Por Elizabeth Prado › 12 de septiembre de 2018 › Tiempo de lectura estimado: 10 minutos

En el mercado de las pólizas para la vivienda suele haber un desconocimiento muy grande de lo que una cobertura de este tipo puede hacer por la familia. En seguro de hogar es fundamentalmente una protección para el patrimonio por el que se ha trabajado toda la vida y es importante amparar no sólo el valor del inmueble sino todo lo que puede contener.

A diferencia de otros seguros como el del automóvil que tienen planes de protección muy delimitados, en las pólizas de hogar la oferta de coberturas y planes es diversa. Por dar un ejemplo, algunos planes integrales pueden incluir daños materiales a la construcción y al contenido, así como responsabilidad civil. Sin embargo, depende de la compañía aseguradora los riesgos y exclusiones que se incluyan en el seguro de hogar. Por ello, conocer las coberturas que protegen la vivienda ante las adversidades brinda seguridad para la familia.

También es importante saber que una persona que es dueña de la propiedad necesitará coberturas distintas que una que arrenda el domicilio, por ello, las compañías de seguros también ofertan planes de aseguramiento para cada estilo de vida, así como para el tipo de vivienda, es decir si es casa o departamento. Entre los planes que se pueden encontrar destacan:

1. Plan Propietario. Destinado a las familias que son dueñas de su patrimonio y en éste se pueden encontrar muchas coberturas que protegerán de manera integral todo el hogar y los miembros del mismo.
2. Plan Arrendatario. Éste ampara principalmente el daño estructural del domicilio que se tiene en renta.
3. Plan Inquilino. Éste plan es ideal para personas que arrendan una casa o departamento y desean proteger sus muebles electrodomésticos y objetos personales de incendio, inundación o robo.

Cabe destacar que una póliza para la vivienda es una manera de tener estabilidad financiera ante cualquier imprevisto, por lo que conocer las coberturas que existen y las posibilidades de su alcance resulta importante. Por ello, lo recomendable es informarse acerca de los seguros de vivienda que hay en el mercado y qué riesgos pueden amparar de manera óptima para no quedar desamparados ante un percance.

Daños Materiales

Cada hogar tiene necesidades diferentes, por lo que las compañías de seguros ofrecen distintos tipos de coberturas que responden a las circunstancias de cada familia. Por ejemplo, si una vivienda está ubicada cerca del mar es probable que necesite una póliza que ampare todos los riesgos hidrometeorológicos como huracán, tsunami, lluvias intensas e inundación. O incluso si se reside en una zona sísmica es importante contar con una cobertura contra terremoto.

Por ello, las pólizas de vivienda están integradas dependiendo del riesgo que se está amparando. En el ramo de Daños Materiales podemos encontrar las siguientes protecciones:

• Coberturas catastróficas. Éstas amparan los daños de estructura o de contenido que puedan derivar de un terremoto, erupción volcánica o desastres meteorológicos.
• Incendio, rayo, explosión o corto circuito. Ésta cobertura protege los menoscabos que resulten de cualquiera de los riesgos mencionados, tanto a la construcción como a los bienes muebles y objetos personales.
• Rotura accidental de tuberías. Ésta ampara la reparación e instalación del sistema de tuberías de la casa asegurada en caso de que se rompa debido algún percance.
• Caída de árboles. La compañía protege la estructura de la vivienda y los daños que puedan derivar de ella debido al impacto de árboles, antes u objetos caídos de ellas.
• Remoción de escombros. En caso de que el domicilio haya sufrido un percance que derive en la creación de desechos, la empresa de seguros podría hacerse cargo de los gastos necesarios para remover los residuos de los bienes afectados incluidas la demolición, limpieza y acarreo.
• Equipo electrodoméstico. Ésta protección contempla los daños a antenas parabólicas, televisiones, equipos de filmación, proyección, grabación, sonido, computadoras de escritorio, entre otros, debido a factores humanos, rayo explosión, incendio, inundación, etc.
• Gastos extraordinarios. Ésta cobertura ampara cuando la vivienda sea declarada como inhabitable, entonces la compañía aseguradora podría subsidiar los pagos de renta de una casa o departamento, casa de huéspedes u hotel en caso de ser inquilino del bien inmueble y que corresponderá al monto inicial de la renta del bien inmueble y la diferencia irá a cuenta del asegurado. También dentro de ésta misma garantía se podrán considerar gastos de mudanza, seguro de transporte del equipaje, y almacenaje del mismo, hasta por un período máximo de seis meses o hasta que se agote la suma asegurada.
• Rotura de cristales, domos y acrílicos exteriores. Cubre el costo de reposición de los mismos así como la instalación, siempre y cuando formen parte del inmueble.
• Vandalismo. Ésta cobertura ampara contra los actos de personas que participen activamente en paros, huelgas, disturbios sociales, alborotos populares o motines y que tengan como consecuencia daños a la propiedad como los menoscabos a cristales, incendio, etc.
• Accidentes personales. Algunas compañías incluyen en sus pólizas de hogar los percances que puedan ocurrirle a los miembros de la casa cuando suceden dentro del domicilio como muerte accidental, pérdidas orgánicas y gastos hospitalarios o funerarios.
• Obras de Arte. Esta protección puede amparar daños causados a objetos artísticos de alto valor, joyas o antigüedades debido a cualquiera de los riesgos hidrometeorológicos, inundación, incendio e incluso robo hasta por una suma de 30,000 pesos.

Responsabilidad Civil

Un seguro de casa habitación también protege de los daños que puedan ocurrir a un tercero debido a actividades en el domicilio asegurado o incluso por causa de la mascota del hogar. Y existen coberturas de responsabilidad civil dependiendo de si se es inquilino, arrendatario o propietario y también varía de acuerdo a los riesgos que se quieren amparar.

Por ejemplo, si como actividad familiar se practica un deporte y se causan menoscabos a una tercera persona, la póliza de vivienda puede amparar el resarcimiento sin importar si fue dentro de la estructura domiciliaria o fuera de ella. También puede auxiliar en los desperfectos que puedan suceder a un vecino por el uso de transportes no motorizados como bicicletas, patines, botes o lanchas de remo. O incluso si el canino familiar llega a morder o perder el control frente a una persona ajena a la familia, la póliza de casa habitación puede hacerse cargo de los gastos médicos o físicos que resulten como consecuencia.

Ante estas situaciones, las compañías de seguros ofrecen coberturas de Responsabilidad Civil de acuerdo a las necesidades de cada hogar, entre las que destacan:

1. Privada y Familiar. Ésta es una de las coberturas más amplias en el mercado, ya que ampara tanto al asegurado como a sus dependientes económicos ante los perjuicios que no se hayan cometido con mala fe y que causen de manera accidental daños físicos o la propiedad de terceros.
   Algunas compañías de seguros también extienden esta protección a los hijos que habitan de forma permanente el domicilio y que llegan a viajar al extranjero con motivo de estudios, pero cabe señalar que deberá estar sentado en el contrato de póliza que es dependiente económico y que reside en el domicilio asegurado.
2. Doméstica. Cuando se llega a contratar personal doméstico para las labores de aseo y mantenimiento, ésta cobertura ampara los accidentes laborales que puedan llegar a ocurrirle a las y los trabajadores del hogar.
3. Arrendatario. En caso de que se decida poner en renta la propiedad, el dueño debe proteger el inmueble arrendado de los daños que puedan suceder debido a un incendio, inundación, explosión, etcétera.

Es importante considerar los términos y condiciones de la póliza de hogar, así como las personas que quedan amparadas en el contrato que pueden ser el jefe o jefa de familia, cónyuge, hijos que residan de manera permanente, trabajadores domésticos mientras se desempeñen en actividades del hogar asegurado y algunas compañías ofrecen protección exclusiva para la mascota de la casa para riesgos como enfermedades, muerte, extravío o robo. Además, algunas empresas brindan una extensión del seguro de vivienda a otras residencias de las que el asegurado es dueño, sin importar si es residente o la está arrendando.

Robo de bienes muebles y pérdida de objetos personales

Sufrir un atraco en el hogar puede sucederle a cualquiera, por ello las aseguradoras tienen una cobertura específica para ello. Ésta protección ampara la indemnización de los contenidos hurtados como bienes muebles, pertenencias personales como ropa y joyería e incluso dinero o valores que se encuentren dentro del domicilio asegurado, dependiendo del alcance del seguro que se desee contratar.

También, algunas compañías ofrecen protección lejos del domicilio como robo de objetos personales en la vía pública e incluso en el automóvil.

Asistencias del Hogar

Existen empresas aseguradoras que también otorgan a sus beneficiarios una serie de auxilios que ayudan a mantener la seguridad y tranquilidad en casa. Sin embargo, cabe preguntar en la compañía con quién se tenga contratada la póliza el número de veces que se pueden hacer uso de estas asistencias y si existe un monto máximo de cobertura. Entre los servicios más populares destacan:

• Plomería.
• Electricidad.
• Cerrajería.
• Vidriería.
• Servicios de mantenimiento especializados.
• Apoyo en trámites funerarios o vehiculares.
• Soporte educativo.
• Asesoría telefónica médica y legal.

Compañías de Seguros de Hogar en México

En México, tan sólo el 4.5% de los hogares particulares tienen un seguro de casa habitación de manera voluntaria, es decir que este porcentaje corresponde a las viviendas que no están sujetas a un crédito hipotecario. En parte se debe al desconocimiento del mercado que hay y la falsa creencia que son excesivamente caros. Sin embargo, hay aseguradoras que ofrecen protección al domicilio o a las pertenencias personales por hasta seis mil pesos anuales.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros en México existen actualmente 24 aseguradoras que brindan pólizas de casa habitación.

Aseguradora	Coberturas que ofrecen
AXA	Hogar Integral Obras de Arte
Aseguradora Interacciones	Póliza familiar Intercasa Todo-Riesgo Obras de Arte
Sura	Seguro de Hogar
AIG	HogarFlex
GNP	Hogar Versátil Casa Más Mi RC GNP
Tokio Marine	Daños
Inbursa Seguros	Línea Habitt Inbursa: Propietario, Inquilino y Arrendador
Afirme Seguros	Seguro Casa Afirme +Plus Seguro de Incendio Paquete Familiar Seguro equipo electrónico Seguro Dinero y Valores Seguro Objetos Personales Seguro Robo con violencia y asalto de domicilio
QBE / Zurich	Seguro múltiple familiar
Seguros Atlas	Hogar Maxi Hogar
GMX	Hogar Daños materiales y Responsabilidad Civil
BBVA Bancomer	Hogar Seguro Contenidos del Hogar
HDI Seguros	HDI ofrece planes para propietarios y arrendatarios que se dividen en: HDI Mi Casa HDI Mis Cosas HDI Mi Bienestar
Seguros El Potosí	Seguro de Casa: Uno, Dos y Tres para propietario e inquilino
Allianz	Allianz Residencial
General de Seguros	Hogar Protegido
Zurich Santander	Casa Segura Hogar Fácil
Seguros Banorte	Protección Hogar
Seguros Citibanamex	Seguro de Hogar Citibanamex
Seguros Bx+	Hogar Bx+
Mapfre México	Seguro de Hogar Bien Seguro Seguro de Hogar Bien Seguro a tu Medida

Y aunque la oferta en el mercado no es tan amplia como en el sector automotriz, es recomendable comparar y analizar las propuestas de al menos tres aseguradoras en el mercado, para poder tener el poder de elegir de manera libre la que más se ajuste a las necesidades del hogar y la familia .