Todo lo que se tiene que saber de la pensi贸n

Por Gabriela Barboza 10 de febrero de 2020 Tiempo de lectura estimado: 6 minutos Antes de empezar a explicar sobre la pensi贸n y los tipos que existen en M茅xico, es necesario explicar que pensionado no es lo mismo que jubilado, y es que estos dos t茅rminos suelen utilizarse como sin贸nimos cuando jur铆dicamente no significan lo mismo.聽

Un jubilado es una persona que obtendr谩 una indemnizaci贸n que se acord贸 anteriormente con su empresa, ya sea como un tipo de prestaci贸n o por ser parte de un sindicato o alg煤n otro tipo de colectivo del trabajo.聽

Mientras que, los pensionados son aquellos que recibir谩n una compensaci贸n cada mes o periodo establecido por haber cotizado en el IMSS o ISSSTE. Por lo tanto, la mayor铆a de las personas son pensionadas.聽

Hay dos principales esquemas para recibir la pensi贸n que, de acuerdo con la Comisi贸n Nacional para Defensa del Usuario de Servicios Financieros (Condusef), son lo siguientes:

Renta vitalicia聽

El trabajador adquiere un seguro que le permitir谩 mayores rendimientos, y el pago continuar谩 sin importar los a帽os que tenga la persona.聽

Sin embargo, este esquema no puede cancelarse y el pensionado no puede controlar su dinero totalmente.聽

Asimismo, en caso de fallecimiento, la cantidad guardada no se heredar谩 a hijos o c贸nyuge si no se encuentra dentro de los siguientes supuestos: incapacidad permanente, invalidez, cesant铆a en edad avanzada, vejez, retiro, viudez, orfandad y padre del trabajador.

Algunas aseguradoras de pensiones son la siguientes: Pensiones Banorte, Pensiones BBVA, Profuturo GNP, HSBC Pensiones, Metlife Pensiones, Principal Pensiones, Pensiones Inbursa, Pensiones SURA.聽

Retiro programado聽

Aqu铆 juegan un papel importante las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), pues son las que entregar谩n esa cantidad de dinero guardado a los pensionados. Los trabajadores pueden elegir la Afore que m谩s les interese y permite que la persona sea propietaria de sus propios recursos y, que en caso de fallecimiento, se brinde a los beneficiarios.聽

Cuando sea la edad de retiro, es posible cambiarse de renta vitalicia.聽

No obstante, 茅sta opci贸n no garantiza la pensi贸n de por vida y el monto a recibir puede variar porque est谩 sujeta a los rendimientos, esperanza de vida y m谩s opciones.聽

De ah铆 que es importante que antes de elegir un Afore se revisen las comisiones, rendimientos, riesgo de cada administradora. Esta informaci贸n es brindada por la Condusef y la Comisi贸n Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Considere la tasa de reemplazo

Este concepto se refiere al porcentaje de salario que el trabajador en edad de retiro recibir谩 respecto al sueldo devengado antes de la jubilaci贸n.聽

Por lo que, de acuerdo con el peri贸dico El Financiero, si un jubilado cuenta con una pensi贸n de 3 mil 975 pesos cada mes y su salario era de 8 mil 500 pesos, significa que su tasa de reemplazo es del 46,76%.

Consar sugiere que la pensi贸n m铆nima requerida para satisfacer las necesidades b谩sicas sea del 50 y 70% del ingreso que se obten铆a mientras se trabajaba. Lo ideal es tener el 100% pero eso es pr谩cticamente imposible, por lo que se aconseja aportar dinero al Afore de manera voluntaria o adquirir un Seguro para el Retiro.

No confundir Aseguradoras de Pensiones con Afore

Las primeras son las que se encargan de administrar el dinero de los empleados que ya pueden acceder a su pensi贸n, porque ya est谩n en la edad del retiro. Las Afores son las que gestionan el dinero de los trabajadores que a煤n laboran.聽

En ambas situaciones Condusef cuenta con una plataforma llamada Bur贸 de Entidades Financieras que permite conocer la evaluaci贸n de estas instituci贸n en cuanto a atenci贸n a clientes cuando tuvieron alguna reclamaci贸n por parte de sus clientes.聽

Y para saber si est谩 legalmente establecidas, se debe revisar que est茅n dadas de alta en la Comisi贸n Nacional de Seguros y Finanzas.聽

Pensi贸n en caso de fallecimiento del trabajador聽

Ahora bien, en caso de que muera el trabajador, la pensi贸n la puede recibir su esposa, hijos o familiares cercanos pero depender谩 de cada caso que ahora se explicar谩.聽

Pensi贸n por viudez

El c贸nyuge recibir谩 esta compensaci贸n a煤n se haya separado del trabajador, y no se haya cancelado el matrimonio.

Lo mismo pasar谩 con los hijos de alg煤n concubinato, si es que el empleado los reconoci贸 y se demuestra con actas de nacimiento. La cantidad de la pensi贸n se divide en partes iguales entre toda su descendencia.聽

Pensi贸n por ascendencia聽

Cabe aclarar que los hijos hasta los 25 a帽os, c贸nyuge y concubinas son las primeros en recibir la pensi贸n. En caso de que no exista esta figura, los padres del empleado pueden solicitarlo, sobre todo, si uno de ellos no trabaja.聽

Si no existen padres, entonces podr谩n solicitarlo los hermanos y hasta nietos.聽

Razones por las que no se entregar谩 la pensi贸n a los beneficiarios

Esto podr铆a suceder porque el trabajador no cumpli贸 con las semanas de cotizaci贸n, por lo que la pensi贸n de viudez u orfandad no aplica.聽

Lo que s铆 se puede brindar son los ahorros acumulados en el Afore,de modo que si el empleado fallece antes de la edad de pensionarse por alg煤n accidente o enfermedad, se estar铆a dando esta cantidad a los familiares directo.

Pero es importante resaltar que hay una聽 figura de beneficiarios legales en las Afore, que principalmente son:

  • Esposos o concubinos (en los 煤ltimos se debe demostrar que estuvieron cinco a帽os juntos o tuvieron hijos, adem谩s tienen que estar libres del matrimonio durante el concubinato).
  • Hijos de hasta 25 a帽os o que no puedan mantenerse por sus propios medios, ya sea por alguna enfermedad o incapacidad.聽
  • Padres que dependan econ贸micamente de su hijo.聽

Tambi茅n se puede agregar beneficiarios sustitutos, pero de acuerdo a Condusef no podr谩n acceder a la pensi贸n del IMSS o ISSSTE si es que no se cumplieron con las semanas de cotizaci贸n.聽

驴C贸mo se reparte la pensi贸n entre los beneficiarios?

Esto depender谩 del tipo de beneficiario:

  • Por viudez: 茅l o la viuda recibe el 90% de la pensi贸n que le hubiera correspondido al trabajador, entre otras especificaciones que depender谩n en caso de que, por ejemplo, la persona ya estaba pensionada antes de su fallecimiento.聽
  • Orfandad: cada hijo le corresponde el 20%聽聽
  • Padres: el 20% de lo que le hubiera tocado a cada trabajador en su pensi贸n.

Documentaci贸n requerida para la pensi贸n de beneficiarios

Ser谩 necesario que los beneficiarios entreguen el n煤mero de seguridad social que expide IMSS, el estado de cuenta del Afore, CURP, identificaci贸n oficial, comprobante de domicilio, constancia de dependencia econ贸mica y la copia certificada de defunci贸n del trabajador.

No obstante, los esposos deben entregar una copia certificada de matrimonio o una constancia testimonial que acredite el concubinato.聽

Para los hijos, una constancia de estudios del a帽o en curso y el dictamen de invalidez seg煤n sea el caso.聽

Gabriela Barboza

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