Seguro de Vida y Ahorro

Por Gabriela Barboza ‚Äļ 19 de septiembre de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Un Seguro de Vida ampara a la familia en caso de que el titular llegue a faltar, adem√°s de otros beneficios como eliminar las primas o brindar cierta cantidad al titular del seguro en caso de haber sufrido un accidente que lo deja imposibilitado para hacer sus labores diarias. Adem√°s de otras coberturas como Gastos Funerarios.

Sin embargo, esta póliza también puede ser pensada para construir un capital a cierto plazo o como forma de retiro aunado a las garantías con las que cuenta esta póliza. Este tipo de seguro de llama dotal y es pensado para las personas con hábitos de ahorro.

Seg√ļn la Comisi√≥n Nacional para la Protecci√≥n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef, existen dos tipos de seguros Dotal:¬†

Puro: no se cubre la muerte del titular y la suma asegurada sólo se compensa cuando la persona sobrevive, en caso contrario, la aseguradora reembolsará las primas pagadas descontando los gastos de administración.

Mixto: es el m√°s com√ļn en el mercado porque incluye coberturas de Vida, en √©sta si fallece el asegurado se le brindar√° una suma asegurada a sus beneficiarios y si sobrevive se le entregar√° al contratante dicho importe estipulado en la p√≥liza.

En √©ste las aportaciones que la persona realice ser√°n depositadas en un fondo base y dependiendo de la compa√Ī√≠a de seguros, en algunos casos se genera rendimiento de la inversi√≥n. Asimismo, de forma mensual se puede ir descontando el costo del seguro.

Características del seguro de Vida con Ahorro

La p√≥liza se puede contratar en distintos plazos, que van de 5 hasta 20 a√Īos o para recibir la suma asegurada en una edad de 55, 60 o 65 a√Īos. Cabe destacar que cada compa√Ī√≠a de seguros cuenta con sus propios rangos.

Las edades de aceptación dependerá del lapso contratado. Por ejemplo, Mapfre considera estas jerarquías para adquirir la póliza.

  • 12 a 70 a√Īos en un plazo de 5,6,15 y 20 a√Īos.
  • 12 a 45 a√Īos para un plazo con edad avanzada de 55 a√Īos.
  • 12 a 50 a√Īos ¬†para edad alcanzada de 60 a√Īos.
  • 12 a 55 a√Īos con un plazo con edad de 65 a√Īos.

La moneda en la cual se puede estipular el contrato puede ser en peso mexicano, dólares o unidades de inversión, UDIS. Algunos expertos recomiendan el esquema en UDIS ya que protege el capital de la inflación y en algunos casos hay un rendimiento que va del 2% al 5%.

¬ŅQu√© plazo se recomienda contratar? Esto depender√° del perfil de cada interesado puesto que a mayor periodo, el rendimiento de primas puede aumentar y ser√° m√°s sencillo alcanzar el objetivo de ahorro.

Además, muchas empresas ofrecen protección ante devaluaciones para mantener el poder adquisitivo y no tener problemas en el pago de la póliza. Asimismo, se puede hacer cargo a la tarjeta de débito o crédito.

Cabe destacar que para contratarlo se debe ser una persona residente en la Rep√ļblica Mexicana y entregar una solicitud individual que cada compa√Ī√≠a ofrece mediante un asesor o en su sitio web.

Asimismo se pueden realizar retiros parciales, en caso de que por alguna urgencia el contratante necesite de cierto dinero, se podrá disponer de alguna cantidad del fondo de ahorro, pero ésta suele tener un costo extra.

Coberturas que se pueden contratar

Al elegirse un plan mixto, el contratante puede obtener los siguiente beneficios:

  • Supervivencia: cuando el asegurado llegue a la fecha de vencimiento del seguro se le entregar√° el monto de la Reserva, √©sta se constituye con las primas ingresadas por el asegurado, pero disminuye por los costos del seguro o los retiros parciales.
  • Fallecimiento: se le pagar√° a los beneficiarios la suma asegurada que se cuente en el momento en que falleci√≥ el asegurado.

En ambos casos, el pago casi siempre es √ļnico. Es decir, se liquidar√° en una sola exhibici√≥n.

Asistencia funeraria

Como cobertura adicional o complementaria de dicha p√≥liza, la compa√Ī√≠a brindar√° apoyo en gastos f√ļnebres tanto para el titular como para su c√≥nyuge, hijos, padre o hermanos. En esta asistencia se puede elegir inhumaci√≥n o cremaci√≥n.

En inhumaci√≥n y cremaci√≥n sufraga el importe de la recolecci√≥n del cuerpo y traslado a la agencia funeraria; proporciona un ata√ļd met√°lico, servicio de tanatoest√©tica, espacio para sala de ¬†velaci√≥n, ya sea en el recinto o en el domicilio pactado por familiares. Asimismo asistir√° en la gesti√≥n de tr√°mites como los permisos de transporte y pago de derechos municipales. Entre otras prestaciones.

Coberturas adicionales

De igual manera, se podrá elegir alguna otra protección extra que ampare en otras situaciones como en las siguientes:

Invalidez Total

En este caso la compa√Ī√≠a podr√≠a exentar el pago de las primas de la p√≥liza cuando el asegurado haya sufrido un accidente que lo deje discapacitado para trabajar o que lo imposibilite para realizar sus actividades diarias. Tambi√©n puede dar cierta suma asegurada estipulada.

Se le puede ¬†considerar invalidez tambi√©n a la p√©rdida de alg√ļn miembro de su cuerpo y que es irreparable. Cabe aclarar que hay una tabulador en donde se estipula la p√©rdida de partes corporales y el porcentaje de la suma asegurada que corresponde. En este riesgo y en muerte accidental el importe de indemnizaci√≥n puede ser el doble. No obstante, algunas empresas las consideran como coberturas extras.

Muerte Accidental Colectiva

La aseguradora indemnizar√° cuando el asegurado pierda la vida como pasajero de alg√ļn transporte, elevador o incendio en un edificio p√ļblico. En √©sta tambi√©n se incluyen las p√©rdidas org√°nicas que surgieron debido a este hecho.

Enfermedades Graves

En esta se puede contemplar el c√°ncer y otros padecimientos como infarto, esclerosis m√ļltiples, trasplante de h√≠gado, pulm√≥n, p√°ncreas, coraz√≥n, entre otros √≥rganos; insuficiencia renal, enfermedades hipertensiva, SIDA, y m√°s enfermedades complicadas. No obstante, √©stas cuentan con un periodo de espera que va de un mes a cuatro a√Īos.

La compa√Ī√≠a pagar√° por √ļnica ocasi√≥n al diagnosticarse dicha enfermedad. Como cobertura adicional tambi√©n la compa√Ī√≠a entrega un anticipo de la suma asegurada, pero s√≥lo para padecimientos en fase terminal cuya esperanza de vida sea menor a un a√Īo.

¬ŅDocumentos requeridos en caso de siniestro?

Ya sea por fallecimiento o supervivencia, el beneficiario o asegurado deber√° presentar lo siguiente:

  • P√≥liza original.
  • Copia Certificada del Acta de Defunci√≥n.
  • Formato de declaraci√≥n de fallecimiento.
  • Identificaci√≥n oficial del cliente, en caso de fallecimiento del titular deber√° ser el de los beneficiarios.
  • CLABE Interbancaria.

Una vez entregados los oficios, la empresa aseguradora tendrá 30 días naturales para realizar la debida indemnización.

Importancia de contratar un seguro de Vida y ahorro

Datos de la CONDUSEF indican que el 40% de la población mexicana no ahorra y muchos de ellos lo hacen mediante mecanismos informales como tandas o debajo del colchón, lo que implica muchos riesgos.

Otro dato no muy alentador muestra que menos del 50% utiliza alg√ļn servicio bancario. Adem√°s, la mayor√≠a de los mexicanos ahorra a corto plazo, no para el retiro ni inversi√≥n. Muchas personas podr√≠an considerar que es muy caro contratar un seguro de vida y ahorro. No obstante, algunas compa√Ī√≠as cuentan con paquetes que se ajustan al perfil del consumidor.

Antes de contratar es importante comparar lo que ofrece cada aseguradora y los planes a corto y largo plazo que brindan las compa√Ī√≠as para cada necesidad. Hoy en d√≠a existen comparadores online que en un mismo sitio muestran las ofertas y coberturas de cada instituci√≥n financiera. De esta manera el usuario podr√° elegir de manera independiente la p√≥liza que m√°s le convenga.

Otras posibilidades de ahorro

Existen otras alternativas para reservar dinero, en especial para el retiro. Todas estas opciones cuentan con planes de ahorro y rendimiento. Se destacan las que siguen:

 

Instrumento Caracter√≠stica Inversi√≥n o ahorro m√≠nimo Rendimiento promedio de 5 a√Īos
Cuentas de ahorro Los ofrecen los bancos y se puede reservar dinero. √Čstos generan cierta rentabilidad con la ¬†opci√≥n de disponer de inmediato de esa cantidad. $500 Menos de 1%
Pagarés bancarios Es una forma de depositar el dinero durante un lapso en el la institución bancaria. La persona podrá recibir su inversión e intereses una vez que termine el plazo. $5,000 en adelante. De a 1% a 5% dependiendo el monto de inversión
Cetes directo Creado por la Secretar√≠a de Hacienda y Cr√©dito P√ļblico. Se invierte en Valores Gubernamentales sin la intermediaci√≥n de la banca o casas de bolsa. La persona tiene acceso a t√≠tulos y tasas de Banco de M√©xico. $100 4%
Afore con aportaciones voluntarias Institución financiera que administra los fondos de retiro de trabajadores afiliados al IMSS o ISSSTE. La persona puede aportar dinero para que aumente el rendimiento y la cantidad de dinero cuando se jubile sea mayor. $100 13.3%
Sociedades de inversión Sociedades que invierten y administran los bienes de los inversionistas que deseen participar. $2,000 a $10,000 Variable

Fuente: CONDUSEF, Bancos Consar, Operadoras de Fondos de Inversión y Banco de México.

 

Existen muchas manera de ahorrar cierta cantidad de dinero para el futuro o para la vejez. Guardar cierto capital ayudará ante cualquier evento que se presente y brindará estabilidad económica no sólo del contratante, también a los familiares, en especial, si es jefe o jefa de de un hogar.

Gabriela Barboza

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