驴Qu茅 es una Afore?

Por Gabriela Barboza 9 de octubre de 2018 Tiempo de lectura estimado: 9 minutos En 1997 inici贸 el sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y fue cuando se crearon las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE). Tal como dicen sus siglas, son cualidades financieras que administran el dinero de alguna cuenta individual del trabajador que est茅 afiliado al IMSS o ISSSTE, asimismo intenta generar rendimientos. Hoy en d铆a no es indispensable estar dado de alta en estas instituciones, cualquier persona puede abrir una cuenta individual para guardar su capital.

No obstante, muchos de estos trabajadores ignoran que cuentan con una Afore y es CONSAR quien la asigna de manera autom谩tica. Para conocer en qu茅 fondo se encuentra, el sitio web de la Comisi贸n cuenta con un servicio de Localiza tu Afore, en donde s贸lo se requiere ingresar el n煤mero de Seguridad Social (NSS) o la Clave 煤nica de Registro de Poblaci贸n, (CURP) aunado a un correo electr贸nico. La informaci贸n ser谩 enviada al email que se registr贸.

La importancia de conocer en qu茅 Afore se encuentra asignado es porque algunos dan mayores rendimientos que otros, esta diferencia puede llegar hasta el 40% en la pensi贸n.

Seg煤n CONSAR, en agosto de 2018, las cuentas administradas por las Afores son las siguientes:

Afore Trabajadores Registrados
Azteca 2,681,407
Citibanamex 8,414,629
Coppel 9,361,112
Inbursa 1,039,711
Invercap 1,749,424
PensionISSSTE 1,547,710
Principal 2,508,857
Profuturo 2,868,113
SURA 4,163,187
XXI Banorte 8,180,820

En total hay 42 millones 514 mil 970 trabajadores registrados en alguna de estas instituciones donde se incluyen a aquellos que laboran de manera independiente.

驴C贸mo elegir una Afore?

La p谩gina de CONSAR ofrece distintos m茅todos para poder tomar la mejor decisi贸n, pero ellos destacan los siguientes:

Rendimientos Netos

Las Afores con mayor rendimiento brindan mayor ahorro, por ello la importancia de revisar este indicador pues en ella se hace la resta del rendimiento bruto que entrega la Afore menos la comisi贸n que cobra.

Para conocer el rendimiento del Afore en el que se est谩 dado de alta, s贸lo es necesario buscar el grupo de edad en el que se encuentra.聽

Afore

Rendimiento

Indicador de rendimiento neto a 84 meses Indicador de rendimiento neto a 84 meses Indicador de rendimiento neto a 60 meses Indicador de rendimiento neto a 36 meses
Personas menores de 36 a帽os Personas entre 37 y 45 a帽os. Personas entre 46 y 59 a帽os Mayores a 60 a帽os
Profuturo 8.51% 7.48% 5.92% 4.78%
SURA 7.86% 7.11% 4.77% 3.98%
Citibanamex 7.34% 6.61% 4.74% 4.21%
Coppel 6.91% 6.50% 5.45% 4.51%
Azteca 6.63% 6.12% 4.65% 4.72%
Principal 6.51% 6.02% 4.29% 3.92%
XXI- Banorte 6.51% 5.92% 4.04% 4.32%
PensionISSTE 6.47% 6.59% 4.24% 4.81%
Inbursa 5.87% 5.49% 4.79% 5.32%
Invercap 5.83% 5.36% 3.44% 3.94%
Cifras del cierre de agosto 2018. CONSAR

Comisiones que cobra las Afores

Son esenciales para que esta instituciones puedan costear sus operaciones como las administrativas o la inversi贸n de recursos. Asimismo, se incluye el servicio a cliente como env铆os de estado de cuenta, promoci贸n y cumplimietos de regulaci贸n.

Las comisiones de 2018 han quedado as铆:

 

Afore Comisi贸n 2018
PensionISSSTE 0.85
Inbursa 0.97
Banamex 0.98
XXI Banorte 0.99
Profuturo 1.02
Sura 1.02
Principal 1.07
Azteca 1.08
Coppel 1.08
Invercap 1.08
Metlife 1.09

Seg煤n un ejercicio de CONSAR, un trabajador que haya elegido una Afore que cobra menos comisiones podr铆a recibir m谩s cantidad de dinero en 30 a帽os. Es decir, un aproximado de 7.8 por ciento m谩s que una que tiene una tasa m谩s elevada de comisi贸n.

Servicio de la Afore

La calidad y la atenci贸n es un indicador que funciona para elegir a las instituciones, ya que se compone de distintas variables tales como calidad operativa, servicio al cliente en reclamaciones, cobertura para atender a sus usuarios, ya sea en una sucursal o por llamada; promoci贸n al ahorro voluntario y los servicios e-Sar, que es un portal de CONSAR donde se puede iniciar el tr谩mite de Pre Registro o domiciliaci贸n de ahorro voluntario.

El nivel de satisfacci贸n se mide estrellas:

  • 5 estrellas: muy bueno.
  • 4 estrellas: satisfactorio
  • Tres estrellas: mejorable.
  • Dos estrellas: importantes 谩reas de mejora
  • 1 estrella: No satisfactoria.

Los resultados de 2017 fueron los siguientes

Afore Posici贸n
Sura ***
Invercap *** 1/2
Profuturo ***
Citibanamex ***
XXI Banorte ** 1/2
Principal **
Inbursa **
Coppel **
Metlife **
Azteca **
PensionISSSTE **


Evaluaciones de desempe帽o y riesgo

Morningstar analiza los fondos de inversi贸n de todo el mundo y en M茅xico lo hace con las 10 Afores. Su escala indica el desempe帽o en la inversi贸n de los recursos pensionarios y el riesgo.

Sus pilares de an谩lisis son: personas, toma en cuenta la calidad en el quipo de inversi贸n; administradora, considera la gesti贸n de riesgo, reclutamiento, pol铆ticas incentivas; proceso de inversi贸n y construcci贸n de carteras definido y repetible; rendimiento a largo plazo y patrones de riesgo; precio, el gasto y comisiones respeto a otras afores. 聽

Clasificaciones:

  • Oro: el fondo superar谩 su referencia dentro del nivel de riesgo tomado a largo plazo.
  • Plata: se espera que los fondos superen sus referencias de rendimiento dentro del contexto de nivel de riesgo. Hay alta convicci贸n pero no en todos los pilares.
  • Bronce: los fondos tienen ventajas que superan cualquier desventaja en los pilares.
  • Neutral: no hay convicci贸n positiva ni negativa en la instituci贸n por parte de los analistas.
  • Negativa: defecto que afectar谩 el rendimiento de la Afore en comisiones y recursos para su estrategia.

Los resultados de 2018 fueron los siguientes:

Afore Clasificaci贸n
Sura Plata
Citibanamex Bronce
Profuturo Bronce
XXI Banorte Neutral
Principal Neutral
Invercap Neutral
Azteca Neutral
Coppel Negativo
PensionISSSTE Negativo
Inbursa
Negativo


Ahorro Voluntario

Si se desea que la cantidad para el retiro sea mayor, la mejor opci贸n es invertir un poco de capital mensual cada mes. Adem谩s, esa cantidad puede ser deducible de impuestos y se puede utilizar para un cr茅dito Infonavit.

Para disponer de esta cantidad, cada instituci贸n fija sus plazos. Se puede solicitar uno corto para requerir del dinero en un par de meses; a mediano plazo para tomar dicho monto en m铆nimo 5 a帽os y a largo plazo donde la cantidad permanecer谩 hasta que se cumplan 65 a帽os.

Para conocer cu谩nto se necesita ahorrar de manera voluntaria las calculadoras de ahorro y retiro son una gran opci贸n. En CONSAR existen opciones para los que cotizan en el IMSS, en el ISSSTE y para trabajadores independientes. Para utilizarla es necesario ingresar los datos de la Afore, en autom谩tico la calculadora muestra la comisi贸n de cada una. Despu茅s del salario base de cotizaci贸n mensual, saldo actual de la Afore, fecha de nacimiento, a帽o de afiliaci贸n (caso IMSS e ISSSTE) g茅nero, edad, a帽os cotizados y edad de retiro.

Entre m谩s monto se ingrese de forma mensual, la cantidad de dinero para la jubilaci贸n aumenta. Por ejemplo, un trabajador que gana aproximadamente 10 mil cada mes y desea retirarse a los 65 podr铆a recibir una pensi贸n de 3 mil pesos, pero si ahorra de manera voluntaria cerca de mil 600 cada treinta d铆as, podr铆a recibir m谩s de 10 mil pesos al mes cuando llegu茅 a esa edad.

驴C贸mo ahorrar de manera voluntaria?

Existen las siguientes opciones:

  • Domiciliaci贸n electr贸nica: mediante la tarjeta de d茅bito se hace un descuento de manera autom谩tica para enviarla a la cuenta Afore. Estas cantidades pueden ser de 100 pesos hasta 50 mil pesos; asimismo, se elige la periodicidad del cargo. Para lograr la domiciliaci贸n tambi茅n existe la aplicaci贸n de AforeM贸vil o en el sitio web de CONSAR en donde requerir谩n la cuenta Afore, llenar la solicitud, ingresar el n煤mero CURP y la cuenta bancaria para el cargo.
  • Tiendas de conveniencia: tales como 7-eleven, C铆rculo K, EXTRA, Telecomm, Bansefi, Chedraui, Farmacias del Ahorro y La red de la gente. La cantidad que se puede depositar es a partir de 50 pesos y no importa la periodicidad de dep贸sito. Cuando se haga el cargo, el establecimiento debe entregar un comprobante con los datos correctos.
  • Ventanilla: en las sucursales del Afore se pueden realizar dep贸sitos. En esta opci贸n no hay montos m铆nimos ni m谩ximos.
  • Por medio del patr贸n: en la empresa donde se trabaja se solicita al encargado o encargada del 谩rea de Recursos Humanos que realice descuentos v铆a n贸mina por la cantidad el trabajador quiera.
  • Internet: el el sitio web de la instituci贸n se puede realizar una transferencia bancaria, pero no todas las Afores tiene esta opci贸n.

Si se llegara a faltar es importante tambi茅n designar a un beneficiario a qui茅n se le entregar谩 la cantidad que se ha ahorrado. Asimismo, todas las Afores deben enviar estados de cuenta tres veces al a帽o, ya sea la domiclio que se registr贸 o al correo electr贸nico.

驴Si a煤n no se tiene Afore?

COSAR cuenta con un servicio de registro en su sitio web. Donde se llena una Pre-solicitud para que la Afore en donde se desea registrar se ponga en contacto y apoye en todo el proceso. En esta inscripci贸n se debe estipular el horario y el medio donde pueden contactar al interesado.

Como trabajador se puede cambiar de Afore una vez al a帽o, pero siempre y cuando se haya permanecido en esta instituci贸n un a帽o.

Destinar recursos para la jubilaci贸n es algo que no est谩 en la mente de muchos ciudadanos pues datos de la Fundaci贸n Mapfre indican que solo 4 de 10 mexicano ahorran. No obstante, resultados de la Encuesta de Conocimiento y Percepci贸n del Sistema de Ahorro para el Retiro de la Comisi贸n Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,CONSAR, 2017, muestran que el 59% actualmente est谩 acumulando un capital para alcanzar su meta de pensi贸n.

La forma en que muchas personas consideran que sustentar谩n su vejez es mediante la pensi贸n, pues 5 de cada 10 cree que ser谩 su principal fuente de ingresos, le sigue el ahorro personal con 35% y el propio negocio con 7%.

Asimismo, el medio de ahorro para muchos individuos es el banco (37%), negocio propio 19% y Afore con un 14%. Cabe resaltar que en cuarto lugar se ubica el ahorro debajo del colch贸n o alcancia, con 5%.

Estos datos demuestran que si bien casi la mitad de la poblaci贸n del pa铆s desea ahorrar, lo hace en medios no tan convencionales y aunque el banco va a la alza, la Afore se ubica en el tercer lugar, que es uno de los medios principales para recibir una pensi贸n.

Otras opciones de ahorro para el retiro

Adem谩s de un Afore, los seguros de Vida cuentan con planes mixtos donde se puede juntar cierto capital para que la empresa lo entregue despu茅s de el plazo estipulado, que puede ser de cinco hasta 25 a帽os o cuando se cumplan los 65 a帽os de edad. Al igual que las instituciones como las Afore, tambi茅n crean rendimientos atractivos y amparan en otras situaciones como invalidez total, gastos funerarios, becas educativas para los hijos, entre otros beneficios.

Para conocer m谩s acerca de los Seguros Vida, es importante comparar lo que ofrecen y un simulador online es de gran ayuda pues muestra en un mismo sitio lo que cada compa帽铆a brinda junto con las coberturas y costos.

Gabriela Barboza

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