Consejos para contratar el mejor seguro médico

Por Mara Delgado ‚Äļ 13 de agosto de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 9 minutos Con base en cifras de la Comisi√≥n Nacional para la Protecci√≥n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) casi el 40% de la poblaci√≥n mexicana no son beneficiarios de alguna instituci√≥n de salud p√ļblica o privada. Si t√ļ eres parte de este grupo deber√°s saber que contar con alg√ļn tipo de protecci√≥n m√©dica es muy importante, ya que una enfermedad no s√≥lo puede debilitar tu salud sino tambi√©n puede afectar severamente tus finanzas personales y comprometer todo tu patrimonio.

Conseguir una p√≥liza m√©dica te proteger√° ante una emergencia futura y de endeudamientos. Pero ¬Ņcu√°l es el mejor seguro para contratar? Para elegir el que m√°s te conviene tendr√°s que evaluar con detenimiento cu√°les son sus restricciones y a qu√© beneficios tienes derecho. No es algo que se debe tomar a la ligera, tiene que cubrir tus necesidades de protecci√≥n y a la vez no representar una amenaza para tu bolsillo, por ello es muy √ļtil tomar en cuenta los siguientes consejos:

Compara precios y coberturas

Para elegir cualquier tipo de p√≥liza la Condusef exhorta a los usuarios a comparar con al menos tres compa√Ī√≠as. La comparaci√≥n debe ser un ejercicio que vaya m√°s all√° del contrastar los precios, debes tomarte el tiempo suficiente para leer qu√© coberturas incluye cada p√≥liza y cu√°les son sus restricciones y exclusiones, esto lo conoces en el documento llamado Condiciones Generales de cada seguro y lo encuentras en la p√°gina web de las aseguradoras o podr√°s solicitarlo a un asesor de seguros. As√≠ podr√°s tomar una decisi√≥n informada.

Mediante los comparadores de seguros online puedes ahorrar tiempo y dinero, ya que no necesitas la ayuda de un asesor, ni hacer m√ļltiples llamadas y visitas a las aseguradoras para elegir la p√≥liza que te interesa porque mediante un sencillo cuestionario que resuelves de manera aut√≥noma y en un par de minutos puedes obtener la informaci√≥n sintetizada de lo que incluye cada seguro a tu correo electr√≥nico. Adem√°s sus servicios son totalmente gratuitos y te ofrecen los precios m√°s econ√≥micos.

Revisa la reputaci√≥n de las compa√Ī√≠as y su experiencia

En el Bur√≥ de Entidades Financieras puedes conocer la calificaci√≥n general de los productos que te ofrecen las compa√Ī√≠as es decir podr√°s tener una noci√≥n de la calidad del seguro m√©dico que te interese.
También para evitar ser víctima de un fraude verifica que la institución con la que quieres contratar ejerza bajo el marco legal y que por tanto esté dada de alta en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), disponible en la página de la Condusef, en donde encontrarás las instituciones que están debidamente autorizadas para ofrecer sus servicios en el país.

Analiza tus necesidades médicas y las de tu familia

Ser sensatos con las condiciones de salud de tus seres queridos te ayudar√° a elegir la p√≥liza que les sea m√°s √ļtil y las coberturas que pueden requerir en un futuro. Deber√°s preguntarte en primer lugar si lo que buscas es una p√≥liza de salud o una de gastos m√©dicos mayores. Para ello tienes que saber distinguir que son dos tipos de seguros distintos.

Un Seguro de Salud o Gastos Médicos Menores tiene una cobertura más amplia que uno de gastos mayores, porque se enfoca más en atender cuadros clínicos básicos, e incluye además, las coberturas relacionadas con la medicina preventiva, de primer contacto y hospitalaria. En general ampara gastos con especialistas, exámenes de laboratorio simples, medicamentos, servicios de tratamiento y emergencia.

En cambio un seguro de Gastos M√©dicos Mayores es un apoyo financiero para gastos de nivel hospitalario, en su mayor√≠a para aquellos padecimientos complejos y de alto valor monetario que demanden intervenciones quir√ļrgicas costosas, especialistas, medicamentos, an√°lisis cl√≠nicos, rayos X, traslados y atenci√≥n en ambulancia equipada, entre otros beneficios seg√ļn lo que se convenga en la p√≥liza.

Evaluar factores como la prima, la suma asegurada, el nivel hospitalario y las coberturas garantizar√° que obtendr√°s los mayores beneficios cuando alguno de tus seres queridos deba hacer uso del seguro.

Pon atenci√≥n en la cl√°usula ‚Äúpreexistencia por antig√ľedad‚ÄĚ

Es un apartado donde se especifica que la aseguradora se reserva el derecho de negar el servicio en caso de que sea para atender una enfermedad o patología diagnosticada por un especialista con anterioridad a la contratación del seguro de Salud o también se refiere a los padecimientos que son asintomáticos pero que ya se padecían como el cáncer, la diabetes, hipertensión etc. También es un apartado donde se estipula si por tener dichas afecciones se elevará el costo de la prima.

Ten en cuenta las coberturas adicionales de tu póliza

Las coberturas extras de tu p√≥liza son las que pueden hacer la diferencia entre qu√© seguro es mejor o cu√°l es el que te conviene, ya que est√°s le dan un valor agregado a tu protecci√≥n. Para ello piensa en las edades de los miembros de tu familia y cu√°les son el tipo de asistencias que podr√≠an requerir. Por ejemplo, si tienes hijos peque√Īos probablemente un seguro que te convenga es el que tenga una protecci√≥n extra para cuidado dental. En estos casos los seguros de gastos mayores son la opci√≥n ya que tienen coberturas dentales completas, las cuales consisten en limpieza, tratamientos y descuentos de hasta el 50%.

En este contexto considera que a través de un seguro de gastos médicos mayores además puedes agregar las siguientes protecciones pagando un importe adicional: embarazo, gastos funerarios, coberturas en el extranjero, accidentes personales.

Pregunta por los tiempos de espera

Existen padecimientos los cuales pueden ser atendidos hasta determinado tiempo después de haberse contratado la póliza. Durante ese periodo no se podrá hacer uso del seguro por ello debes preguntar sobre cuánto dura y para qué padecimientos aplica.

Cabe destacar que lo ideal es que optes por la póliza que cuente con los menores tiempos de espera para que puedas gozar de sus beneficios en cualquier momento, ya que nunca se sabe cuándo se presentará una emergencia de salud.

Averigua si cuenta con beneficios fiscales

Para elegir el mejor seguro m√©dico tambi√©n debes tomar en cuenta que el m√°s conveniente siempre ser√° el que te ofrezca valores agregados como los bonos fiscales, esto ser√° muy √ļtil para ti si lo que quieres es economizar. Hay p√≥lizas que ofrecen componentes como descuentos o deducci√≥n para el pago de impuestos.

Busca un seguro que se renueve

Los expertos recomiendan que cuando elijas una póliza lo mejor es que se renueve automáticamente y que sea vitalicia es decir que dure toda la vida. Esto garantizará que en cualquier momento te encuentres protegido. Los seguros de renovación vitalicia se pueden contratar independientemente de tu estado de salud o edad, pero lo recomendable es que si tienes dudas siempre busques la ayuda de un asesor para aclararlas.

Debes poner atenci√≥n en este aspecto ya que existen algunos seguros de salud que s√≥lo duran cierto periodo de a√Īos y que adem√°s no tienen la posibilidad de ser renovados.

¬ŅC√≥mo contratar un seguro m√©dico?

Primero tendr√°s que cumplir con ciertos requisitos, como por ejemplo: tener a la mano un comprobante de domicilio vigente (que no sea mayor a tres meses de antig√ľedad), contar con una identificaci√≥n oficial vigente como el INE, Pasaporte o Cartilla Militar, adem√°s de realizar el siguiente proceso:

Lo segundo es asesorarte con la compa√Ī√≠a que te llame la atenci√≥n y lo puedes hacer v√≠a telef√≥nica, acudiendo a sus instalaciones para hablar con un agente o a trav√©s de la p√°gina web de la instituci√≥n. Algunas aseguradoras como MetLife cuentan con un chat online en el cual el usuario puede aclarar sus dudas o puede cotizar directamente en el simulador virtual donde obtendr√° un precio tentativo sobre la prima anual y conocimiento sobre las sumas aseguradas.

Lo tercero es pedir una solicitud de registro. Las instituciones te brindarán un formato que puedes descargar de manera electrónica o puedes pedirlo presencialmente, en éste tendrás que escribir los datos del contratante o titular y los datos de la persona que solicita, datos del Seguro Médico que se ha elegido como el tipo de cobertura.

Tambi√©n tendr√°s que seleccionar la cobertura extra que requieras y el periodo y forma de pago de la prima. De igual manera en los √ļltimos apartados proporcionar√°s datos de tus dependientes econ√≥micos, sobre tu ocupaci√≥n y la del c√≥nyuge, as√≠ como informaci√≥n acerca de si se practica alg√ļn tipo de deporte o se tiene alguna afici√≥n.

Por otro lado, en la mayor√≠a de las protecciones m√©dicas es un requisito obligatorio resolver un cuestionario m√©dico que indaga sobre el estado de salud del asegurado y beneficiarios, se preguntar√°n h√°bitos y enfermedades u hospitalizaciones que se hayan presentado anteriormente, esto es muy importante para calcular la prima y otorgar el seguro. Cabe destacar que al responderlo se haga con veracidad ya que de no ser as√≠ faculta a la aseguradora de rescindir el contrato sin ning√ļn beneficio.

Finalmente, al celebrar el contrato lo mejor es que entregues los documentos que se te piden y que además tengas claro a qué se refieren los términos más importantes:

  • P√≥liza: se conforma de la Car√°tula, √©sta contienen las coberturas; Condiciones Generales, es el librito que se√Īala las cl√°usulas del contrato, detalles de las coberturas y menciona las exclusiones. Adicionalmente, en la p√≥liza encontrar√°s se√Īalado el deducible a pagar y un apartado o documento adicional llamado Endoso, donde se hacen aclaraciones.
  • Cobertura: en qu√© consiste la protecci√≥n elegida.
  • Prima: es el precio del seguro.
  • Deducible: es la cantidad de dinero que aportas cada vez que te ocurra un siniestro, para que te indemnice la aseguradora. Se puede pedir en los gastos por hospitalizaci√≥n o en el servicio de ambulancia.
  • Suma asegurada: Es la cantidad m√°xima que pagar√° la aseguradora por cada siniestro que se te presente.
  • Coaseguro: porcentaje a cargo del asegurado que se aplica despu√©s del deducible cada que le ocurre un evento, este monto tiene un tope. Por ejemplo, el coaseguro puede ser del 10%, pero su tope ser√° de 30 mil pesos.

Por √ļltimo, un factor clave para escoger la mejor cobertura de salud es que mantengas h√°bitos saludables porque no s√≥lo √©stos pueden ayudarte a disminuir el riesgo de desarrollar alguna enfermedad, sino que tus costumbres y estado de salud son determinantes para el c√°lculo de la p√≥liza sobre todo para obtener descuentos o precios m√°s econ√≥micos.

Mara Delgado

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