¿Cómo asegurar un objeto de valor? Los mejores consejos.

Por Mara Delgado 22 de enero de 2021 Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Las personas solemos tener objetos que nos ha costado tiempo conseguir debido a su alto costo monetario, como un auto, una casa, un yate para vacacionar, las máquinas de nuestro negocio, equipo de cómputo y tecnologías de entretenimiento. Todos pueden asegurarse a través de pólizas generales como el seguro de auto, seguro para pymes y el seguro de casa.

 

Pero también se pueden proteger a través de coberturas específicas que se comercializan por separado a una póliza general, y que tienen mayores beneficios o funcionan mejor según la particularidad de las pertenencias de cada quién.

Por ejemplo, mediante una póliza general como la de hogar, se pueden asegurar los contenidos del domicilio como dinero en efectivo y documentos negociables. Pero también, en el mercado asegurador existe una cobertura específicamente para “dinero y objetos de valor”. Es decir, un bien puede ser asegurado por un seguro general o una cobertura específica ¿entonces cuál de estas dos pólizas te conviene más? 

Con base en el ejemplo anterior, eso dependerá principalmente de las particularidades de protección que ofrece cada compañía, porque cabe mencionar que el seguro de casa en México es muy diverso, por ello es recomendable que antes de contratar un seguro, compares la oferta de varias empresas.

Para elegir la mejor protección para tus posesiones, lo ideal es que conozcas con detalle la oferta que el mercado asegurador tiene para ti y que tomes en cuenta las siguientes consideraciones:

Ten claro qué es un objeto de valor para la aseguradora

Pueden haber varias interpretaciones personales de lo que es un objeto de valor, pero para una aseguradora son aquellos cuyo valor unitario es superior a una determinada cantidad establecida por la compañía. Estos artículos personales pueden ser:

  • Artículos artísticos como cuadros, tapetes, esculturas, gobelinos, de cristal, vajillas, porcelanas, biombos, pieles.
  • Equipos fotográficos, cinematográficos, electrónicos, de pesca o golf.
  • Instrumentos musicales o de precisión.
  • Antigüedades, artículos de difícil o imposible reposición.
  • Joyas, piezas o artículos de oro, plata, platino y marfiles.
  • Armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas.
  • Un auto o una bicicleta.
  • La estructura de tu casa e instalaciones.

¿Qué considerar para asegurar objetos de valor?

Primero, debes demostrar que son de tu propiedad, así como su valor, por ejemplo, por medio de la valuación de un perito o una factura.

Lo segundo es conocer la oferta de seguros que hay en el mercado para estos objetos como los siguientes.

Seguro de Casa 

El seguro de casa es una póliza que contiene coberturas útiles para proteger tus pertenencias de alto valor. En México, cada aseguradora ofrece amparos muy variados dentro de esta póliza general, pero lo más común es que la mayoría ofrece una protección contra incendio y otra contra robo de los contenidos del hogar. 

Dentro de lo que un seguro de hogar considera como contenidos, los objetos de valor como joyas, obras de arte, muebles, electrodomésticos, bicicletas y equipos eléctricos. Por lo que, una póliza de casa es muy útil para cuidar tus pertenencias más preciadas, y no solo eso, además ofrece otras cobertura con las que proteges el inmueble y estructuras de un incendio o daños por robo como instalaciones de agua, gas, electricidad etc.

El seguro de casa es una opción económica para proteger tus bienes de valor, que te indemnizará para reponerlos, además, el pago de la prima anual  también incluye otras coberturas como:

  • Gastos extraordinarios: cubre gastos de hotel, renta de una casa, mudanzas, almacenaje de contenidos y cuotas del mantenimiento.
  • Remoción de escombros: cubre gastos necesarios para remover los escombros de los bienes afectados.
  • Pérdidas de Rentas: brinda el pago de la renta de otra casa o las rentas que un inquilino deje de pagar por desalojo o incendio o explosión del hogar.
  • Cristales: ampara la rotura accidental de los cristales de cierto grosor (varía entre compañías).

Pero, ¿cómo protege los objetos de valor el seguro de casa? Cuando el asegurado notifica de un siniestro, la aseguradora manda a un perito a evaluar el valor de tus pertenencias y una vez que ratifique su valor y que te pertenecían, te brindará una indemnización, es decir, un monto de dinero con base en lo establecido en el contrato de tu póliza y que puede incluir el descuento de un deducible, según las coberturas que estés utilizando. 

También, cabe mencionar que si el valor de los objetos superan la suma asegurada que proporciona tu póliza, no recuperarás el valor íntegro.

Por otro lado, existen otras coberturas adicionales al seguro de hogar que específicamente protegen objetos de valor pero con garantías adicionales que te podrían ser útiles como los que se explican a continuación.

Seguro para Joyas

O también puede ser conocido como cobertura de robo de menaje, que otorga protección contra robo con violencia física o moral de bienes del hogar más un límite adicional de suma asegurada para joyas y objetos de valor que podrían tener un valor muy elevado.

Entonces, ¿es mejor proteger las joyas con el seguro de hogar o con una cobertura especial? Esto dependerá del valor del objeto que te interesa cubrir, por ejemplo, si tus joyas no superan más del 10% del valor de la suma asegurada, un seguro de hogar será suficiente, pero si alguna joya tiene un gran valor monetario es recomendable un seguro específico para joyas que probablemente indemnizan con mayor monto o con el valor real del objeto.

Es importante mencionar que este tipo de pólizas tienen una prima superior en comparación con el seguro de hogar.

Seguro para obras de arte

Al igual que las joyas, las obras de arte puedes asegurarlas contra robo o incendio con el seguro de hogar más básico, sin embargo, no todas las obras de arte son iguales, cuando se trata de piezas de muy alto valor, por ejemplo, en el caso de que poseas colecciones de arte o hayas heredado alguna pieza de un artista famoso, como grabados, biombos, pinturas, esculturas y dibujos, podría ser que tu seguro de hogar no sea suficiente para proteger este patrimonio, pues la indemnización que te ofrecen puede ser menor al valor de tu obra o algunos seguros de casa no amparan varios riesgos como incendio u omiten daños ocasionados por electricidad o agua. Por esa razón tendrás que contratar un seguro especial para obras de arte.

Las pólizas para obras de arte tienen sumas aseguradas mayores, además de beneficios especializados, por ello son famosas entre anticuarios, museos y subastadores. 

En México, puedes asegurar obras de 10  mil pesos o hasta de millones de dólares y aproximadamente el valor de una póliza anual de cobertura total no rebasa el tres por ciento del valor de la pieza. 

Entre las aseguradoras que ofrecen este seguro están Mapfre, Chubb, THB, GMX Seguros, AXA, Sura y todas exigen documentación específica como fotografías, un certificado de autenticidad y comprobante del valor del objeto, entre otros.

Seguro de dinero y valores

Es una cobertura adicional que algunos seguros de hogar proporcionan mediante un pago extra. Consiste en respaldar el robo de dinero en efectivo, en metálico o en billetes de banco, y documentos negociables y no negociables. Solo es válida en caso de robo con violencia.

Cobertura de objetos personales

En caso de asalto, el seguro de hogar te  ofrece una cobertura adicional en caso de un asalto o pérdida de conocimiento en la vía pública, para artículos personales como una bicicleta o artículos personales de valor que hayan estado dentro del bolso robado.

Seguro para bicis

Otro bien que puede tener un alto valor son las bicicletas, éstas del mismo modo que las joyas y las obras de arte pueden estar protegidas por el seguro de hogar o coberturas adicionales del seguro de hogar, pero también por medio de pólizas especiales para bicicletas.

La conveniencia entre una y otra póliza tiene que ver con el costo de la bici, si es muy elevado lo mejor es elegir una especial, que además de indemnizarte en caso de robo también cubre los daños que ocasiones a terceros, los gastos médicos de un percance, invalidez fallecimiento y hasta asistencia en viajes.

Como te habrás dado cuenta la protección de un objeto de valor depende de su monto unitario. Si un objeto supera su valor utilitario lo ideal es que en una póliza general lo señales mediante un endoso de manera específica o bien contrates una póliza concreta que lo proteja.

Además, muchos de tus objetos de valor pueden ser cubiertos por el seguro de casa, aunque también puedes optar por contratar una póliza específica para aquellos que sean de gran valor y así se encuentren ampliamente protegidos. 

Por último, no olvides que la prima de un seguro de casa, que es más general, puede ser económica, pero con un seguro especial o específico, la prima puede incrementarse.

Mara Delgado

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