Naturales?

Primero que nada es importante conocer el riesgo, para ello el Centro Nacional de Prevención de Desastres (CENAPRED) tiene un Atlas de Riesgos que puede ser consultado en http://www.atlasnacionalderiesgos.gob.mx/, ahí se podrán encontrar las condiciones meteorológicas, así como la de los volcanes activos en territorio nacional.

Segundo, prevenir es mejor que lamentar. Un seguro contra desastres naturales además de amparar de los riesgos antes descritos, es un mecanismo financiero de apoyo en caso de que todo nuestro patrimonio se vea afectado por un fenómeno natural, pues podría ayudar a comenzar de nuevo.

Los sismos de 2017 en la Ciudad de M√©xico, Puebla y Morelos dejaron claro que un desastre de tal magnitud puede ser inesperado y tiene la capacidad de destruir ciudades enteras. M√°s de 10 mil viviendas fueron afectadas, sin desestimar las miles de personas que perdieron la vida, hoy los estragos del terremoto permanecen, pues muchos hogares se destruyeron y las familias siguen viviendo en refugios esperando que el gobierno pueda ayudarles a reparar los da√Īos o a recibir una indemnizaci√≥n. Por ello, contemplar un seguro que ampare los Desastres Naturales puede ser una manera de prevenir quedarse sin patrimonio.

¬ŅQu√© revisar antes de contratar un seguro contra desastres naturales?

Los organismos como la Comisi√≥n Nacional de Defensa y Protecci√≥n de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) aconsejan que se revisen los tipos de seguros y aseguradoras que hay en el mercado contra fen√≥menos naturales en el sitio de RECAS (https://phpapps.condusef.gob.mx/recas/) y se comparen con al menos tres compa√Ī√≠as las distintas coberturas, beneficios y precios.

También es importante revisar los términos y condiciones, así como aclarar cualquier duda al respecto para evitar problemas con la reclamación del seguro.

Finalmente, se recomienda revisar las asistencias que vienen incluidas en el seguro contra desastres naturales, como atención médica o funeraria, pues en caso de siniestro también son de gran ayuda para enfrentar la crisis.

Elizabeth Prado

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