¬ŅQu√© son las coberturas adicionales del Seguro de Hogar?

Por Mara Delgado ‚Äļ 7 de septiembre de 2018 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Son las protecciones que no incluye el Seguro de Hogar b√°sico y que se obtienen mediante un pago extra. El usuario puede identificarlas y conocer sus caracter√≠sticas a fondo en las Condiciones Generales de una p√≥liza, que es el librito donde se estipulan los derechos y obligaciones del asegurado, asimismo es donde se detallan las caracter√≠sticas de las coberturas de un seguro.

En M√©xico las protecciones adicionales de las p√≥lizas de casa son diversas y cambian seg√ļn las instituciones. Entre las m√°s comunes se encuentran: Fen√≥menos hidrometeorol√≥gicos, Terremoto y Erupci√≥n Volc√°nica, Rotura de Cristales y Responsabilidad Civil. Sin embargo, existen muchas m√°s. A continuaci√≥n se mencionan las caracter√≠sticas de las m√°s populares:

Fenómenos hidrometeorológicos

Es una cobertura que ampara contra p√©rdidas o da√Īos materiales ocasionados directamente por avalanchas de lodo, granizo, helada, hurac√°n, inundaci√≥n por desvi√≥ de una presa o por lluvias descomunales, golpe de mar, tsunami, nevada, marejada y vientos tempestuosos. No es aplicable cuando se trata de inmuebles sin puertas o techos, tampoco contempla maquinaria y objetos que se encuentren en la intemperie de la casa.

Esta cobertura no repara las bardas y rejas perimetrales, ni albercas, palapas, antenas, s√≥tanos, andadores o patios en el interior del predio, sistemas de riego, elementos decorativos del exterior, instalaciones o canchas deportivas. Se recomienda revisar las exclusiones de esta cobertura ya que son diversas y cambian entre compa√Ī√≠as.

Por lo general, a esta protección se le aplica un deducible, es decir, quedará a cargo del asegurado pagar un porcentaje del valor de reposición de los bienes asegurados cada que se tiene un siniestro. El porcentaje depende del tipo de zona en que se encuentre el predio y es mayor para inmuebles que corren más riesgos. La mayoría de las aseguradoras toman en cuenta los siguientes valores:

Zona Deducible Deducible para ubicaciones situadas frente al mar, lago o laguna, o con fachadas de cristal, o bien muros de materiales ligeros o edificios cerrados con techos de palapa.
Alfa 1 Península de Yucatán 2% 5%
Alfa 1 Pacífico Sur 2% 5%
Alfa 1 Golfo de México 2% 5%
Alfa 1¬†Interior de la Rep√ļblica 2% 2%
Alfa 2 1% 1%
Alfa 3 1% 1%

Asimismo corre a cuenta del titular un coaseguro, que es un porcentaje de la suma asegurada que se tiene que dar una vez que se paga el deducible, el cual por lo general es de 10%.

Rotura de Cristales

Es la protecci√≥n que cubre las p√©rdidas o da√Īos materiales de los cristales interiores y exteriores que est√©n instalados en un domicilio. Toma en cuenta lunas, cubiertas, vitrinas y an√°logos, tambi√©n el decorado de un cristal, el te√Īido, grabado, corte, r√≥tulos, ra√≠ces y veladuras doradas o plateadas del vidrio.

Mediante esta cobertura se puede solicitar la reposici√≥n, instalaci√≥n de cristales y remoci√≥n de residuos causados por una rotura accidental imprevista y por actos vand√°licos, o cuando sean originados por la realizaci√≥n de reparaciones, mejoras y pintura del inmueble. Algunas compa√Ī√≠as como HDI ofrecen el pago del cristal si as√≠ se requiere. La protecci√≥n se hace v√°lida siempre y cuando el asegurado pague un deducible.

Equipo electrónico

Es la cobertura que ampara computadoras personales que no sean portátiles, impresoras, televisores, antenas, equipos de reproducción y grabación de audio y video, cámaras fotográficas y juegos de video de uso doméstico. Sin embargo, no contempla los cartuchos, cables y controles de los juegos de video.

A trav√©s de √©sta se pueden solicitar reparaciones o reemplazos de los objetos. Cabe mencionar que s√≥lo toma en cuenta las pertenencias que se encuentren dentro del predio y que se hayan da√Īado a consecuencia de agua, humo o polvos corrosivos que no provengan de las condiciones clim√°ticas de la regi√≥n; as√≠ como desperfectos a causa de cortocircuitos, defectos de f√°brica, errores de manejo o descuidos del personal del asegurado, entro otros.

Por otro lado, el seguro no aplicará si los defectos de los aparatos existían antes del inicio de la vigencia de la póliza y en cada siniestro que amerite indemnización se aplicará un deducible.

Erupción Volcánica y Terremoto

Dicha protecci√≥n indemniza los da√Īos o destrucci√≥n de bienes a causa de estos siniestros y tambi√©n se hace cargo de reparaciones. Sin embargo, s√≥lo contempla las composturas que sean acordes al estado en que se encontraban las cosas al momento del siniestro, esto significa, que no ayudar√° financieramente con el valor de mejoras recomendadas por las autoridades.

Si se presenta en un periodo de 72 horas el mismo fen√≥meno varias veces, el seguro lo contemplar√° como un s√≥lo siniestro, y por lo tanto los da√Īos que se hayan presentado se incluir√°n en un s√≥lo tr√°mite de reclamaci√≥n. Algunos de los bienes que se pueden asegurar bajo convenio expreso son los cimientos, albercas, bardas, patios exteriores, escaleras exteriores y otras construcciones que se encuentren separadas de la vivienda.

Dependiendo de la zona en que se encuentre la casa habitaci√≥n se aplicar√° un deducible que puede ser de 2% y 3%. Se recomienda consultar las zonas a las que pertenece el predio del usuario seg√ļn la clasificaci√≥n de la Asociaci√≥n Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).

Objetos Personales fuera de la casa

Los asegurados estarán cubiertos en robo de artículos portátiles de uso personal que se encuentren temporalmente fuera del inmueble y que sean a causa de un asalto con violencia o por accidentes causados por el asegurado.

Los objetos que se tienen contemplados pueden ser ropa accesorios, bolsas, carteras, relojes, binoculares, anteojos, plumas estilográficas, lapiceros, computadoras portátiles, joyas, aparatos electrónicos, fotográficos y de video, aparatos deportivos, ortopédicos y prótesis.

Quedan excluidos el robo sin violencia, los hurtos y las cosas olvidadas, y siempre se aplicar√° un coaseguro y un deducible.

Indemnización 10% extra por robo de contenidos

Es un apoyo monetario extra del 10% sobre el monte de la Cobertura de Robo y contempla un límite máximo de hasta $100,000.00 pesos.

Responsabilidad Civil Familiar

Es un apoyo econ√≥mico destinado para la responsabilidad civil legal en que pueda incurrir el asegurado, sus familiares y su personal dom√©stico por da√Īos a terceros en sus bienes y personas, como consecuencia de actividades privadas que generen siniestros del tipo explosiones, incendios, derrames de agua, da√Īos por la pr√°ctica de alg√ļn deporte como aficionado, o por el uso de patines, bicicletas embarcaciones de pedal o veh√≠culos motorizados. Asimismo cubre da√Īos ocasionados por armas blancas, de aire o de fuego que sean usadas para fines de cacer√≠a y est√©n legalmente autorizadas.

Tambi√©n contempla los desperfectos en que incurra un animal de caza y animales guardianes. Incluso cubre los da√Īos que generen los beneficiarios en un viaje dentro y fuera de la rep√ļblica mexicana.

Pérdidas Consecuenciales

Es la protecci√≥n adicional que brinda respaldo financiero para demolici√≥n y remoci√≥n de escombros por los conceptos de desmontaje, demolici√≥n limpieza y acarreos. S√≥lo se puede hacer uso de la cobertura cuando se ha acreditado ante la compa√Ī√≠a aseguradora la evidencia de que los da√Īos fueron ocasionados por el riesgo que se indica. Es importante mencionar que para hacer uso de esta protecci√≥n cada instituci√≥n tiene su propio procedimiento el cual debe llevar al pie de la letra el asegurado.

También la cobertura ofrece apoyo para gastos extraordinarios cuando sea declarada por un perito que la vivienda es inhabitable, y por lo tanto cuando el asegurado se vea obligado a realizar un cambio de domicilio. La ayuda monetaria se contempla para gastos de mudanza, renta de hotel, casa de huéspedes, casa o departamento por un máximo de seis meses. Incluye también gastos de almacenamiento de menaje y el costo del seguro de transporte.

Cabe destacar que ambos incentivos económicos operan sin el requerimiento de un deducible y un coaseguro.

¬ŅC√≥mo aseguran su hogar los mexicanos?

Un dato interesante es que a pesar de que M√©xico es un pa√≠s con recurrencia de fen√≥menos naturales como huracanes, inundaciones, terremotos, erupciones volc√°nicas y deslaves, el seguro de hogar es el menos adquirido por los ciudadanos, tan s√≥lo el 4.5% de las viviendas est√°n protegidas, seg√ļn estad√≠sticas de la AMIS.

Mucho menor es el n√ļmero de hogares que contratan coberturas adicionales que amparen estos desastres. Por mencionar un ejemplo, s√≥lo el 13 por ciento de los hogares de la Ciudad de M√©xico cuentan con un seguro para la vivienda, sin embargo, se estima que 381 viviendas cuentan con una cobertura que proteja en caso de terremoto. Es por ello, que ante el √ļltimo terremoto, las p√≥lizas resultaron insuficientes para la mayor√≠a de los usuarios.

 

Mara Delgado

Mara DelgadoRastreator.mx