¬ŅQu√© Seguro de Vida es el mejor?

Por Elizabeth Prado ‚Äļ 17 de septiembre de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 6 minutos Una p√≥liza de vida ideal es la que se ajusta a las necesidades reales de la familia. Puesto que una cobertura de este tipo est√° ideada para proteger el futuro de los dependientes ante la falta de la cabeza de familia, por dicha raz√≥n es necesario plantearse un panorama actual de la situaci√≥n financiera que enfrentan o podr√≠an encarar los miembros del hogar.

Los seguros de vida pueden ser de distintos tipos, por lo que plantearse las prioridades de la familia es de suma importancia. Por ello, es conveniente conocer las pólizas de vida que se ofrecen en México y reconocer cuál es la que podría respaldar de manera óptima a la familia.

Seguro temporal. Esta cobertura ampara s√≥lo el fallecimiento y se contrata por un tiempo determinado que puede ser de uno a 20 a√Īos y hasta los 60 o 65 a√Īos de edad. La longevidad es un factor determinante en el precio, puesto que entre m√°s joven sea el asegurado, m√°s baja ser√° la prima.

Seguro de Vida Entera Ordinario. Tambi√©n es una protecci√≥n en caso de muerte del asegurado; sin embargo, en caso de no fallecer durante el tiempo especificado en la p√≥liza, se puede recibir la suma asegurada. Cabe se√Īalar que el costo de esta cobertura es m√°s alta, pero tiene opciones a que se generen dividendos de la inversi√≥n, se haga autofinanciable o se pueda retirar una parte de la suma asegurada, incluso si no hay siniestro.

Seguro de Vida Entera Pagos Limitados. En esta modalidad, las primas se pagar√°n hasta cierto plazo que puede ser 65 a√Īos cumplidos o por dos d√©cadas. Y la suma asegurada podr√° cobrarse en caso de fallecimiento o sobrevivencia en la edad l√≠mite, que puede ser 95 o 99 a√Īos. El precio total es alto, debido a que el plazo para cubrir la prima es limitado y la duraci√≥n de la cobertura es prolongada.

Seguro de Vida Entera Prima Única. En este tipo de póliza, la prima se liquida en una sola exhibición y la cobertura dura de por vida.

Seguro dotal. Esta p√≥liza tambi√©n funciona como una especie de seguro de ahorro, ya que se contrata por un tiempo de 5,10 o 20 a√Īos, mismo plazo en el que se est√° pagando una prima y si al t√©rmino de este lapso el asegurado no fallece, puede cobrar la suma asegurada total.

¬ŅQu√© considerar antes de contratar una p√≥liza de vida?

El desequilibrio financiero y emocional que puede afectar a los descendientes de la cabeza de familia, ante una adversidad como la muerte, es una cuestión que se debe tratar de manera seria. Por lo que plantearse la necesidad de buscar la protección adecuada para garantizar el futuro de la familia, debe ser una prioridad que tiene que considerar varios aspectos.

Esperanza de vida

Primeramente, cabe considerar que la esperanza de vida en las √ļltimas d√©cadas ha aumentado, debido a los avances medicinales que proveen de una mejor calidad de salud. En M√©xico, durante la d√©cada de los treintas, el promedio de longevidad era de 35 a√Īos, sin embargo, para 2014 la esperanza ha crecido casi 40 a√Īos.

Pero no hay que perder de vista que un percance mortal no es predecible, por lo que contar con una protección de vida es indispensable para proveer de seguridad financiera a nuestros seres queridos.

Suma asegurada

A diferencia de las p√≥lizas de da√Īos que amparan la p√©rdida de un bien y la remuneraci√≥n puede ayudar a sustituir ese objeto perdido, un seguro de vida est√° protegiendo a una persona cuya vida no se puede valuar econ√≥micamente. Por ello, cabe plantearse que la indemnizaci√≥n no sustituir√° la p√©rdida del ser querido, pero que el monto asegurado ayudar√° a enfrentar las dificultades econ√≥micas que se deriven del suceso. Por eso es importante preguntarse:

  • ¬ŅCu√°ntas personas dependen del asegurado y cu√°ntos a√Īos tienen?
  • ¬ŅSon menores de edad y todav√≠a estudian? ¬ŅCu√°l es el gasto educativo?
  • ¬ŅCu√°les son los gastos mensuales del hogar?
  • ¬ŅCu√°l es el ingreso familiar cada mes?

Estas cuestiones deben presentar un panorama general de los egresos e ingresos reales de la familia y con ello se puede plantear un plan financiero que garantice el mismo nivel de vida del hogar, sin tener que enfrentar dificultades ante la ausencia del jefe o jefa de familia. Pero también es recomendable, considerar la capacidad real de pago del asegurado, puesto que un seguro de vida es una protección destinada a ayudar la economía familiar y no a deteriorarla.

Prima

Com√ļnmente conocido como el precio o costo del seguro, es un monto que debe tomarse en cuenta respecto a la capacidad monetaria del tomador del seguro, as√≠ como a los beneficios que ofrece cada cobertura. Puesto que no siempre la p√≥liza m√°s cara es la mejor, se debe considerar otros aspectos como garant√≠as, tipo de cobertura y condiciones de la compa√Ī√≠a de seguros.

La prima depende de la suma asegurada, edad, género, estado de salud, actividad o profesión a la que se dedica el asegurado, así como otros hobbies o deportes y coberturas adicionales que se tengan contratadas.

Coberturas

Dependiendo del plan de vida que se tenga contratado, será la amplitud de la protección así como garantías contratadas adicionales como invalidez total, pérdidas orgánicas, gastos funerarios, enfermedades terminales, etcétera.

Beneficiarios

√Čstos pueden ser los hijos, conyugue, padres del asegurado o qui√©n se designe en el contrato de la p√≥liza. Si se elige a m√°s de un beneficiario, el tomador deber√° tener cuidado en especificar de manera precisa su nombre completo as√≠ como el porcentaje o cantidad de la suma asegurada que le corresponda. Es recomendable que no se escoja a un menor de edad como heredero de una p√≥liza de vida, ni a una persona que funja s√≥lo como cobrador de la misma, pues su obligaci√≥n ser√° s√≥lo moral y es posible que no entregue la cantidad que le corresponda al verdadero beneficiario.

¬ŅSe puede ahorrar con un seguro de vida?

Como se mencion√≥, dentro de los productos de vida existe una cobertura que se llama dotal. Esta es una p√≥liza que combina la protecci√≥n en caso de fallecimiento con la de supervivencia, es decir que si al t√©rmino de la vigencia del seguro, el tomador no sufri√≥ ning√ļn percance, entonces la suma asegurada podr√° ser cobrada por √©ste √≠ntegramente. Es de se√Īalar que las condiciones para poder cobrar el beneficio de supervivencia, √©ste debe ser especificado en el contrato de la p√≥liza, tambi√©n es conveniente preguntar directamente en la aseguradora acerca de los t√©rminos y exclusiones de la misma.

Comparar y elegir el mejor seguro de vida

La Comisi√≥n Nacional de Defensa y Protecci√≥n de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda que antes de contratar una p√≥liza de vida es importante informarse y comparar las opciones del mercado, as√≠ como las diferentes compa√Ī√≠as de seguros que los comercializan. Existen herramientas gubernamentales que cuentan con los datos de las mismas aseguradoras como reclamaciones, sanciones, calificaciones, as√≠ como la calidad de sus servicios.

Proteger el futuro de la familia brinda la seguridad necesaria para poder vivir plenamente, por ello es importante considerar que el mejor seguro de vida no es el m√°s costoso, sino el que proteja y considere todas las necesidades de los miembros del hogar.

Elizabeth Prado

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