Seguro de Vida y Ahorro

Por Gabriela Barboza 19 de septiembre de 2018 Tiempo de lectura estimado: 8 minutos Un Seguro de Vida ampara a la familia en caso de que el titular llegue a faltar, adem谩s de otros beneficios como eliminar las primas o brindar cierta cantidad al titular del seguro en caso de haber sufrido un accidente que lo deja imposibilitado para hacer sus labores diarias. Adem谩s de otras coberturas como Gastos Funerarios.

Sin embargo, esta p贸liza tambi茅n puede ser pensada para construir un capital a cierto plazo o como forma de retiro aunado a las garant铆as con las que cuenta esta p贸liza. Este tipo de seguro de llama dotal y es pensado para las personas con h谩bitos de ahorro.

Seg煤n la Comisi贸n Nacional para la Protecci贸n y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Condusef, existen dos tipos de seguros Dotal:聽

Puro: no se cubre la muerte del titular y la suma asegurada s贸lo se compensa cuando la persona sobrevive, en caso contrario, la aseguradora reembolsar谩 las primas pagadas descontando los gastos de administraci贸n.

Mixto: es el m谩s com煤n en el mercado porque incluye coberturas de Vida, en 茅sta si fallece el asegurado se le brindar谩 una suma asegurada a sus beneficiarios y si sobrevive se le entregar谩 al contratante dicho importe estipulado en la p贸liza.

En 茅ste las aportaciones que la persona realice ser谩n depositadas en un fondo base y dependiendo de la compa帽铆a de seguros, en algunos casos se genera rendimiento de la inversi贸n. Asimismo, de forma mensual se puede ir descontando el costo del seguro.

Caracter铆sticas del seguro de Vida con Ahorro

La p贸liza se puede contratar en distintos plazos, que van de 5 hasta 20 a帽os o para recibir la suma asegurada en una edad de 55, 60 o 65 a帽os. Cabe destacar que cada compa帽铆a de seguros cuenta con sus propios rangos.

Las edades de aceptaci贸n depender谩 del lapso contratado. Por ejemplo, Mapfre considera estas jerarqu铆as para adquirir la p贸liza.

  • 12 a 70 a帽os en un plazo de 5,6,15 y 20 a帽os.
  • 12 a 45 a帽os para un plazo con edad avanzada de 55 a帽os.
  • 12 a 50 a帽os 聽para edad alcanzada de 60 a帽os.
  • 12 a 55 a帽os con un plazo con edad de 65 a帽os.

La moneda en la cual se puede estipular el contrato puede ser en peso mexicano, d贸lares o unidades de inversi贸n, UDIS. Algunos expertos recomiendan el esquema en UDIS ya que protege el capital de la inflaci贸n y en algunos casos hay un rendimiento que va del 2% al 5%.

驴Qu茅 plazo se recomienda contratar? Esto depender谩 del perfil de cada interesado puesto que a mayor periodo, el rendimiento de primas puede aumentar y ser谩 m谩s sencillo alcanzar el objetivo de ahorro.

Adem谩s, muchas empresas ofrecen protecci贸n ante devaluaciones para mantener el poder adquisitivo y no tener problemas en el pago de la p贸liza. Asimismo, se puede hacer cargo a la tarjeta de d茅bito o cr茅dito.

Cabe destacar que para contratarlo se debe ser una persona residente en la Rep煤blica Mexicana y entregar una solicitud individual que cada compa帽铆a ofrece mediante un asesor o en su sitio web.

Asimismo se pueden realizar retiros parciales, en caso de que por alguna urgencia el contratante necesite de cierto dinero, se podr谩 disponer de alguna cantidad del fondo de ahorro, pero 茅sta suele tener un costo extra.

Coberturas que se pueden contratar

Al elegirse un plan mixto, el contratante puede obtener los siguiente beneficios:

  • Supervivencia: cuando el asegurado llegue a la fecha de vencimiento del seguro se le entregar谩 el monto de la Reserva, 茅sta se constituye con las primas ingresadas por el asegurado, pero disminuye por los costos del seguro o los retiros parciales.
  • Fallecimiento: se le pagar谩 a los beneficiarios la suma asegurada que se cuente en el momento en que falleci贸 el asegurado.

En ambos casos, el pago casi siempre es 煤nico. Es decir, se liquidar谩 en una sola exhibici贸n.

Asistencia funeraria

Como cobertura adicional o complementaria de dicha p贸liza, la compa帽铆a brindar谩 apoyo en gastos f煤nebres tanto para el titular como para su c贸nyuge, hijos, padre o hermanos. En esta asistencia se puede elegir inhumaci贸n o cremaci贸n.

En inhumaci贸n y cremaci贸n sufraga el importe de la recolecci贸n del cuerpo y traslado a la agencia funeraria; proporciona un ata煤d met谩lico, servicio de tanatoest茅tica, espacio para sala de 聽velaci贸n, ya sea en el recinto o en el domicilio pactado por familiares. Asimismo asistir谩 en la gesti贸n de tr谩mites como los permisos de transporte y pago de derechos municipales. Entre otras prestaciones.

Coberturas adicionales

De igual manera, se podr谩 elegir alguna otra protecci贸n extra que ampare en otras situaciones como en las siguientes:

Invalidez Total

En este caso la compa帽铆a podr铆a exentar el pago de las primas de la p贸liza cuando el asegurado haya sufrido un accidente que lo deje discapacitado para trabajar o que lo imposibilite para realizar sus actividades diarias. Tambi茅n puede dar cierta suma asegurada estipulada.

Se le puede 聽considerar invalidez tambi茅n a la p茅rdida de alg煤n miembro de su cuerpo y que es irreparable. Cabe aclarar que hay una tabulador en donde se estipula la p茅rdida de partes corporales y el porcentaje de la suma asegurada que corresponde. En este riesgo y en muerte accidental el importe de indemnizaci贸n puede ser el doble. No obstante, algunas empresas las consideran como coberturas extras.

Muerte Accidental Colectiva

La aseguradora indemnizar谩 cuando el asegurado pierda la vida como pasajero de alg煤n transporte, elevador o incendio en un edificio p煤blico. En 茅sta tambi茅n se incluyen las p茅rdidas org谩nicas que surgieron debido a este hecho.

Enfermedades Graves

En esta se puede contemplar el c谩ncer y otros padecimientos como infarto, esclerosis m煤ltiples, trasplante de h铆gado, pulm贸n, p谩ncreas, coraz贸n, entre otros 贸rganos; insuficiencia renal, enfermedades hipertensiva, SIDA, y m谩s enfermedades complicadas. No obstante, 茅stas cuentan con un periodo de espera que va de un mes a cuatro a帽os.

La compa帽铆a pagar谩 por 煤nica ocasi贸n al diagnosticarse dicha enfermedad. Como cobertura adicional tambi茅n la compa帽铆a entrega un anticipo de la suma asegurada, pero s贸lo para padecimientos en fase terminal cuya esperanza de vida sea menor a un a帽o.

驴Documentos requeridos en caso de siniestro?

Ya sea por fallecimiento o supervivencia, el beneficiario o asegurado deber谩 presentar lo siguiente:

  • P贸liza original.
  • Copia Certificada del Acta de Defunci贸n.
  • Formato de declaraci贸n de fallecimiento.
  • Identificaci贸n oficial del cliente, en caso de fallecimiento del titular deber谩 ser el de los beneficiarios.
  • CLABE Interbancaria.

Una vez entregados los oficios, la empresa aseguradora tendr谩 30 d铆as naturales para realizar la debida indemnizaci贸n.

Importancia de contratar un seguro de Vida y ahorro

Datos de la CONDUSEF indican que el 40% de la poblaci贸n mexicana no ahorra y muchos de ellos lo hacen mediante mecanismos informales como tandas o debajo del colch贸n, lo que implica muchos riesgos.

Otro dato no muy alentador muestra que menos del 50% utiliza alg煤n servicio bancario. Adem谩s, la mayor铆a de los mexicanos ahorra a corto plazo, no para el retiro ni inversi贸n. Muchas personas podr铆an considerar que es muy caro contratar un seguro de vida y ahorro. No obstante, algunas compa帽铆as cuentan con paquetes que se ajustan al perfil del consumidor.

Antes de contratar es importante comparar lo que ofrece cada aseguradora y los planes a corto y largo plazo que brindan las compa帽铆as para cada necesidad. Hoy en d铆a existen comparadores online que en un mismo sitio muestran las ofertas y coberturas de cada instituci贸n financiera. De esta manera el usuario podr谩 elegir de manera independiente la p贸liza que m谩s le convenga.

Otras posibilidades de ahorro

Existen otras alternativas para reservar dinero, en especial para el retiro. Todas estas opciones cuentan con planes de ahorro y rendimiento. Se destacan las que siguen:

 

Instrumento Caracter铆stica Inversi贸n o ahorro m铆nimo Rendimiento promedio de 5 a帽os
Cuentas de ahorro Los ofrecen los bancos y se puede reservar dinero. 脡stos generan cierta rentabilidad con la 聽opci贸n de disponer de inmediato de esa cantidad. $500 Menos de 1%
Pagar茅s bancarios Es una forma de depositar el dinero durante un lapso en el la instituci贸n bancaria. La persona podr谩 recibir su inversi贸n e intereses una vez que termine el plazo. $5,000 en adelante. De a 1% a 5% dependiendo el monto de inversi贸n
Cetes directo Creado por la Secretar铆a de Hacienda y Cr茅dito P煤blico. Se invierte en Valores Gubernamentales sin la intermediaci贸n de la banca o casas de bolsa. La persona tiene acceso a t铆tulos y tasas de Banco de M茅xico. $100 4%
Afore con aportaciones voluntarias Instituci贸n financiera que administra los fondos de retiro de trabajadores afiliados al IMSS o ISSSTE. La persona puede aportar dinero para que aumente el rendimiento y la cantidad de dinero cuando se jubile sea mayor. $100 13.3%
Sociedades de inversi贸n Sociedades que invierten y administran los bienes de los inversionistas que deseen participar. $2,000 a $10,000 Variable

Fuente: CONDUSEF, Bancos Consar, Operadoras de Fondos de Inversi贸n y Banco de M茅xico.

 

Existen muchas manera de ahorrar cierta cantidad de dinero para el futuro o para la vejez. Guardar cierto capital ayudar谩 ante cualquier evento que se presente y brindar谩 estabilidad econ贸mica no s贸lo del contratante, tambi茅n a los familiares, en especial, si es jefe o jefa de de un hogar.

Gabriela Barboza

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