Puntos importantes de la Ley Fintech

Por Gabriela Barboza ‚Äļ 6 de diciembre de 2019 ‚Äļ Tiempo de lectura estimado: 5 minutos El 8 de marzo del 2018 se firm√≥ la Ley Fintech, que busca regular las empresas o startups del sector financiero, y es que con los avances tecnol√≥gicos ya es posible solicitar servicios financieros utilizando plataformas como sitios web, aplicaciones, redes sociales, etc.¬†

La creaci√≥n de estas compa√Ī√≠as ayuda a todos los usuarios, pues ahorran tiempo y dinero en el proceso, pero tambi√©n ha sido necesario crear ciertos estatutos para estos negocios emergentes. Por ello, antes de empezar a explicar la Ley Fintech, es necesario considerar algunos t√©rminos.

¬ŅQu√© es una Fintech?

Las Fintech son startups del sector financiero que agilizan sus procesos gracias a plataformas tecnológicas. De ahí que, hoy en día en México se encuentren empresas que ofrecen créditos en un día y tarjetas bancarias, sin necesidad de tener una cuenta  y financiamientos casi al instante, entre otros servicios.

Ahora, si la persona se pregunta ¬Ņqu√© es una startup? pues es una empresa emergente que requiere de la inversi√≥n de ciertas compa√Ī√≠as u organizaciones dedicadas a ello, para que pueda desarrollarse hasta convertirse en un negocio rentable y reconocido, tal como ocurri√≥ con Google y Apple.¬†

No se tiene que confundir con una Peque√Īa y Mediana empresa (Pymes), ya que √©stas no suelen ser escalables, o que crecen para convertirse en negocios mundiales, y no necesariamente requieren de tecnolog√≠a para desarrollarse y ofrecer sus servicios, lo cual es un requerimiento para las startups.

En cuanto a las Fintech, se considera que M√©xico ocupa los primeros lugares en Am√©rica Latina en la creaci√≥n de estas compa√Ī√≠as. Hay alrededor de 394 empresas de este tipo en el pa√≠s.

Considerando la información de La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), los servicios que ofrecen las Fintech son las siguientes:

  • Crowfunding: financiamento colectivo.
  • Lending: pr√©stamos online.
  • Sistema de pagos y remesas.
  • Compra-venta de activos virtuales: las criptomonedas.
  • Gesti√≥n de finanzas personales y empresariales.
  • Seguros.
  • Trading y mercados, que es la compraventa de acciones.¬†

¬ŅPor qu√© se cre√≥ la Ley Fintech?

Debido a tal crecimiento de las empresas financieras o Fintech, y para mayor supervisi√≥n, se cre√≥ la Ley para Regular las Instituciones de Tecnolog√≠a Financiera o Ley Fintech, esto fue desarrollado por el Gobierno de la Rep√ļblica, la Secretar√≠a de Hacienda y Cr√©dito p√ļblico (SHCP) y m√°s autoridades.¬†

Es importante destacar que México fue  pionero al realizar esta ley, de hecho, se espera dejar de llamarle Fintech para denominarlas Instituciones de Tecnología Financiera (ITF)

¬ŅC√≥mo ayudar√° al usuario la Ley Fintech?

Esta normativa permitir√° que las personas se sientan m√°s seguras al utilizar alguna ITF que brinda estos servicios, pues las autoridades estar√°n de su lado y tambi√©n supervisar√°n c√≥mo proceden las compa√Ī√≠as.

De igual modo se espera disminuir los delitos de lavado de dinero. 

¬ŅQu√© tipo de ITF est√° regulando la Ley Fintech?

Se contemplan las de financiamiento colectivo o Crowdfunding, fondos y pagos electrónicos y activos virtuales. 

En cuanto a las Crowdfunding, que son empresas que ponen en contacto a inversionistas con solicitantes para financiar proyectos, los financiamientos que podr√°n realizarse son los siguientes:

  • De deuda: el inversionista tendr√° que recibir de regreso su aportaci√≥n junto con una tasa de inter√©s.
  • Capital: la aportaci√≥n ser√° un porcentaje de acciones de la empresa.
  • Copropiedad y regal√≠as: el inversionista recibir√° utilidades, regal√≠as o p√©rdida de productos.¬†

Entre las regulaciones se destaca que para brindar el capital se tendrá que consultar en el Buró de Crédito y tener una metodología de evaluación de riesgos. Un mismo proyecto sólo tendrá que estar evaluado por una Fintech y se deberá informar al inversionista sobre todos los riesgos.

Fondos de pagos electrónicos deberán estar autorizadas por Banxico

Los fondos de pago electrónicos son los monederos electrónicos que permiten realizar pagos o transferencias desde un teléfono móvil. Con esta Ley, el usuario sabrá que todos los pagos deberán tener una liquidez inmediata, es decir, podrá disponer del dinero de manera inmediata sin cargos adicionales. 

También estas empresas tendrán que llevar cuentas separadas por cada cliente y las operaciones se harán en moneda nacional con la autorización del Banco de México. 

Las criptomonedas deberán operar con la regulación de Banxico

Es importante que en este punto el usuario considere que los llamados activos virtuales o criptomonedas no son reconocidas como moneda de curso legal ni están respaldadas por el Gobierno de Federal; sin embargo, pueden usarse como medio de pago electrónico siempre y cuando estén autorizadas por el Banco de México. 

Hay empresas o ITF que operan con criptomonedas, en ese caso, deberán indicar lo antes expuesto, que no son de curso legal y que las operaciones no son reversibles. Como su valor cambia, en caso de pérdidas las autoridades no podrán amparar al usuario. 

¬ŅC√≥mo proceder√° Condusef con las Fintech?

En¬† este sentido, la Comisi√≥n supervisar√° que existan modelos de contratos de adhesi√≥n, estos tendr√°n que estar redactados en espa√Īol evitando tecnicismos o explicar su significado.¬†

También verificará la publicidad, operación, páginas de internet, y que todo ello también sea claro para los usuarios. Asimismo se fijará de que se brinden detalles oportunos sobre los costos, comisiones, riesgo de contratación y productos ofrecidos. 

Otro punto importante es que se tendr√° que explicar la responsabilidad del usuario en cuanto a sus claves de acceso a la plataforma de la compa√Ī√≠a y lo que debe de seguir para recuperar sus contrase√Īas si √©stas fueron robadas o extraviadas.¬†

De igual modo, Condusef aumentará la educación financiera sobre los riesgos y servicios de las Fintech. 

Finalmente, ayudará a solucionar controversias, y si es necesarios, brindará defensoría legal a los clientes de estas startups. 

En caso de alg√ļn incumplimiento a la Ley, la multa puede ir de 42 mil hasta 170 mil pesos dependiendo el caso.

Gabriela Barboza

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