Tips para tener tu primera tarjeta de crédito

Por Gabriela Barboza ‚Äļ 3 de enero de 2020 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Hoy en d√≠a tener una tarjeta de cr√©dito es m√°s sencillo, en especial, si tienes tu cuenta de d√©bito en un banco pues tarde o temprano podr√≠an llamarte para ofrecerte un pl√°stico.¬†

Aunque una tarjeta de crédito tiene tanto ventajas como desventajas. 

Por un lado, te permite adquirir productos a meses sin intereses, si se cuenta con la opción, o es una oportunidad de hacerte de algunos artículos para posteriormente pagarlos. El lado contrario depende más del consumidor, pues a veces ignoramos si contamos con la suficiente administración de gastos para pagar al siguiente mes, la deuda con el banco. 

Asimismo, en fechas importantes como diciembre se da más fácil el llamado tarjetazo y se sufren las consecuencias de una decisión precipitada. 

De ahí que si estás pensando en adquirir tu primera tarjeta de crédito considera los siguientes consejos de expertos, y logra tener el mejor historial crediticio para ganar la confianza de instituciones y puedas posteriormente adquirir un crédito para auto o hasta una casa.  

Forma de pago

De acuerdo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) es importante conocer la cuota anual de la tarjeta, en caso de que cada mes pagues el total de tu deuda, o que seas totalero, como se les conoce. 

Pero si sólo pagas el mínimo de lo que debes o un poco más del total de la deuda, entonces deberás tomar en cuenta la tasa de interés.

Tip: Lo ideal es pagar el total de la deuda o un poco más, no el mínimo ya que la deuda se extenderá y es que estarás pagando comisiones y otros intereses e impuestos. Por lo general, el banco te avisa y te menciona si quieres pagar el mínimo o para no generar intereses. 

Ingreso mensual

Las instituciones bancarias cuentan con distintos tipos de tarjetas: clásica, oro, platino, etc. Cada una tiene una línea de crédito que se ajusta a tus ingresos o situación financiera, incluso dependerá de tu calificación en el historial crediticio. 

Al adquirir una tarjeta considera tu capacidad de pago, es decir, descuenta tus gastos y ahorros, lo que reste será lo que podrás adquirir con tu tarjeta. 

Tip: considera que una tarjeta de crédito no es una extensión de lo que ganas, es finalmente una forma de pago que tendrás que solventar, aunque no de manera inmediata. Por lo que se aconseja que el uso del plástico no rebase el 25% de tus ingresos mensuales. 

Hábitos de consumo 

La pregunta clave es ¬Ņen qu√© vas a utilizar tu tarjeta? Y es que dependiendo de ello sabr√°s cu√°l elegir.¬† Considerando las recomendaciones de Condusef, si s√≥lo utilizas la tarjeta para emergencias considera las promociones a meses sin intereses y que tenga una anualidad baja o simplemente no la aplique.

En todo caso, pregunta al banco si hay alguna comisión por no utilizar la tarjeta cada mes. 

Pero si eres de las personas que utiliza la tarjeta para hacer varias compras al mes, deberás tomar en cuenta, además de la anualidad, las comisiones y costos por varias operaciones como: domiciliación, traspaso de saldos, consulta de saldo en cajeros, disposición de efectivo. 

Tip: evita disponer de efectivo de la tarjeta de crédito porque algunos bancos cobran hasta el 10% de la cantidad que retiraste. 

Ahora que si utilizas mucho tu tarjeta de cr√©dito y pagas el total de la deuda hasta la fecha l√≠mite de corte, entonces te conviene saber si tu banco cuenta con alg√ļn programa de recompensas o de puntos, en las cuales te pueden ofrecer millajes para irte de viaje u hospedarte en un hotel reconocido. Tambi√©n puedes obtener acceso a salones VIP en aeropuertos, ventas especiales, entre m√°s beneficios.¬†

Por lo que tu estilo de vida también debe ser compatible con la tarjeta, por ejemplo, si eres de los que viajan mucho te conviene tener tu plástico con un banco que ofrezca millas de vuelo cada vez que hagas una compra, porque incluso puedes ganar viajes gratis, además muchas de estas tarjetas cuentan con un seguro de viaje o de renta de coches. 

Las promociones y beneficios ya se encuentran en el costo de la anualidad, por lo que no te cobrar√°n algo adicional. De igual modo, pregunta por las tarjetas de afinidad, es decir, aquellas que son destinadas a ciertos grupos como universitarios, mujeres, equipos de f√ļtbol etc., aunque √©stas tienen un costo elevado o adicional.¬†

Historial crediticio

Como se mencionó al principio, los bancos revisan tu historial crediticio para ofrecerte una tarjeta, además de los ingresos que percibes. Cuando tienes una buena evaluación será más sencillo que te otorguen un plástico y que los intereses o anualidad sean bajos, pero si tienes una calificación reprobatoria, es posible que tengas que obtener una tarjeta garantizada por parte de la institución.

Una tarjeta garantizada se ampara del dinero que el usuario deposita en el banco, que a veces suele ser similar a la línea de crédito. Si la persona hace sus pagos en tiempo y forma, el banco le regresa ese monto y el individuo seguirá usando su tarjeta sin problemas. 

Aunque, cabe se√Īalar que hay bancos que no se fijan en la calificaci√≥n del historial crediticio, o que no les detendr√° para ofrecerte una tarjeta, pero probablemente los intereses sean mayores al igual que las comisiones.¬†

Considera el CAT

El Costo Anual Total, mejor conocido como CAT, te informa sobre el costo total de la tarjeta de crédito. En el concepto se incluyen intereses, IVA, comisiones, cargos, monto del crédito, etc. 

Antes de elegir, compara lo que ofrecen las tarjetas 

Conoce las ofertas de al menos tres instituciones bancarias, si bien son más de 80 las que ofrecen este producto y más de 130 tipos de tarjetas, en las que se encuentran las de tiendas departamentales, lo mejor es tomarse el tiempo y la paciencia para encontrar la que cubra tus necesidades. 

Una de las opciones que te ayuda a elegir la ideal es en el Comparativo de Condusef, sólo ingresa al sitio web oficial (https://tarjetas.condusef.gob.mx/comparativo.php), selecciona la institución, o bien, elige todas.

Hay dos opciones para comparar: si eres de los que pagan la totalidad de los adeudos, o totalero, elige la opción de anualidad.

Pero si eres de los que sólo pagan una parte de la deuda, entonces tendrás que dar click en CAT. 

Se desplegará una lista del costo de anualidad, gastos de cobranza, comisiones, ingresos mínimos que se necesitan para tener la tarjeta, el CAT promedio, etc. 

Por ejemplo, esto son sólo algunos bancos y tarjetas que podrías encontrar junto con sus comisiones y requisitos, pero hay muchos más productos hasta de una misma institución bancaria:

Institución Nombre del producto Comisiones Requisitos CAT Promedio sin IVA
Anualidad Anualidad tarjeta adicional Gastos de cobranza Falta pago Reposición Disposición del crédito en cajero propio Ingresos mínimos comprobables
BBVA Azul $671 $0 $401 NA $173.00 6.50% $6,000 105.7%
HSBC Cl√°sica HSBC $685 $220 $399 NA $165.00 6.50% $5,000 83.0%
Banco del Bajío, S.A Visa Clásica $550 $350 $300 NA $150.00 8.00% $7,000 77.6%
Banca Mifel Mifel Oro $500 $350 $350 $350 $200.00 5.00% $15,000 42.3%
Scotiabank Scotia Travel Cl√°sica $699 $359 $399 NA $159.00 6.50% $7,500 73.0%
Banco Regional de Monterrey Cl√°sica Banregio $0 $0 $300 NA $180.00 6.00% $10,000 67.6%
Banca Afirme Afirme Cl√°sica $550 $275 $320 NA $200.00 8.00% $8,500 64.3%
Banco Mercantil del Norte Banorte Oro $930 $440 $400 NA $160.00 6.00% $12,000 54.8%
American Express Bank B√°sica American Express $0 NA NA NA NA NA $10,000 60.3%
Sociedad Financiera Inbursa S√ļper Tarjeta de Cr√©dito Walmart $500 $100 $350 $0 $50.00 6.00% $3,500 120.2%
BanCoppel BanCoppel VISA $0 $0 NA NA $50.00 8.00% Comprobación de ingresos opcional 86.2%

*El CAT calculado es de junio del 2019

Tambi√©n se eval√ļa si las tarjetas ofrecen un seguro de viaje, de renta de autom√≥viles, si aplica reducci√≥n de tasas de inter√©s y si cuenta con un programa de puntos.¬†

Conoce sus calificaciones de servicio 

En el Buró de Entidades Financieras de Condusef podrás conocer las calificaciones de servicio de los bancos en cuanto a controversias, reclamaciones y sanciones por cada producto. Es una guía para que conozcas cómo es su servicio en atención a clientes. 

En la plataforma hay 51 instituciones evaluadas, pero se retomaran sólo 10 para ejemplificar lo que podrás encontrar en este sitio:

Instituci√≥n Total de reclamaciones, √ćndice de desempe√Īo al Usuario Evaluaci√≥n de Condusef por otorgamiento de tarjeta de cr√©dito¬†
American Express 25,626 9.13 8.25
Santander 700,751 8.03 8.07
Banorte 598,757 7.97 5.67
Scotiabank 140,035 7.0 7.67
HSBC 244,212 8.01 7.10
CitiBanamex 854,535 8.31 6.03
Afirme 28,950 9.09 7.62
Inbursa 63,394 9.01 8.07
BanBajío 19,459 9.59 6.49
BBVA 595,292 8.78 6.57

Los datos son retomados de enero a junio de 2019, además del total de reclamaciones también se incluyen otros productos como crédito nómina, crédito hipotecario, automotriz, banca por internet, entre otros. 

Asimismo hay más rubros como el total de sanciones impuestas y el monto impuesto, así como cláusulas abusivas a particulares y si los bancos cumplieron con el registro ante Condusef. 

5 Recomendaciones Generales al tener una tarjeta de crédito

  1. Lo ideal es comprar bienes duraderos como muebles, televisión, computadoras, etc. Además estos productos se pueden adquirir a meses sin intereses al pagar con tu tarjeta, siempre y cuando sea participante. 
  2. Al a√Īo te ofrecer√°n aumentar tu l√≠nea de cr√©dito. Antes de aceptar preg√ļntate si tus ingresos crecieron o tus gastos siguen siendo los mismos. O si ya sabes c√≥mo administrarte.¬†
  3. Cuando viajes a otro país reporta a tu banco las tarjetas con las que cuentas para que éstas puedan ser utilizadas también en el extranjero. 
  4. Revisa tu estado de cuenta frecuentemente, puede que encuentres un cargo no reconocido. 
  5. Puedes cancelar tu tarjeta de crédito cuando pagues toda la deuda.

Cualquier problema que tengas con tu banco y creas que es injusto, Condusef está para ayudarte. Puedes levantar una queja en línea o ir a sus sucursales a levantar una reclamación.

Gabriela Barboza

Gabriela BarbozaRastreator.mx