Los seguros de vida con ahorro ayudan a alcanzar metas de mediano y largo plazo, como un viaje, la compra de un auto o para la educación de los hijos. Sin embargo, también puede existir la incertidumbre de saber qué ocurre con el dinero si ya no se puede pagar este seguro.

Funcionan mediante una prima que aporta el asegurado y un rendimiento que brinda la aseguradora a éste, que le permite a determinado plazo generar un ahorro. El seguro de vida con ahorro también contempla una indemnización para otros siniestros, como invalidez parcial o total o enfermedad catastrófica. 

Es importante saber que si se deja de pagar durante los primeros tres años de contratación, se perderá todo el ahorro. No se podrá recuperar nada, a no ser hasta el cuarto, quinto o décimo año de contratación.

Todos los seguros de vida, después de haber sido pagados por más de cuatro años o durante cierto periodo largo de tiempo, pueden ser cancelados en caso de ya no poder continuar con el pago y se puede recibir un monto de las primas no devengadas con base en una tabla de valores garantizados que tienen las aseguradoras para recuperar las primas.

También existe otra alternativa para no perder el dinero invertido cuando el asegurado ya no pueda pagar, como el saldo saldado. Es importante conocer las opciones por las que el asegurado puede optar en caso de ya no poder pagar el seguro de vida ahorro, pues existen diversas situaciones en las que una persona puede verse en esta situación y son más comunes de lo que se piensa. A continuación se explican algunas alternativas:

Valor garantizado para no perder el ahorro

Hay que tener presente que la mayoría de los seguros de vida tienen una tabla de valores garantizados, la cuál se recibe junto con la póliza, y en ella se explica por año de vigencia, las opciones disponibles en caso de no poder pagar el seguro de vida. 

Esta tabla muestra valores o cantidades a partir del tercer año del contrato, es decir, que durante los dos primeros años del contrato no habrá monto por rescatar en caso de que el seguro de vida sea cancelado. 

Esta tabla se le transparenta al cliente desde la contratación de su seguro para que conozca las opciones y revise en qué compañía está y los beneficios que tendrá al enfrentar una contingencia familiar que le impida seguir pagando. Dentro de la tabla de valores garantizados existe el valor de rescate, el cual aplica cuando se reconoce que definitivamente ya no será posible pagar el seguro. 

Los valores garantizados son una modalidad en la cual, al cabo de cierto periodo de tiempo, ya que el pago de las primas ha tenido un mayor rendimiento, el asegurado puede disponer de este eligiendo diversas formas como: 

• Valor de rescate, en la cual se cancela la cobertura a cambio de un porcentaje de la reserva matemática acumulada.
• Seguro prorrogado, en la cual se deja de pagar la prima por un plazo menor.

¿Cómo el saldo saldado ayuda a no perder el ahorro?

El saldo saldado se aplica cuando el cliente no paga su renovación y la póliza se cancela al día 45 por falta de pago. Por un lado, la suma asegurada se reduce en automático al monto que se haya pagado, y la póliza se toma como saldada, pero el dinero se entrega hasta que se cumpla el plazo establecido. 

Lo que hace es revisar cuánto se ha pagado. Quizá ya se pagó 20% del equivalente de la suma asegurada contratada, entonces, en automático se reduce la suma asegurada a ese 20% y se toma la póliza como saldada, por ejemplo.

Otra opción existente con el seguro saldado es que en algunas aseguradoras, como Mapfre, se otorga hasta un año para poder recuperar el dinero. Esto ayuda mucho, ya que no se cancela la póliza, el cliente sigue teniendo su cobertura de protección por fallecimiento, aunque se reduzca la suma asegurada, no se cancela y tampoco se pierde la inversión de años. Este tipo de esquema también aplica a partir del tercer año de contratación.

Alternativas para cuando ya no se pueda pagar el seguro de vida ahorro

Existen diversas alternativas ante diversas situaciones que impidan seguir pagando como el liquidar la póliza y cobrar una porción de los ahorros acumulados. 

Algunas de las opciones que las aseguradoras permiten, en caso de no poder pagar el seguro de vida, que los clientes cumplan aún cuando se presentan contingencias y al tener una contratación de largo plazo (5, 10 o 25 años), en los cuales se prevé que, si en algún momento no tienen la suficiente capacidad económica, se pueda seguir pagando el seguro. 

Sin embargo, antes de contratar un seguro de vida ahorro se recomienda preguntar qué opciones existen en caso de no poder pagarlo o de no poder aportar la cantidad definida. Es importante mencionar que, es la responsabilidad del agente asegurador aclarar que sucederá en caso de dejar de pagar y evitar la pérdida del dinero invertido. Algunos ejemplos de estas opciones son:

Quitar coberturas

Quitar coberturas y hacer una póliza más pequeña, o más básica, para que el cliente pueda seguir pagando y estar protegido por más tiempo.

Liquidar la póliza

En este caso, al dejar de pagar la póliza, el usuario no tendrá una porción de cobertura en caso de fallecimiento, pero se puede liquidar la porción de ahorro que se tenga acumulada y recobrar algo de ese monto. 

Si al momento de recobrar parte de estos ahorros, superan el monto de la cancelación en las primas, es posible que el usuario se vea obligado a pagar impuestos sobre los ingresos. 

Monto reducido

Otra opción es preguntar si existen opciones de pagos reducidos, es decir, que el usuario acepta una reducción en el monto de la cobertura en caso de fallecimiento y acepta no recibir la porción de sus ahorros, pero no se hacen pagos adicionales de primas. 

El dinero acumulado en los ahorros se usará para el pago de las primas para mantener el seguro de monto reducido vigente. Es posible que al convertir la póliza a una póliza de término por un periodo específico basado en el monto del dinero que ha acumulado en sus ahorros.

Cesar la cobertura

La validez de la póliza a término puede cesar si no se cancela, pero en ocasiones, este tipo de póliza puede restablecerse. Algunas compañías de seguro permiten el restablecimiento de pólizas cesadas hasta cinco años después. 

En este caso, es posible demostrar, por medio de un examen médico, que está en condiciones de ser asegurado y se deberán cancelar las primas atrasadas con intereses. Sin embargo, las primas de pólizas de seguros restablecidos pueden ser menores si se adquiere un seguro nuevo comparable.

Compara tu seguro antes de contratar

Al contratar cualquier tipo de seguro, ya sea de auto, de vida, o de gastos médicos mayores, es muy importante analizar, considerar y comparar todas las opciones posibles. Esto puede ser muy complicado debido a la cantidad de coberturas existentes considerando la cantidad de tipos de seguros y de compañías aseguradoras, ya que cada una ofrece diferentes precios.

Para esto, los comparadores de seguros online son las mejores herramientas, ya que ofrecen tablas comparativas, precios en tiempo real y la posibilidad de comparar diferentes opciones de manera rápida, segura y completamente online.