¿Qué es el deducible en el seguro de moto?

Por Gabriela Barboza 12 de abril de 2019 Tiempo de lectura estimado: 5 minutos Este importe es una cantidad que tiene que dar el asegurado cuando se repara o se indemniza su ciclomotor, o ya no puede ser arreglado, y se estipula como pérdida total. Cuando se contrata la póliza, la compañía indica cuál será el porcentaje que tendrá que cubrir el usuario cuando haga uso de su seguro en las coberturas de Daños Materiales y Robo Total de la moto.

Por ejemplo, si una motocicleta con valor comercial de $150 mil pesos es robada y no se logra localizar, la compañía estaría otorgando al beneficiario el monto correspondiente por su unidad menos el deducible que podría ser del 10%. Es decir, se le estaría indemnizando en total $135,000 pesos.  Pero si el vehículo es localizado, entonces el titular de la póliza deberá pagar el deducible por los daños que se hayan perpetuado a ciclomotor, que puede ser del 5% del valor del vehículo.

Es importante especificar que el Valor Comercial de una motocicleta es el que se estipulan en guías autométricas como la Guía EBC y Libro Azul, por lo que el costo de la moto cuando ocurrió el accidente podría ser menor al que tenía cuando se adquirió, ya que su precio depende de la oferta y demanda en el mercado.  Pero hay otros valores, como el Factura, que es el costo del vehículo cuando se adquirió en la agencia y no varía mientras dura el contrato, sin embargo, es más común encontrarlo en unidades nuevas. Asimismo existe en Valor Convenido, que es una cantidad que fija la compañía y el asegurado.

Siguiendo con el deducible, en caso de reparación para la cobertura de Daños, el porcentaje podría variar ya que para algunas compañías es del 10% o 15%. Además, en algunos siniestro el importe cambia, por ejemplo, en desbielamiento de la moto por inundación, el deducible para el asegurado podría ser del 15% de la suma contratada de la cobertura.

En robo o rotura de cristales y micas, el monto correspondiente a pagar es de alrededor del 20% del costo de los vidrios afectados, y si ocurrió desprendimiento, será el mismo porcentaje pero del valor de instalación.

En robo parcial, el monto deducible es del 25%. El mismo porcentaje podría ser para la cobertura de Equipo especial, que cubre los daños parciales o totales de aditamentos instalados en la motocicleta, al igual que los planes de protección para accesorios.

En cuanto a daños en llantas, el porcentaje es de 20% y si el usuario adquiere la cobertura de cirugía estética por accidente vehicular, el deducible puede llegar al 25%.

Es de señalar que los jóvenes cuentan con un porcentaje de deducible mucho más elevado, pues son considerados usuarios de alto riesgo ya que encabezan los indicadores de accidentes de tránsito en motocicletas.  Por lo tanto, algunas empresas aseguradoras incrementan hasta un 50% el deducible para Daños Materiales a menores de 26 años de edad.

¿Cuáles son las coberturas del seguro de moto que no cuentan con deducible?

De acuerdo a los términos de cada empresa aseguradora, algunas coberturas que no cuentan con deducible son las siguientes:

  • Responsabilidad Civil en personas que cubre lesiones a terceros perpetrados por el asegurado en un accidente con la moto.
  • Responsabilidad Civil bienes, solventa los perjuicios al patrimonio de otras personas.
  • Gastos Médicos a Ocupantes, costos de hospitalización, servicio médico, rehabilitación y más asistencias.
  • Excesos de Responsabilidad Civil personas, una cantidad extra para cubrir de manera integral los daños a otras personas por un siniestro provocado por el titular de la póliza.
  • Muerte Accidental, brinda una suma asegurada a los beneficiarios del asegurado si éste falleció en un accidente con la moto, o entrega una cantidad monetaria al usuario dependiendo la parte del cuerpo amputada.

¿Por qué es importante el deducible en el seguro de moto?

El deducible es un porcentaje creado para que la utilización de la moto por parte del asegurado sea mucho más responsable, y es una medida para que tanto las compañías como los usuarios compartan el riesgo.

Las motos, al ser unidades sin algún habitáculo que proteja al usuario de alguna colisión, cuentan con mayores incidencias de daños tantos para las unidades como para los conductores, por lo que para que este porcentaje sea mucho menor se recomienda utilizar accesorios mucho más seguros como cascos,  vestimenta protectora, botas especiales, entre otros aditamentos que se pueden asegurar también.

Es de señalar que entre menor sea el deducible, el precio de la póliza de moto podría aumentar, y en contraste, cuando este porcentaje es mayor, la prima del seguro disminuye.  Por esta razón, el interesado debe evaluar su presupuesto y sus necesidades; si utilizará la moto de vez en cuando, puede incrementar el deducible, pero si es parte de su trabajo utilizar la unidad, lo ideal es disminuirlo porque en caso de hacer uso del seguro, podría desembolsar una cantidad fuerte de dinero para reparación, o recibir menos por su unidad si esta es pérdida total.

¿Se puede eliminar el deducible?

De igual modo, hay coberturas que no cobran este importe en la cobertura de Daños Materiales o que eliminan este pago en los primeros dos siniestros, siempre y cuando el usuario cumpla con los requisitos de respaldo por parte de la compañía como evitar manejar en estado etílico.

Aunque cada empresa aseguradora condiciona tanto las coberturas, sumas aseguradas y porcentaje de deducible. Por lo que para conocer los beneficios exclusivos de cada una, se recomienda cotizar en varias compañías antes de contratar. Como el proceso puede ser tardado, las herramientas digitales como los cotizadores online apoyan a los interesados a ahorrar tiempo y dinero pues en un mismo sitio muestran  las ofertas de varias compañías permitiendo que el usuario elija de manera independiente.

Expertos aseguran que los mejores cotizadores online son los que muestra precios transparentes y permiten que la contratación sea directa con la compañía, es decir, que no existan algún tipo de intermediario como brókers.

Gabriela Barboza

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